Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли не платить страховку по ипотеке каждый год в россельхозбанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условия сельской ипотеки позволяют оставить вопрос страхования на усмотрение банка. Кредитная организация сама решает, обязательна ли страховка или нет, и какие последствия будут при отказе от оформления полиса. Исключение – страхование объекта недвижимости, которое обязательно по закону.
Как сделать ежегодную выплату меньше?
Отказаться от страхования имущества нельзя, но вполне реально выбрать страховщика с подходящими условиями. Сделать это можно как непосредственно при оформлении ипотеки, так и каждый год при продлении полиса. Акции, скидки, дополнительные условия да и сами расценки меняются, так что анализировать рынок и сравнивать предложения от разных компаний — это хорошая практика. К тому же размер страховой премии зависит от таких переменных, как оставшаяся сумма выплаты и срок ипотеки.
В идеале ещё до сделки по квартире надо изучить список аккредитованных банком страховых и выбрать подходящее предложение. Как правило, такой список есть в открытом доступе на сайте. Можно даже оформить полис накануне, если вы заранее знаете номер своего кредитного договора. Но если сделать этого не удалось, смена страховой в момент продления — это стандартная практика.
Миф 2: если я откажусь, то процент по кредиту возрастет
Да, для этого есть основания. Но это верно только в случае, если оформление полиса является обязательным условием для предоставления пониженной процентной ставки.
Внимательно ознакомьтесь с текстом договора, как правило, повышение процентной ставки при отказе от полиса прописано в разделе “Процентная ставка”. Однако банк не может ограничивать клиента в выборе исключительно своей страховой. Нужно понимать, что банковская страховая, как правило, дороже сторонней.
Опираясь на наш опыт, можно сказать что цена страхового полиса в АО СК «РСХБ-Страхование» по сравнению со страховой, не связанной с банком, может оказаться выше. Ради получения сниженного процента по кредиту можно отказаться от покупки полиса в в АО СК «РСХБ-Страхование» и приобрести страховку на ощутимо более выгодных условиях в другой страховой компании. Предоставить новый полис в АО “Россельхозбанк”потребуется не позднее тридцати дней после оформления кредита.
Особенности возврата страховой части по ипотечному кредиту
Заемщик имеет право расторгнуть оформленный договор добровольного страхования. Россельхозбанком установлен срок периода охлаждения в 14 дней после подписания соглашения. На протяжении этого времени банковский клиент может отказаться от возложенных на себя обязательств по уплате страховых взносов.
Если платеж уже был внесен, то после предоставления договора, копии паспорта и заявления об отказе в услугах, несостоявшемуся страхователю будут возвращены деньги в виде премии. Возврат средств осуществляется на протяжении 10 дней после рассмотрения заявления заемщика. Процедура может быть реализована только в случае, если на момент подачи заявки, за страхователем не было зафиксировано страховых случаев.
Аккредитованные страховые компании
Наличие полиса защиты предмета залога – не единственное обязательное требование, выдвигаемое финансовыми учреждениями относительно страхования. Так, большинство банков разрешают оформление страховки для ипотеки только в аккредитованных компаниях. Но вот не всем известно, что кроется под этим определением. Поэтому следует рассмотреть этот вопрос подробнее.
Аккредитованные страховщики – это компании, удовлетворяющие требованиям и нормам банковских учреждений. Между этими двумя организациями составляется соглашение. Предмет такого документа: условия выдачи полисов страхования (с включением угодных банку рисков). Таким образом, банк старается минимизировать свои риски.
Если говорить о Россельхозбанке, то не каждая страховая компания может стать аккредитованной данным учреждением. Для начала страховщику будет необходимо соответствовать всем пожеланиям кредитора. После проверки удовлетворения требованиям, при положительном результате банк выдаст аккредитацию сроком на 1 год.
Далее следует привести условия, выдвигаемые Россельхозбанком к страховым компаниям, желающим пройти аккредитацию в данной организации. Ниже представлены основные пункты:
- Наличие функционирующей лицензии на оформление полисов добровольного страхования.
- Наличие опыта страхования от 3 лет (в том числе и сельскохозяйственного).
- По отношению к страховой организации не ведется процедура банкротства.
