Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отмена льготной ипотеки с 1 января 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С 1 мая 2023 года получить пенсию и социальные пособия, в том числе субсидию на оплату ЖКУ, наличными можно будет только в отделениях «Почты России». Сотрудники федеральной компании будут приходить и к тем, кто получает выплаты на дому. Раньше их доставляли сотрудники альтернативных частных компаний или социальные работники. Такую услугу получают люди, которые по состоянию здоровья не могут открывать банковские счета и пользоваться ими — инвалиды первой группы, пенсионеры, которым требуется уход, люди старше 80 лет.
Снизить ставку можно при рождении первого ребенка
Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия:
- У вас родился или родится первый ребенок или последующий в период с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года
- Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор
- Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ
Как уменьшить ипотеку другими способами
Только сам заемщик решает, пользоваться ли ипотекой со старыми условиями, если ставки снижены. Можно продолжать платить по первоначальному графику, попробовать рефинансировать кредит, использовать другие варианты погашения долга.
Также рекомендуем:
- регулярно проверять в своем банке новые программы и предложения для постоянных заемщиков;
- просчитывать и оценивать предложения от других банков, предлагающих рефинансировать ипотеку или выдать потребительский кредит со сниженной ставкой;
- уточнять сроки действия и условия государственных программ для заемщиков, так как новые нормативные акты принимают практически ежегодно.
Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.
Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими. Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2023 году размер ключевой ставки – 4,5%.
Что будет с рынком ипотечных кредитов в 2023: прогнозы от брокеров
Повышение ставок по ипотеке 2023 будет обязательно, так считают финансовые специалисты. Повышения ожидают к осени 2023, но при условии, что ситуация будет такой, как сегодня. Но это гарантировать невозможно.
Если Центробанк поднимет ключевую ставку, то вырастет и процент по ипотеке – это неизбежно.
Какая ипотека будет в 2023 году – прогнозы риелторов и финансовых аналитиков, брокеров склоняются к ставке в среднем 13%.
Принимая решение по ипотечному займу важно помнить, что все льготные программы рассчитаны до середины 2024 года. Дальнейшее повышение или снижение процентов неизвестно.
В качестве вывода можно сказать одно – на сегодня прогнозы по ипотечному кредитованию дело неблагодарное. Каждый заемщик принимает решение под свою ответственность, с учетом собственных финансовых средств и возможностей.
Где взять льготную ипотеку под 7%, пока ее не отменили
Взять ипотеку по сниженной ставке можно практически в любом крупном банке (всего участвует несколько десятков). Однако ставки в них отличаются и какие-то кредитные организации для привлечения заемщиков еще больше снижают проценты.
Дополнительное снижение ставки по ипотеке можно получить за быстрый выход на сделку и за оформление страхования жизни.
- Сбербанк от 6,7%
- ВТБ от 6,7%
- Открытие от 6,6%
- Россельхозбанк от 6,6%
- Дом.РФ от 6,5%
- Альфа Банк от 6,4%
- Промсвязьбанк от 6,3%
- Газпромбанк от 6,2%
Сделать максимально большим первый взнос
Чем больше он при заключении договора, тем меньше будет сумма кредита и ежемесячный платёж — а с ним и проценты, и переплата. По мнению опрошенных «Секретом» экспертов, нет оптимального размера первого взноса. Получается оплатить сразу 50% стоимости квартиры — отлично, будет только 30% — тоже хорошо.
Николай Вавилов, специалист департамента стратегических исследований Total Research, считает, что оптимальный первый взнос — не менее 35% от стоимости квартиры. У банка будет уверенность, что заёмщик не станет банкротом, раз вложил столько собственных денег. Поэтому есть шансы на более низкий процент по кредиту.
По оценкам Юлии Сидской, директора по инвестициям строительной компании «Неометрия» и инвестиционной компании Alias Group, при высоком первоначальном взносе дисконт по ставке составит от 0,5% до 1%.
Также, по мнению опрошенных «Секретом» экспертов, есть разница между первым взносом за квартиру «для себя» и для сдачи в аренду.
При покупке квартиры в инвестиционных целях задача не снизить переплату, а заплатить как можно меньше своих денег. И в этом случае объём первого взноса подбирают индивидуально, так как он зависит от процентной ставки, срока кредита и стоимости аренды на эту недвижимость. Обычно оптимальный первый взнос при покупке квартиры для сдачи в долгосрочную аренду — 50% от стоимости жилья.
На вторичном рынке ипотека тоже дешевая
Даже без дополнительного субсидирования на вторичном рынке ставки находятся на рекордно низком уровне. «Сейчас они начинаются от 7,4%, поэтому можно с уверенностью сказать, что для ДКП ставки доступны, в дальнейшем же – все зависит от предлагаемых цен на недвижимость и ее стоимости», — говорит Алексей Новиков.
Ставки по всем кредитам зависят от ключевой ставки. «Пока ключевую ставку держат на низком уровне, то есть власти пытаются стимулировать потребительский спрос. Сколько государство будет придерживаться такой политики, пока непонятно, здесь тяжело делать прогнозы», — говорит Олег Репченко. В середине декабря глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что пока неясно, осталось ли еще пространство для снижения ключевой ставки.
