Страхование от несчастного случая: выбираем полис вместе

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование от несчастного случая: выбираем полис вместе». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для заключения договора необходимо предоставить страховщику данные о себе, копии определенных документов, заполнить опросные листы (иногда предоставить результаты обследований и анализов) и справки с мест работы. На основе полученных данных страховщик рассчитывает стоимость полиса.

От каких рисков защищает страхование

Страхование жизни от несчастных случаев позволяет получить страховое покрытие в разных ситуациях. Программы защиты включают перечень рисков, которые покрывает страховка. К наиболее частым относятся следующие события:

• произошел несчастный случай на производстве или при выполнении служебных обязанностей, приведший к потере здоровья или получению инвалидности;
• получена бытовая травма;
• произошло нападение правонарушителей, собак, других животных – диких или домашних;
• поражение электричеством, ожоги, включая химические, и т. д.;
• наступление несчастного случая вследствие падения тяжелых предметов;
• наступление инвалидности из-за несчастного случая, предусмотренного при оформлении страховки;
• другие внешние воздействия.

Наступлением страхового несчастного случая считается внешнее событие, однозначно идентифицируемое по времени и месту. Наследственные заболевания программа не включает.

Как рассчитать стоимость и оформить полис от несчастных случаев

Рассчитать стоимость страховки от несчастного случая поможет онлайн-сервис на портале Выберу.ру. Чтобы оформить страховку и узнать, какой будет цена полиса, необходимо:

1. Ввести в электронную форму тип полиса.
2. Указать дату начала оформления договора и дату его окончания.
3. Заполнить поля «Возраст застрахованных», их увлечения. Тип физической активности указывается для того, чтобы страховщик внес их в свой перечень и учитывал как возможные риски. Чем больше рисков, тем выше цена страховки. В форму можно ввести данные всех людей, для которых пользователь приобретает страховку.
4. Нажать на кнопку «Показать цены». Сервис произведет расчет на основе действующих страховых тарифов.
5. Получить стоимость полиса в разных страховых компаниях.
6. Изучить условия, сделать выбор одной из СК, нажать «Купить».
7. Заполнить форму, указав персональные данные, информацию о документе, удостоверяющем личность, для всех лиц, которым решили оформить полис.

После заполнения всех полей и подтверждения согласия с правилами страхования необходимо внести стоимость страховки. Оплата возможна любым удобным для вас способом из тех, которые предлагает страховщик. После этого полис вступает в действие. Получить документ можно на e‑mail или в личном кабинете на официальном сайте компании.

Несчастный случай в страховании — что это?

В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.

Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.

Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:

● ушибы, вывихи и переломы,

● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,

● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,

● энцефалит в результате укуса клеща,

● ожоги и обморожения,

● раны и повреждение внутренних органов,

● летальный исход.

Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.

Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.

Расчет компенсации в зависимости от типа страхового случая

Страховой риск	Условия выплаты
Гибель в результате несчастного случая	100% единовременно. Получатель — наследник или выгодоприобретатель, указанный в страховом договоре.
Постоянная потеря трудоспособности, инвалидность	% от страховой суммы зависит от группы инвалидности. Точные значения указаны в договоре. Например, 100-75-50% для 1,2 и 3 группы инвалидности соответственно.
Временная утрата трудоспособности	0,3% от страховой суммы ежедневно в течение всего срока нахождения на больничном.
Травмы и телесные повреждения	Единовременно от 3 до 100% страховой выплаты в зависимости от тяжести травмы.
Хирургическое вмешательство	От 3 до 100% в зависимости от сложности ситуации.
Госпитализация	0,5% от страховой суммы за каждый день пребывания в стационаре.

На какой срок можно заключить договор

Срок действия договора зависит от специфики деятельности фирмы, степени риска для сотрудников и выбранной программы.

Страховка от производственных травм и профессиональных заболеваний может быть оформлена на срок от одного до пяти лет. Полис сроком действия один год рекомендован для сфер деятельности с высоким уровнем риска. После окончания срока действия договора его требуется продлить на следующий календарный год.

Также можно заключить договор на более длительный срок — три или пять лет. Договора, рассчитанные на три и пять лет, подходят для компаний, не связанных с высоким уровнем профессионального риска. Такие контракты называются накопительными.

Руководство вправе выбирать, на какой срок заключить договор. Многие выбирают страховку на один год, даже если имеют возможность заключить договор на более длительный период. Так проще контролировать расходы и взаимодействовать со страховщиком.

