Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тотал по ОСАГО 2024 году при ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В апреле 2020 года произошло ДТП, в результате которого пострадало авто Renault Captur. Виновником аварии был водитель Subaru Forester, у которого был оформлен полис ОСАГО в Ингосстрахе. В этой же компании было оформлено КАСКО у водителя поврежденной машины Renault Captur.
«Ингосстрах» выплатил компенсацию на проведение ремонта пострадавшего автомобиля по условиям договора КАСКО в размере 561,3 тысячи рублей. В страховой компании рассказали, что если виновник аварии имеет полис ОСАГО, а у пострадавшего оформлено КАСКО, то в данном случае страхователь самостоятельно может решить, по какому договору подавать претензию в страховую компанию.
В рассматриваемом примере нанесенный ущерб превысил лимит по ОСАГО, поэтому выбор был сделан в пользу КАСКО, отметили в Ингосстрахе. По мнению экспертов, пострадавшая в ДТП сторона не может одновременно получить страховые выплаты по договору ОСАГО и КАСКО. Это считается мошенничеством.
Агентству страховых новостей в РСА пояснили, что если у пострадавшего имеется КАСКО, а у виновника — полис ОСАГО, то пострадавший зачастую обращается за возмещением ущерба по КАСКО.
Если оба участника ДТП являются клиентами одной страховой компании, то после получения страховых выплат по договору КАСКО, страховая компания в рамках установленных лимитов учитывает по полису ОСАГО виновного лица, что выплаты по КАСКО произведены за счет этого полиса.
В случае, если страховки оформлены в разных страховых компаниях, то между страховщиками предусмотрено соглашение, называемое «КАСКО-ОСАГО», в котором участвует также РСА.
По условиям соглашения, страховые компании в автоматизированном режиме предъявляют друг к другу взаимные требования. Например, возместили ущерб своему страхователю по договору КАСКО и взимают часть у страховой компании виновника по ОСАГО.
Как подать заявление на возмещение по ОСАГО?
Предположим, что вас постигла крайне неприятная участь – другой автомобилист въехал в вашу машину. Вне зависимости от того, насколько серьезными были повреждения, процесс оформления аварии будет одинаковым. Разве что в ситуации с крупным ущербом (и потенциальной гибелью) требуется предоставить составление извещения профессионалам. Европротокол в подобных ситуациях не используется. Итак, давайте рассмотрим весь ваш путь для получения страховой компенсации по ОСАГО. Вкратце он будет выглядеть так:
- Вызов специалистов на место происшествия или оформление европротокола (если полученный ущерб не превышает 400 тыс. рублей).
- Получение извещения об аварии.
- Сбор нужных документов.
- Поход к страховщику.
- Ожидание выплаты или ремонта (второе невозможно, если случай признают тотальным).
В первую очередь, после столкновения обязательно вызовите дорожную полицию. Специалисты, которые приедут на место происшествия, оформят извещение должным образом, отразив все нюансы произошедшего. Этот документ в дальнейшем потребуется для обращения к страховщику.
Когда все участники аварии получили по извещению, им придется отправиться в свои страховые компании. Предварительно соберите нужные документы. Согласно правилам, вам понадобятся:
- Копии паспортов всех участников аварии.
- Копия вашего водительского удостоверения.
- Ваш полис страхования (оригинал).
- СТС или ПТС.
- Заполненное заявление на получение страховой выплаты. Шаблон вам должен предоставить сам страховщик.
- Извещение, составленное инспекторами. В нем подробно описаны детали аварии, включая повреждения автомобиля.
- Реквизиты для компенсации вреда (ваш банковский счет).
Предоставив все вышеперечисленное в офис СК, остается ждать решения организации. На осмотр машины отводится 5 суток. При этом суммарно рассмотрение обращения занимает 20 дней. Если страховщик “затоталит” авто, то после этого периода вам переведут деньги на банковский счет. Если вам удастся избежать признания ситуации тоталом, то вы можете рассчитывать на восстановление транспорта вместо получения денежной компенсации. Отметим, что автомобиль должны отремонтировать в течение 30 дней.