Кроме того, спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко предлагала распространить программу субсидирования ипотечных ставок на вторичный рынок жилья. «Мера государственной поддержки ипотечного кредитования позволяет сделать жилье доступнее для многих россиян благодаря ключевому на сегодня фактору – размеру ежемесячного ипотечного платежа, который снизился примерно на 20%. Данная мера может помочь и вторичному сектору», — считает Елизавета Севастьянова.
Однако, по мнению Олега Репченко, такая мера не принесет реальной пользы ни покупателям, ни рынку в целом (см. «Выгоду от льготной ипотеки на вторичном рынке получат только спекулянты»). «По опыту субсидированной ипотеки для новостроек мы увидели, что искусственное стимулирование спроса разгоняет цены на жилье. И во многих случаях рост цен «съел» выгоду от дешевой ипотеки для покупателей. Но эта мера была в целом понятна и обоснована. Нужно было поддержать спрос на новостройки, чтобы стройки не встали и строительная отрасль, в которой занято большое количество людей, не оказалась в кризисе, — отмечает эксперт. — Если распространить льготную ипотеку на вторичный рынок, цены тоже вырастут. То есть для покупателей выгода будет не слишком большой. Весь профит достанется продавцам «вторички», которые, в отличие от девелоперов, не играют особо важной роли в экономике. Достаточно странно их поддерживать за счет средств налогоплательщиков».
Размер ставки по ипотеке в 2023 году
Как и в предыдущие годы, большая часть жилой недвижимости будет продана при помощи ипотеки с господдержкой. Немаловажное условие для заключение потенциальной сделки – рассматриваются только новостройки.
Правительство устанавливает лимит субсидирования, к тому же не все граждане попадают под условия льготного кредитования. Также заемщик не может оформить ипотеку на вторичном рынке в рамках господдержки. По этой причине стандартная программа кредитования не потеряет актуальность, хотя доля спроса окажется незначительной. Какие же ставки будут действовать в 2023 году?
На размер ставки по ипотеке влияют два ключевых фактора:
- Размер ключевой ставки Центробанка.
- Уровень риска при заключении сделки.
Запомнить про имущественный вычет на приобретение жилья в ипотеку в 2023 году
- Налогоплательщик — налоговый резидент РФ вправе учесть расходы на покупку/строительство недвижимости, а также на погашение процентов по кредиту в составе имущественного налогового вычета.
- Один человек может вернуть до 650 тыс. рублей на покупку квартиры в ипотеку. Для супругов сумма удваивается и достигает 1,3 млн рублей.
- Налоговый вычет за отчетный год не может превышать сумму налогооблагаемого дохода, полученного в том же году.
- Вычет на проценты за пользование заемными средствами предоставляется при условии, что в договоре четко указано назначение средств — на покупку конкретного жилья.
- Налоговый вычет на проценты по жилищному кредиту положен только на сумму фактических выплат. Расходы должны подтверждаться справкой из банка.
- До 1 января 2014 года размер налогового вычета по процентам по ипотеке не ограничен по сумме — в него включаются все фактические выплаты. Основной и процентный вычет предоставляется по одному и тому же объекту жилья. То есть, ипотека — покупка жилья по этой ипотеке — вычет.
- С 1 января 2014 года лимит вычета на проценты по жилищным кредитам установлен на уровне 3 млн рублей. Вычеты на покупку жилья и на проценты по кредиту не привязаны к одному объекту недвижимости. По основному имущественному вычету (2 млн рублей) можно дополучить остатки при покупке следующего жилья.
- Налоговый вычет по процентам по ипотеке предоставляется только на один объект недвижимости.
- Имущественный налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку не ограничен сроками. Его можно получать до тех пор, пока не будет исчерпан законный или личный лимит.
- Налогоплательщик имеет право на возврат НДФЛ с процентов по ипотеке, уплаченных до получения права собственности, но после оформления акта приема-передачи, а с 2022 года и регистрации жилья в Росреестре.
- Рефинансирование кредита не лишает налогоплательщика права на получение налогового вычета по процентам по ипотеке.
Чем это выгодно семьям
Льготная ипотека на вторичное жилье поможет молодым семьям при рождении ребенка быстрее переехать в готовую квартиру, а не ждать несколько лет завершения строительства дома, обратил внимание член Российской гильдии риелторов, эксперт рынка недвижимости Константин Барсуков.
Кроме того, поддержка спроса со стороны семей с детьми поможет побороть порочную практику массового строительства малогабаритных квартир, отметила президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.
«Застройщики увлеклись строительством „шкафов для хранения людей“, потому что они дешевле, — заявила эксперт. — Но нужно поддерживать не их сиюминутную попытку заработать побольше денег, а стимулировать строительство жилья, которое будет цениться десятилетиями. Этому помогут льготные ипотечные ставки на квартиры больше 50 квадратных метров. Застройщикам станет выгодно строить нормальное жилье».