В чем отличия индивидуального страхования от группового

Страхование от несчастных случаев — одна из немногих разновидностей, которая предполагает и коллективный подход. При групповой форме ответственность за организацию процесса ложится на руководителя предприятия, а застрахованным лицом выступает трудовой коллектив.

Услуга востребована среди крупных российских и западных компаний, в которых сотрудники получают расширенный социальный пакет. Заинтересованы в ней и представители предприятий, чья деятельность сопряжена с опасностью на производстве. При наступлении страхового случая пострадавший получает материальную компенсацию.

Организации заинтересованы в корпоративном страховании сотрудников не только потому, что это престижно. Полис защищает их от крупных финансовых трат незапланированного характера и дает право на налоговые льготы.

В договоре четко прописывают размеры компенсации:

• при временной утрате трудоспособности назначают ежедневное пособие — точную цифру или фиксированный процент от страховой суммы (в каждой компании — собственные утвержденные таблицы выплат по степени тяжести страхового случая)
• при полной утрате, инвалидности — предполагается единовременная выплата в размере процента от суммы полиса (I группа — 75–100 %, II — 60–75 %, III — 40–50 %)
• в случае смерти — страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме или по условию полиса (иногда она удваивается или подлежит иной корректировке).

Что делать при наступлении страхового случая

Первое и основное, что нужно сделать пострадавшему, — это обратиться за медицинской помощью. В зависимости от тяжести увечий либо сотрудник сам обращается в травмпункт, либо ему вызывают скорую помощь.

Результаты осмотра должны быть зафиксированы документально — это потребуется для дальнейшего разбирательства. Поэтому надо обязательно показаться медикам, а не заниматься самолечением.

Далее надо уведомить работодателя об инциденте. Если вызывали скорую помощь, можно и не уведомлять, так как вызов медиков будет зафиксирован.

Работодатель в свою очередь собирает комиссию для рассмотрения инцидента. Ее состав зависит от серьезности несчастного случая:

• Смертельный инцидент (работник погиб) — создается большая комиссия, которую возглавит представитель инспекции труда; работодатель будет привлечен к уголовной ответственности, если докажут его вину в случившемся.
• Тяжелый несчастный случай (работник остался полным инвалидом и/или пришлось перевести его на другую работу) — приравнивается к предыдущему пункту, меры те же.
• Легкий несчастный случай (работник временно утратил трудоспособность — например, сломал руку или ногу) — создается внутренняя комиссия без участия трудовой инспекции; уголовной ответственности не будет.
• Групповой несчастный случай (пострадало несколько работников) — расследование инцидента будет зависеть от тяжести происшествия, то есть можно обойтись и внутренней комиссией, а в противном случае привлекается представитель трудовой инспекции.
• Микротравмы (работник получил урон, но не лишился трудоспособности — например, порезался, ему наложили повязку, и он продолжил работу). Формально по закону такого понятия не существует, поэтому зачастую эти инциденты не расследуются. Однако все зависит от обстоятельств — например, если тот же порез мешает исполнять трудовые обязанности, инцидент будет классифицироваться как легкий несчастный случай.
• Скрытый несчастный случай (допустим, человек получил травму дома, а кровотечение открылось на работе, пришлось наложить повязку). Тогда работнику нужно написать заявление, подтверждающее, что травма не носит производственного характера.

Отдельная категория — это прогрессирующие состояния. Например, изначально увечье было легким (небольшая рана без перелома), но в силу различных факторов состояние больного ухудшилось, что привело к ампутации конечности и инвалидности. Такие случаи требуют отдельного рассмотрения.

Страхование работников от несчастных случаев на производстве осуществляет работодатель, но выплаты производит ФСС. Пострадавший сотрудник может получить:

• единовременную выплату на лечение;
• периодические выплаты на период нетрудоспособности;
• пожизненные выплаты в случае инвалидности;
• страховую сумму в полном размере (чаще всего она выплачивается родственникам в случае смерти застрахованного).

Добровольное страхование медицинских расходов

Страхование медицинских расходов – это мало распространенный вид страхования в Беларуси. Белорусы, имеющие возможность лечиться бесплатно, в большинстве своем не готовы тратиться на полис. И напрасно: такая страховка гарантирует квалифицированную медицинскую помощь в максимально короткие сроки и удобное для вас время, в том числе и в частных медицинских центрах.

В Беларуси есть несколько компаний, которые предлагают добровольное страхование медицинских расходов для физических лиц. Среди этих компаний: ТАСК, БЕЛКООПСТРАХ и Белгосстрах. Большинство других компаний, работающих на рынке Беларуси, предоставляют страхование медицинских расходов только для юридических лиц – некоторые работодатели страхуют своих сотрудников. При выборе страховой медицинской программы вы можете сами выбрать клиники, в которых хотите обслуживаться: государственные, частные или и те, и другие, вплоть до указания конкретного учреждения.