Можно ли оспорить тотал по ОСАГО?
Чтобы рассчитать размер убытков, страховщик привлекает независимых экспертов. Все могут ошибаться, поэтому специалист ошибочно может посчитать тоталом страховой случай. Если вы не согласны с этим решением, то его можно оспорить. Этот процесс может быть сложным и долгим, но у вас все может получиться. Чтобы доказать факт неправильного решения, придется постараться. Для этого требуется совершить ряд действий:
- Самостоятельно обратиться к независимому эксперту для определения точной суммы ущерба. Его услуги потерпевшему необходимо будет оплатить из собственного кармана.
- Если эксперт подтвердит, что реальный ущерб отличается от того, который назвал страховщик, и опровергнет факт гибели, нужно повторно обратиться в вашу страховую организацию. Укажите, что специалисты определили тотал по ошибке, и приложите решение нанятого независимого эксперта.
- Если страховщик игнорирует или отказывает в вашем обращении, в 2023 году водителям необходимо обратиться к финомбудсмену. Разбором подобных дел, связанных с ОСАГО, занимается именно финансовый уполномоченный.
- В случае повторного отказа, за восстановлением справедливости придется обращаться в суд.
Нанятый вами эксперт определит размер вреда. Он может встать на вашу сторону и признать расчет страховщика ошибочным. После этого он укажет в заключении, сколько в действительности составляет полученный убыток. Но вполне возможно, что для решения проблемы придется пройти весь этот длинный путь, и вернуть деньги получится уже через суд.
Имейте в виду, что если страховщик признает случай тоталом, то он не станет ремонтировать транспорт. Под гибелью также подразумевается нецелесообразность восстановления ТС. Страховая организация будет выплачивать компенсацию деньгами в рамках установленных лимитов.
В случае выплаты ОСАГО тотал — когда цена починки поврежденной машины превышает ее стоимость. При этом автомобилисты не всегда понимают, в каких ситуациях настает полная гибель автомобиля. В их представлении ТС должно выглядеть, как груда железа. На практике повреждения могут быть не такими существенными.
Согласно нормам «Об ОСАГО», тотал устанавливается в ситуации, когда реанимировать ТС не представляется возможным, или его починка будет стоить больше цены машины на момент дорожно-транспортного происшествия. При этом стоимость восстановления даже в размере 70% от всей стоимости авто до ДТП уже может считаться полным основанием о признании его гибели.
Чаще всего невозможно визуально определить, можно ли отнести авто к тоталу. Для этого нужно выполнить диагностику и произвести ряд специализированных расчетов. Проблема состоит в том, что даже при существенных повреждениях в авто могут располагаться элементы и узлы, которые можно продать или эксплуатировать. Уцелевшие в момент аварии детали компании-страховщики называют термином «годные остатки».
Лимит выплат по ОСАГО в 2024 году
Внесенные изменения коснулись и максимального размер страховых выплат по страховке ОСАГО. Была пересмотрена сумма выплат для разных ситуаций в бо́льшую сторону, и на сегодняшний день установлены следующие размеры возмещения при аварии:
- 400 тыс. рублей — максимум в случае причинения вреда имуществу в ДТП;
- 500 тыс. рублей — если вред причинен здоровью или жизни участника аварии;
- 50 тыс. рублей — выплаты для дальних родственников, которые хотят получить компенсацию затрат на захоронение погибшего в аварии;
- 475 тыс. рублей — выплаты близким родственникам погибшего в аварии человека;
- 100 тыс. рублей — максимальная сумма по европротоколу.
Когда СК выгодно признать тотал машины по полису
Иногда страховой компании будет выгодно признать разрушение транспортного средства, даже если цена восстановительных работ не превышает стоимости ТС. Компания учтет два фактора:
- Срок эксплуатации и год выпуска транспортного средства, так как этот показатель влияет на реальную цену на рынке; чем моложе автомобиль, тем дороже сохранившиеся комплектующие, а это существенно снизит размер возмещений.