Условия снижения ставки
Снижение процентной ставки зачастую возможно только при соблюдении условий:
- срок действия первоначального ипотечного договора не менее 4-6 месяцев в зависимости от кредитного учреждения;
- недопущение просрочек, невыплат в течение всего периода выплат;
- подтверждение платежеспособности;
- безупречная кредитная история заемщика;
- необходимость привлечения на основании программы кредитующего банка поручителя или созаемщика;
- ликвидность объекта недвижимости, отсутствие возможных претензий со стороны бывших владельцев, что проверяется на основании запроса о переходе собственности на квартиру или другой жилой объект;
- наличие согласия супруга/и при режиме совместного имущества при нахождении заемщика в браке;
- отсутствие прописанных несовершеннолетних детей или несовершеннолетних в объекте залоге в случае переоформления договора путем рефинансирования.
Новая процентная ставка распространяется обычно на оставшийся срок действия договора и остаток задолженности. Пересчет за весь период производится крайне редко.
Стоит ли ждать с покупкой дома?
Вместо этого, с покупкой дома лучше подождать, пока вы не почувствуете себя стабильным в своем нынешнем финансовом положении и не почувствуете себя комфортно, беря на себя дополнительные расходы.. Таким образом, в идеале, вы сможете справиться с дополнительными первоначальными затратами на покупку дома, не жертвуя другими сферами своей жизни.
Обвалится ли рынок жилья в Онтарио в 2022 году? По состоянию на конец 2021 года цены на жилье в Канаде были на 19% выше кредитоспособности домохозяйств со средним доходом в Канаде. А также до сих пор в 2022 году эта неустойчивая восходящая тенденция продолжалась, и ожидается, что к лету 2022 года цены на жилье достигнут уровня, который на 38% выше, чем то, что может себе позволить большинство заемщиков..
Ожидается ли крах рынка жилья?
Обвалится ли рынок жилья в 2022 году? Маловероятно, что рынок жилья рухнет в ближайшие несколько лет.. Эксперты говорят, что нынешний рынок сильно отличается от того, каким он был примерно в 2008–2010 годах — последнем большом пузыре на рынке жилья.
Снизятся ли процентные ставки в 2023 году? Ожидается, что переменные ставки останутся ниже 3 процентов в 2023 году.. Это довольно мало, но сегодня все еще возможно зафиксировать 5-летнюю гарантированную фиксированную ставку ниже 3 процентов.
Главной новостью 2021 года в сфере ипотечного кредитования стала правительственная инициатива, направленная на снижение ключевой ставки регулятором. Эксперты прогнозируют, что кредитные организации предпримут практические шаги в данном направлении во втором полугодии при отсутствии инфляционных процессов. Вместе с тем «Сбербанк» и другие крупные игроки рынка предлагаю воспользоваться программами, предусматривающими снижение кредитной ставки по существующей ипотеке и по выданным пользовательским кредитам, уже сегодня, пройдя простую процедуру рефинансирования. При соответствии заявленным требованиям заемщик может не только сократить размер ежемесячных платежей, но и уменьшить общий показатель кредитных обязательств даже в случае снижения ставки на 0,5 %.
Практика передачи банковскими организациями долговых обременений клиентов в условиях свободного рынка является широко распространенной. Заемщикам важно понимать, что реструктуризация является правомочным способом платить меньше без риска утраты имущественных прав, полученных после заключения договора ипотечного кредитования. Заинтересованность банковских организаций в данном случае обусловлена возможностью получения надежных клиентов, успевших доказать свою платежеспособность, что открывает возможности для законного снижения ставки по ипотеке.
Когда все же стоит обратиться за рефинансированием?
Рефинансирование – настоящее спасение для заемщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад. Переведя свой кредит в другой банк, клиент будет платить меньше, чем в прошлом банке – соответственно, снизится общая сумма переплаты. При желании можно «растянуть» срок до максимального, это еще больше снизит платеж.
Однако на самом деле рефинансирование может быть далеко не так выгодно, как об этом говорит реклама:
- для оформления нужно будет заказать экспертную оценку квартиры, а потом – оплатить перерегистрацию залога;
- пока первый банк не снимет обременение с квартиры, второму придется платить проценты по завышенной ставке;
- если рефинансировать кредит в первые 2-3 года, большой выгоды не будет – в первые годы заемщик большей частью погашает проценты, а основная сумма долга не снижается;
- если эксперт оценит квартиру не очень дорого, а сумма кредита большая, то банк урежет максимальную сумму кредита по рефинансированию;
- если квартира покупалась с материнским капиталом, могут быть проблемы (хотя недавно принятый закон упростил процедуру);
- если по первому кредиту была оформлена страховка жизни и здоровья, второй банк может ее не принять – придется покупать новую.
Это не означает, что рефинансировать ипотеку невыгодно – просто еще до начала процедуры нужно взвесить все плюсы и минусы, и понять – стоит ли ввязываться в перекредитование. По оценкам экспертов, смысл в этом есть только в том случае, когда ставка по рефинансированию будет на 1-1,5% и более ниже, чем по изначальному кредиту.