Страховым случаем по договору добровольного страхования медицинских расходов является обращение за услугами в медучреждение. Например, за получением консультации, для лечения болезни или травмы, диагностики, профилактики и так далее.

При таком виде страхования очень важно тщательно обдумать вопрос страховой суммы. Взнос по договору страхования при страховой сумме 2 000 рублей по базовой программе составит от 170 рублей в год

Это значит, что, оплатив 170 рублей, вы можете получить медицинские услуги на сумму не более 2000 рублей. Расходы, превышающие эту сумму, оплачиваются самостоятельно

В целом, по любой программе страхования (это касается не только медицинских расходов) размер страхового взноса рассчитывается индивидуально и зависит от многих факторов: страховой суммы, возраста, рода деятельности, наличия действующих договоров страхования и так далее. Как правило, оплата страхового взноса возможна в рассрочку или единовременно. При этом единовременная оплата нередко обходится дешевле.

Россияне не склонны страховаться от опасных заболеваний, а некоторые здоровые люди считают, что приобрести полис страхования от рака – «накликать беду». Но, выявление заболевания на ранней стадии наиболее благоприятно для прогноза и результатов лечения.

Застрахованный заключает договор со страховой компанией и платит ежегодный взнос. В случае обнаружения онкологического заболевания больной оперативно получает медицинскую помощь. При этом «правильная страховка от рака» должна покрывать все виды лечения онкологии, а не только медикаментозные, то есть химио-, радио-, гормонотерапию, операционные вмешательства. Этот вариант можно назвать «идеальным», так как он позволяет человеку без промедления начать лечение и не думать, где взять нужную на него сумму. Существуют и другие схемы. Например, когда после обозначения диагноза клиент получает страховую выплату «на руки» без организации оказания медицинских услуг.

Страхование от несчастного случая и полис ДМС

Достаточно часто путают страховку от болезни (несчастного случая) с приобретением полиса добровольного медицинского страхования. Главные отличия этих разновидностей личного страхования:

• при наличии полиса медицинского страхования обеспечивается (оплачивается) только необходимое лечение и оказание ряда медицинских услуг;
• по договору страхования от несчастного случая или болезни предусматривается получение страховых (денежных) выплат в случае болезни застрахованного лица или получения им травмы.

Перечень необходимых документов для заключения договора:

• паспорт страхователя;
• при страховании ребенка — свидетельство о рождении.

При оформлении страхового полиса, предусматривающего крупные выплаты, могут потребоваться дополнительные документы. Например, некоторые страховые компании могут попросить предоставить справки о состоянии здоровья или банковскую выписку, подтверждающую финансовое состояние застрахованного человека.

Виды страхования от несчастных случаев

Следующие типы покрытия обычно включаются в страховые полисы:

• Ответственность за ущерб имуществом — ущерб, нанесенный вашим автомобилем в результате несчастного случая.
• Ответственность за телесные повреждения — покрывает личные травмы и убытки, причиненные вами и физическими лицами, охваченными политикой (внимательно прочитайте политический язык, чтобы точно определить, кто покрыт). Также покрывает любые судебные издержки, связанные с защитой действия, связанного с несчастным случаем. Эта политика требует, чтобы ваша страховая компания оплачивала адвокатов, которые она предпочитает защищать, если вы сталкиваетесь с исками в результате несчастного случая.
• Медицинские платежи. Этот тип покрытия обычно обеспечивает «первичный» медицинский охват травмами, связанными с несчастными случаями, независимо от их вины. Покрытие обычно является «основным», поскольку оно обеспечивает покрытие до любых других политик, включая медицинскую страховку.
• Страховое покрытие для незастрахованных — это покрытие предоставляет вам и вашим пассажирам выгоду от травм, вызванных незастрахованными или незастрахованными автомобилями. Этот охват также защищает вас, даже если вы не находитесь в своем автомобиле.
• Сраховка за ущерб — это покрытие возмещает вам, за вычетом вашей франшизы, за ущерб вашему автомобилю.
• Всестороннее покрытие — это покрытие возмещает вам или вам ущерб вашему автомобилю, вызванный рядом различных причин, включая кражу, наводнение, пожар, ветер и т. д.

