Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Каким образом банк переуступает права
Переуступка обычно происходит, если банковская организация в течение нескольких месяцев не получает от заемщика выплат. Срок может составлять 3–4 месяца, а может полгода: все зависит от условий конкретного банка. Если в договоре прописана возможность применения таких мер, кредитор может поступить одним из двух способов:
- договориться с коллекторским агентством на контрактной основе, пользуясь его услугами, чтобы уговорить заемщика выплатить обязательства;
- продать право требования задолженности по договору цессии. В таком случае кредитор меняется: им становится агентство, и оно же получает право взыскивать кредит с клиента.
В некоторых ситуациях банк обращается к агентствам уже после того, как инициировано судебное разбирательство.
Если коллекторы подали в суд что делать
Кредитный договор содержит пункт о праве уступки права требования. При отсутствии такого пункта передать права по взысканию задолженности нельзя.
Согласно п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник имеет право не исполнять кредитные обязательства перед новым кредитором, пока он не получит соответствующее уведомление о смене кредитора. Банк должен известить должника об уступке права требования. Если заказное письмо должник не получал, а дело передано в суд, на данный факт следует обратить внимание.
Внимание! Коллекторы имеют право подать иск в суд в случае уступки кредитором права требования в рамках договора цессии. Положения пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешают данные действия.
Коллекторы должны подтвердить требование об уплате задолженности следующими документами:
- копия договора цессии;
- расчет суммы задолженности.
Если у коллектора есть договор цессии?
Договор цессии — это документ, узаконивающий процедуру продажи задолженности третьим лицам. Если кредитор признает задолженность безнадежной или просто не желает заниматься ее взысканием, он продает долг коллекторам.
Согласно договору цессии, они становятся прямым кредитором должника и получают все соответствующие права, в том числе на взыскание задолженности в суде. Причем должнику по договору предъявляется полная сумма к оплате, включая тело долга и начисленные штрафы и проценты.
Однако сами коллекторы покупают просрочки с существенным дисконтом — обычно размер сделки не превышает 3–10% от полной суммы кредита.
Подробнее о том, что будет, если банк продаст долг коллекторам, вы можете узнать здесь.
И если работники КА предъявляют требования на основании договора цессии, платить им все же придётся, так как агентство действительно ваш кредитор и требует деньги совершенно законно.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Как часто коллекторы могут звонить?
Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:
-
Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.
-
Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:
— с 8 до 22 часов в рабочие дни;
— с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.
- Кроме того, в соответствии со ст. 7 ФЗ №230, введены следующие количественные ограничения:
— личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;
— звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Также законодательно указаны категории граждан, с которыми коллекторы не могут связываться путем звонков и сообщений. К ним относят:
-
граждане, признанные банкротами;
-
лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;
-
лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;
-
инвалиды I группы;
-
несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).
Коллектор (от англ. collecting — собирающий) — это человек, который занимается взысканием просроченных долгов по кредиту, ипотеке. Он уполномочен вести переговоры с должником от лица банка. На практике «выбиванием» долгов чаще занимаются агентства, в их штате есть аналитики, психологи и спортивного телосложения ребята. Задача таких агентств любыми способами вернуть большую часть долга и, чтобы ее достичь, они применяют разные психологические схемы, созданные на основе косвенного запугивания.
21.06.2016 г. Государственная Дума приняла Закон № 230-ФЗ «О коллекторах», который вступил в силу с 01.01.2017 г. С этого момента организация и деятельность коллекторских агентств жестко регламентируется законодательными нормами.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Когда стоит платить коллекторам?
Придется платить, если коллекторы подтвердили законность взыскания, а у вас есть деньги.
Если обязательство переуступлено по цессии, коллекторская компания становится кредитором. Платить по просрочке в банк нельзя, так как он уже не является кредитором. При агентировании коллекторское бюро является только представителем банка. В этом случае платить нужно в банк.
Выплачивать долги по требованию коллекторов можно при следующих условиях:
- есть договор цессии;
- коллектор сообщил информацию о своей компании, о размере задолженности;
- коллекторское бюро числится в реестре ФССП;
- деньги будут перечисляться на расчетный счет.
Коллектор бояться или нет?
Для начала определим, что коллектор – это не всегда какое-то зло, которое хочет любыми способами забрать у вас все имущество. Функции, действия и навязчивость зависит не так от коллектора, как от добропорядочности и надежности самого кредитора. И это всегда необходимо знать, и лучше всего на стадии оформления займа.
Например, не все знают, но каждый крупный банк имеет у себя в штате коллекторский отдел или просто штатную единицу – коллектора, на которого возложены обязательства по взысканию задолженности у проблемного заемщика. При этом банковский коллектор — это тот человек, с которым всегда можно договориться и даже в некоторых случаях полюбовно решить конфликт.
Какие функции возложены на коллектора банка:
- Общаться с должниками любой категории по поводу причин невозврата кредитов и других долгов;
- Находить причину задолженности;
- Предлагать в случае появление затруднительной ситуации решить конфликт хотя-бы каким-то способом.
Именно поэтому коллекторы всегда настойчивы и могут звонить по несколько раз на день, и, как правило, время таких звонков будет не дневное, а вечернее. Кто-то может кричать, возражать, что такие действия незаконны и т.д. Но это не так. Принцип банковского работника следующий: в дневное время трудоспособный человек в большинстве случаев занят на работе, он не может общаться, особенно отвечая на вопросы коллекторов. Он просто будет сбрасывать телефонный звонок. А уже вечером должник свободен от любой работы и может уединиться и правдиво ответить на все вопросы.
Итак, мы выяснили, что коллекторские агентства звонят должникам в самом начале работы с ними. А если коллекторы перестали звонить, то что это значит?
Звонить коллекторы могут не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Поэтому, если вдруг звонки внезапно прекратились, первой причиной может быть окончание лимитов в этом месяце. Достаточно сосчитать все звонки за месяц и убедиться в этом предположении.
Другие, не менее вероятные причины:
- коллекторское агентство решило поменять тактику работы с должником или взять временную передышку;
- истек срок договора банка и агентства, либо банк по своей инициативе расторг этот договор;
- прошло четыре месяца, и коллекторы по закону больше не могут звонить должнику;
- прошел срок исковой давности по долгам, он составляет три года;
- в коллекторском агентстве проходят проверки и им сейчас явно не до звонков должникам;
- а может агентство и вовсе перестало существовать;
- коллекторы или кредиторы подали на должника в суд.