- Результаты подсчетов сумм к уплате с учетом и без учета амортизации, чтобы выбрать меньшую.
Пример. Страховая получает авто со сроком эксплуатации 3 года по среднерыночной цене 700 тысяч рублей. Условия и подсчет:
- рыночная цена транспорта на момент наступления страхового случая — 620 тысяч рублей;
- тариф на ремонт с учетом износа — 400 тысяч рублей;
- тариф на ремонт без износа — 600 тысяч рублей;
- расценка годных остатков — 300 тысяч рублей.
Следовательно, для уплаты после признания тотала: 620 000 — 300 000 = 320 000; к выплате без такого признания: 400 000 (цена ремонта без учета амортизации). В этой ситуации страховой фирме выгоднее признать тотал и выплатить 320 тысяч вместо 400.
ВАЖНО! Когда стоимость ремонта превышает ценность машины, но СК невыгодно выплачивать всю страховую сумму, компании используют различные методы для фальсификации результатов экспертиз, поэтому страхователь часто предпочитает обращаться за помощью к независимым организациям. Предоставив документ, подтверждающий истинные величины ущерба, страхователь может избежать обмана.
Как использовать выплату при тотале авто?
1. Оцените повреждения
Первым делом необходимо оценить степень повреждений автомобиля, чтобы понять, является ли он подлежащим восстановлению или нет. Если ремонт обойдется дороже стоимости авто, то имеет смысл выбрать выплату.
2. Проконсультируйтесь с экспертом
Посоветуйтесь с профессиональным экспертом, который сможет оценить рыночную стоимость вашего транспортного средства до повреждения. Это поможет вам принять взвешенное решение о том, как использовать полученные деньги: вложить в ремонт или приобрести новое авто.
3. Подумайте об альтернативных вариантах
Полученную выплату можно использовать не только на ремонт поврежденного авто. Рассмотрите возможность приобретения более нового и надежного автомобиля, взятия в лизинг или аренду автомобиля. Все зависит от ваших потребностей и возможностей.
«Рыночные» способы расчета тотала
Зачастую СК выгодно установление полного уничтожения автомобиля. Таким способом компания пытается сократить свои финансовые потери на восстановительных работах. При попытке получить выгоду за счёт владельца транспортного средства страховщики проявляют крайнюю изобретательность, вплоть до проведения недействительных торгов, где выставляются годные остатки автомобиля.
1. Гарантированный выкуп
Для оценки ущерба страховщик выставляет битую машину на аукцион и ждет лучшего предложения от заинтересованных лиц. Как это работает? Покупатели с разных концов нашей необъятной Родины устраивают битву ставок и завышают стоимость автомобиля.
Разумеется, выкупать авто по завышенной цене никто не собирается. Цифра нужна только для определения стоимости остатков деталей для ремонта машины, что соответственно влияет на размер выплаты. Чем дороже остатки, тем ниже возмещение. В итоге владелец пострадавшей машины получает выплату намного ниже причитающейся.
2. Манипуляции с доаварийной стоимостью автомобиля
Еще один способ снизить выплаты по страховому случаю — занижение доаварийной стоимости автомобиля. Законодательно утвержденной методики нет, поэтому страховщики действуют по своему усмотрению – оценивают машину по средней «рыночной» стоимости.
Например, в вашем регионе продаются 40 автомобилей вашей марки и вашего года выпуска. Для расчета средней стоимости страховая компания возьмет 15 наиболее дешевых предложений и комплектаций. Если у вас была машина с АКПП, то велика вероятность, что в расчете будут машины с МКПП. При таком подходе рассчитывать на адекватную оценку не приходится.
3. Завышение стоимости годных остатков
Законом «об ОСАГО» установлено, что полная гибель пострадавшего автомобиля должна возмещаться в размере ее рыночной цены, сложившейся на момент аварии, за вычетом из нее стоимости всех годных остатков (статья 12, пункт 18).
Оценка стоимости годных остатков – любимый способ манипуляций со стороны страховой компании.