Что влияет на тарифы страхования

Информация, касающаяся того, как страховые компании устанавливают свои тарифы, является строго охраняемой тайной. Известно, что страховые компании учитывают следующие факторы при определении ставок:

• Несчастные случаи. Очевидно, что предыдущие аварии являются одним из способов оценки будущего риска. Чем больше несчастных случаев, тем выше риск. Даже незначительные несчастные случаи могут увеличить ваши ставки.
• Кредитный рейтинг. Многие люди не знают, что плохой кредит может означать более высокие ставки страхования.
• Возраст. Вероятно, неудивительно, что молодые мужчины и пожилые водители чаще всего рискуют попасть в аварию. Таким образом, эти возрастные группы платят более высокие ставки.
• Гендер. Женщины имеют меньше несчастных случаев, чем мужчин. Таким образом, они платят более низкие премии.
• Расположение. Чем более густо заселен город, в котором вы живете, тем выше страховые тарифы, что вы заплатите.
• Семейный статус — статистика показывает, что замужние люди участвуют в меньшем количестве несчастных случаев. Таким образом, замужние люди платят более низкие ставки.
• Билеты на дорожные перевозки. Большинство из нас знают, что ускоренные билеты и другие дорожные цитаты повышают наши страховые тарифы. Чем быстрее вы будете ездить, тем больше вероятность того, что вы попадете в аварию. Некоторые страховые компании не будут страховать людей, у которых было много дорожных сборов, даже если они были несчастными.

Виды страхования от несчастных случаев и профзаболеваний на производстве

Страхование работников от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний – отдельная категория социальной защиты трудящихся.

Можно с уверенностью сказать, что это самый востребованный и распространенный вид личного страхования среди физических и юридических лиц.

Такое страхование применяется к тем, кто постоянно подвергается повышенной опасности и риску возникновения чрезвычайной ситуации (полиция, налоговая, военнослужащие, прокуроры, судьи). Необходимо добавить, что все необходимые отчисления в ФСС при обязательном виде страхования полностью вносит работодатель. Следует добавить, что эта услуга действует в 3-х основных направлениях:

• при профессиональных заболеваниях и чрезвычайных происшествиях на производстве;
• государственное страхование здоровья и жизни определенной категории госслужащих (чья работа связана с постоянным риском);
• для пассажиров.

1. Страхование от профзаболеваний и аварий на производстве.

Актуально в таких ситуациях, когда возникает риск получения на рабочем месте увечья, травмы или профессионального заболевания (при наличии вредных для здоровья человека воздействий). Как мы уже знаем, особенность данного вида страхования на производстве состоит в том, что все отчисления делает работодатель. Следует также отметить, что оно распространяется на всех наемных работников, фермеров и детей, посещающих дошкольные учреждения.

Застрахованному лицу в установленной договором форме предоставляется социальная защита: материальное возмещение ущерба, причиненного его здоровью или жизни, а также оплата профилактических мероприятий, которые способствуют уменьшению числа ситуаций, приводящих к травмированию сотрудников в рабочих производственных помещениях. Российское законодательство обязывает работодателя (любой формы собственности – как индивидуальных предпринимателей, так и юридических лиц) страховать от чрезвычайных ситуаций весь свой персонал.

1. Государственное страхование жизни и здоровья госслужащих, профессиональная деятельность которых сопряжена с постоянной опасностью и высоким риском.

Это обязательная процедура для всех сотрудников силовых структур, ежедневно рискующих своей жизнью, а также народных заседателей, судей и пр. Главная задача государственного страхования (как и «обычного» обязательного) – выплата материальной компенсации за увечья и травмы, которые были получены госслужащим в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей. Расчет страховых выплат осуществляется с учетом оклада пострадавшего или размера минимальной зарплаты, установленного на момент предоставления компенсации.

Типы страховых полисов

Страховые полисы могут различаться по срокам страхования:

• пожизненные – в договоре перечислены все допустимые страховые случаи и сумма компенсации каждого вида ущерба. Возможно получение страховой выплаты родственниками в случае потери дееспособности застрахованным лицом, а также его смерти. Выкуп такой страховки возможен лишь через некоторое время, что прописано в договоре;
• имеющие конкретный срок действия – из-за установленных временных рамок выкупить такую страховку не получится. А лица, претендующие на выплату в случае смерти застрахованного, обозначены в соответствующем пункте договора. Причем это не обязательно должны быть родственники, можно указать в этом случае абсолютно любого человека;
• комбинированные – здесь сочетается возможность выкупа страховки в любой момент по усмотрению страхователя, а также бонусы и премии. В договоре по пунктам обозначены сроки действия гарантий по той или иной травме и размер денежной компенсации. Правда, всю придется платить немалые взносы по такой программе, и не факт, что они окупятся.