Единственный законный способ –это расчет по методическим рекомендациям Минюста для судебных экспертов «Исследование автомототранспортных средств в целях определения стоимости восстановительного ремонта и оценки» для судебных экспертов и Закону «Об оценочной деятельности в РФ». Но зачастую страховщики предпочитают применять рыночный способ. Это схема, аналогичная гарантированному выкупу. Стоимость годных остатков определяется по лучшему предложению покупки. То есть страховая компания ищет покупателя, который предложит самую выгодную цену, и на основе этого предложения выносит заключение о стоимости запчастей. Для клиента такая оценка может получиться крайне невыгодной. Например, некий покупатель, живущий в 5 000 км от вас, может предложить за разбитую машину 300 000 рублей, при том, что в вашем регионе ее получится продать от силы за 150 000 тысяч.
Получить выплату по «тоталу» может быть выгодно в случае с недорогим автомобилем, если уцелевших деталей осталось немного. При этом выплаты при гибели дорогостоящих автомобилей с небольшим количеством годных остатков будут не выгодны страхователю. Но выгодны страховщику, если авто останется у него. А страховая выплата, ограниченная 400 тысячами рублей, вряд ли утешит владельца разбитой иномарки.
В Законе № 40-ФЗ сказано, тотальная гибель автомобиля должна быть компенсирована собственнику в размере рыночной цены.
Последний показатель определяется на момент дорожного происшествия, а не на момент признания машины погибшей.
Из полученной цифры будет вычтена стоимость годных остатков, владельцу «погибшего» авто компенсируют разницу.
Рассчитывается выплата по следующей формуле:
С = Ср – Сго,
где С – та сумма денежных средств, которую водитель получит на руки, Ср – рыночная стоимость погибшего автомобиля, Сго – стоимость годных остатков, которые останутся в собственности владельца.
Это единая методика, применяющая ко всем машинам, застрахованным по ОСАГО.
Если у водителя есть КАСКО, он может рассчитывать на другие суммы.
Важно помнить, предельная сумма возмещения от страховой компании по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей.
До какой суммы страховая возмещает по европротоколу?
Обычная ставка — 100 000, но она может достигать и 400 000 рублей.
Почему такой большой разброс в цифрах? Это связано с упрощенным порядком оформления ДТП. Для того чтобы получить максимальную компенсацию, необходимо выполнить определенные требования. Эти требования указаны в пункте 6 раздела 11.1 Федерального закона «О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
6. оформление дорожно-транспортного происшествия без участия уполномоченного сотрудника полиции для получения страхового возмещения в рамках страхового покрытия, определенного разделом 7 b настоящего Федерального закона,в отсутствиеуказанного лица.Подробности дорожно-транспортного происшествия фиксируютсяпередаются участником; ив автоматизированной информационной системе обязательного страхования.
Проще говоря, для получения компенсации за ДТП в размере до 400 000 рублей должны быть выполнены оба условия (одновременно).
- При этом не должно быть разногласий по поводу того, кто виноват, а кто нет,
- Данные о ДТП фиксируются автоматически — с помощью приложения «Помощник ОСАГО» или навигационных средств ГЛОНАСС,
Если оба эти условия не соблюдены и ДТП оформлено по европротоколу, страховщик возместит ущерб в размере до 100 000 рублей. Требовать от страховщика больше этой суммы неразумно. На это указывает пункт 8 статьи 11.1 Федерального закона «О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Кстати, также и с виновника аварии.
Как получить максимальную выплату по ОСАГО
Несмотря на то, что максимальные выплаты по ОСАГО в 2024 году существенно увеличились, на руки пострадавшим попадает не вся сумма, а иногда ничтожная ее часть. Так происходит, когда страховая компания ограничивается минимальными выплатами по ОСАГО.
Как рассчитываются суммы выплат ОСАГО пострадавшимЗа основу методики расчеты сумм страховых выплат взята таблица, в которой перечислены возможные травмы при ДТП. На основании этой таблицы, страховщики рассчитывают выплату по ОСАГО.
Закон об ответственности включает тотал в список страховых случаев. Тотал признается, если транспортное средство признано не подлежащим восстановлению, или если оценка его ремонта равна или превышает рыночную расценку транспортного средства на дату, когда произошло событие. Порядок определения размера возмещения также определяется законом.
Порядок оформления страхового случая при этом не отличается от стандартного. После того, как страхователь предоставит компании документы о ДТП, СК назначит экспертизу. Он осмотрит машину потерпевшего и определит целесообразность ремонта. Результаты экспертизы необходимо передать в СК.
Если по результатам будет подтверждена полное уничтожение, компания выплатит компенсацию пострадавшему. Деньги должны перевести в течение 20 дней. Применяется неустойка за просрочку платежа — 1% от суммы уплаты за каждый день просрочки.
Когда СК выгодно признать тотал машины по полису
Иногда страховой компании будет выгодно признать разрушение транспортного средства, даже если цена восстановительных работ не превышает стоимости ТС. Компания учтет два фактора:
- Срок эксплуатации и год выпуска транспортного средства, так как этот показатель влияет на реальную цену на рынке; чем моложе автомобиль, тем дороже сохранившиеся комплектующие, а это существенно снизит размер возмещений.
- Результаты подсчетов сумм к уплате с учетом и без учета амортизации, чтобы выбрать меньшую.
Пример. Страховая получает авто со сроком эксплуатации 3 года по среднерыночной цене 700 тысяч рублей. Условия и подсчет:
- рыночная цена транспорта на момент наступления страхового случая — 620 тысяч рублей;
- тариф на ремонт с учетом износа — 400 тысяч рублей;
- тариф на ремонт без износа — 600 тысяч рублей;
- расценка годных остатков — 300 тысяч рублей.
Следовательно, для уплаты после признания тотала: 620 000 — 300 000 = 320 000; к выплате без такого признания: 400 000 (цена ремонта без учета амортизации). В этой ситуации страховой фирме выгоднее признать тотал и выплатить 320 тысяч вместо 400.
ВАЖНО! Когда стоимость ремонта превышает ценность машины, но СК невыгодно выплачивать всю страховую сумму, компании используют различные методы для фальсификации результатов экспертиз, поэтому страхователь часто предпочитает обращаться за помощью к независимым организациям. Предоставив документ, подтверждающий истинные величины ущерба, страхователь может избежать обмана.
Может ли страховая занизить сумму выплаты
Размер возмещаемой суммы вычисляется по специальной формуле, оговоренной в Положении о правилах ОСАГО. Несмотря на ее простоту, в расчетах может быть много подводных камней. Для уменьшения выплачиваемой суммы страховая прибегает к нечестным методам подсчетов убытков:
- занижение или завышение количества и стоимости годных остатков в зависимости, в чью собственность они достаются;
- манипуляции со среднерыночной оценкой машины до аварии;
- учет износа узлов, влияющих на эксплуатационные характеристики автомобиля.
Сотрудники страховой всегда действуют в интересах своей компании, поэтому автовладельцу рекомендуется:
- при выборе страховой компании обращать внимание на ее репутацию;
- при возникших сомнениях в правильности оценки ущерба требовать проведения дополнительной независимой экспертизы;
- если сумма ущерба независимых экспертов существенно отличается от озвученной страховщиком, имеет смысл отстаивать свои права в суде.
Порядок действий при гибели авто
Если вы столкнулись с проблемой полной гибели автомобиля, то алгоритм действий таков:
- Вы собираете нужные документы для страховой компании — перечень обычно указан в приложениях к договору или в правилах страховщиков;
- Готовите заявление на получение компенсации;
- Страховая компания передает ваш автомобиль на оценку в экспертную компанию, или проводит оценку самостоятельно;
- Вам озвучивают сумму компенсации — нужно решить, соглашаетесь ли вы на предложение страховщиков, или будете доказывать, что сумма должна быть иной.
Будьте внимательны — в решении страховой компании будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или страховая компания забирает его себе на реализацию. Внимательно проверьте сумму остатков автомобиля, за счет них вычисляется сумма компенсации.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.