Еще стоит упомянуть о медицинских страховых полисах. Процедура медстрахования отличается от страхования от несчастных случаев.

Обязательное и добровольное медицинское страхование подразумевает получение медицинской помощи в учреждении здравоохранения, а страховка от НС означает денежную компенсацию застрахованному лицу в случае травмы или его семье в случае смерти.

Величина страховой выплаты каждый раз определяется индивидуально, в расчет берутся факторы, повлиявшие на наступление страхового случая, виды травм, значащиеся в договоре, и сроки страхования.

Основные критерии, которые берутся во внимание при определении суммы выплаты:

• возраст застрахованного лица (риск травмы или болезни пожилого гражданина в несколько раз выше, чем у молодого страхователя собственной жизни);
• его пол (для мужчин полис всегда обходится дороже, чем для женщин, ввиду выбора более опасных и тяжелых профессий, а также менее добросовестного отношения к своему здоровью, по статистике);
• состояние здоровья (наличие хронических заболеваний, перенесенных операций, наследственность и пр.);
• продолжительность договора (страховка, охватывающая более длительный период, покроет максимальный ущерб);
• регулярность и величина страховых взносов.

Страхование туристов, выезжающих за рубеж

Страховка туристам обычно оформляется в турагентстве. Но турагентство часто покупает у инициативного туроператора готовый пакет, включающий и страховку, поэтому работа со страховщиками — один из видов взаимодействия туроператора с партнерами — поставщиками услуг.

Чтобы оценить надежность страховой компании, туроператору следует убедиться в наличии у нее лицензии. Лицензия одним из видов страхования должна содержать страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Если нет лицензии, то в наличии должен быть договор перестрахования или агентский договор.

Во время пребывания туриста за границей могут потребоваться значительные суммы, которых у туриста может не быть в наличии (не только для оплаты лечения и медицинских услуг, но и на дополнительные услуги по транспортировке и эвакуации, решению визовых проблем и т.д.). Решение всех этих проблем берет на себя так называемая сервисная компания «Ассистанс». «Ассистанс» — сервисное обслуживание договора страхования, основными задачами которой являются: гарантии; предоставление возможности получить помощь квалифицированных специалистов; обеспечение оказания помощи.

Полис для выезжающих за рубеж, по которому осуществляется защита от рисков — это не единственный способ обезопасить себя в путешествии, помимо классической медицинской страховки он может включать и другие виды рисков (от невыезда, потеря багажа и др.). Даже если речь идет о безвизовых странах, медицинская страховка, как правило, является обязательной в пакете въездных документов. Страховая сумма по такой страховке распространяется на лекарства, выписанные врачом; лечение в стационаре; транспортировку пострадавшего в больницу или до места жительства (последнее — при условии, что в стране пребывания нет возможности оказания нужной медицинской помощи или если расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит).

Страховым случаем по данному виду страхования признается внезапное заболевание на территории действия полиса. При этом событие не признается страховым, если оно связано с хроническими заболеваниями, известными к моменту заключения договора страхования, и/или с заболеваниями, которые имелись у застрахованного лица ранее (даже если застрахованное лицо не проходило по ним лечение). Это правило универсально для любых заболеваний, включая и сердечно-сосудистые. В этом прослеживается определенная логика, поскольку суть страхования — защита от рисков, возникновение которых трудно предугадать заранее.

Согласно законодательству страхование является основным способом обеспечения безопасности туристов за границей. Существует два вида страхового возмещения туристических рисков:

1) компенсационное. Турист самостоятельно оплачивает все расходы, а затем, по возвращении в страну, предъявляет отчетную документацию страховщику, который в свою очередь компенсирует все подтвержденные затраты. Такая форма страхования подразумевает, что у застрахованного лица имеются личные средства на все непредвиденные случаи; разумеется, это не всегда так;

2) сервисное. Компания-страховщик заключает договоры с зарубежными страховыми компаниями, специализирующимися на поддержке туристов, и компенсирует затраты, возникшие по страховому случаю, напрямую. Очевидно, что подобный вид страхования гораздо удобнее для туриста, которому достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе, и получить необходимую помощь в пределах страховой суммы.

Похожие записи:

• Размер пенсии ребенка инвалида в 2024 году Самарская область
• Летняя, осенняя и зимняя охота в России. Сроки охоты по регионам 2022-2023
• Получаем технический паспорт на квартиру в МФЦ — инструкция на 2023 год