- Отсутствие за последние 24 месяца постановлений, повлекших приостановку/прекращение действия лицензии.
- Отсутствие задолженностей перед государственными органами: по налогам, обязательным выплатам и т.п.
- Отсутствие негативной информации о страховщике (причем сведения могут быть заполучены лично представителями банка либо взяты с открытых источников – СМИ).
- Наличие достаточного количества капитала и страховых резервов.
- Наличие должного уровня качества активов и страхового портфеля.
- Достаточная эффективность страховых операций, системы перестрахования и деятельности в целом.
Что такое страхование жизни при ипотеке?
При оформлении договора страхования жизни и здоровья заемщика по ипотечному кредиту страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму кредита в случае смерти заемщика или получения им инвалидности 1 или 2 степени. Отдельно в страховом договоре может быть прописана ситуация, когда застрахованное лицо находится продолжительное время на больничном (дополнительные опции в страховке). На период временной нетрудоспособности заемщика его обязательства по ипотечным выплатам выполняет страховая компания.
Страховка жизни при ипотеке не является обязательной.
Напомним, что по действующему федеральному законодательству обязательным является только страхование залогового имущества по ипотеке. Это следует учитывать заемщику при рассмотрении предложение от банков.
Банк, конечно, заинтересован в страховании жизни заемщика. Полис минимизирует риски невозврата кредитных средств. В страховании жизни присутствует заинтересованность и самого клиента. При наступлении страхового случая наличие полиса облегчит финансовое положение его и его семьи.
В разных банках к основным обязательным требованиям по ипотечным кредитам могут выдвигаться разные дополнительные условия. Это может быть страховка жизни заемщика, титульная страховка, повышенная процентная ставка по ипотеке в случае отказа клиента оформлять страховку жизни и титула. Каждая заявка на кредит рассматривается индивидуально, поэтому у потенциального заемщика есть возможность обсудить персональные условия. Рекомендуется изучить продукты нескольких банков, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Подходя к вопросу, в какой именно компании лучше оформить продукт, нужно отметить, что в соответствии с действующим законодательством, страхование жизни и здоровья – это добровольное желание. И банковское учреждение не вправе навязать его как обязательное предложение.
Для снижения рисков оформление полиса находится как в интересах банка, так и клиента. Именно поэтому, многие специалисты научились навязывать мысль о приобретении. Нередко происходит зависимость стоимости кредита и отсутствие страховки. В условиях кредитования может прописываться базовая стоимость, а по факту человек может снизить за счет скидки процент на несколько пунктов.
Приобретать страховой продукт стоит только в аккредитованных организациях. Каждая кредитная компания опубликовывает перечень отобранных страховых компаний на официальном ресурсе. И чем меньше количество аккредитованных определенным банком, тем ниже вероятность подобрать оптимальный вариант.
Многие банки сотрудничают с определенными компаниями, с которыми заинтересованы пролонгировать сотрудничеству. Мало того, страховщики предлагают большую стоимость к покупке. Стоит помнить, что все списки ограничивают права граждан и нарушают действующее законодательство.
Особенностями при выплате страхового возмещения становятся:
- срок принятия текущего решения. В документах нередко указываются сроки минимальные. Например, три рабочих дня после составления акта. В момент до подписания может быть вступление в наследие, изучение травмы, медицинских показаний. Все это занимает ни один месяц. Все время выплачивает ежемесячный платеж основной заемщик или наследники;
- имеются особые условия страхового продукта, которые касаются порядка оплаты. То есть, если человек умышлено искажает данные и умалчивает о болезни, то ему не оплатят его обязательства. Но сначала высококвалифицированные юристы компании обязаны доказать такой факт;
- страховая компания освобождается от выплаты, если человек известил ее некорректным образом или не в установленные сроки;
- форс–мажорные обстоятельства. Сюда стоит отнести войну, терроризм, мятеж и иные ситуации.
Стоит утешиться, ведь в кредитном документе прописана возможность освобождения сторон при возникновении обстоятельств, независящих от них.
В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.
Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.
Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.
Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.
Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.
Условия страхования жизни
Учитывая, что ипотека подразумевает значительные сроки кредитования и большую заемную сумму, клиенту следует обезопасить себя от возможных рисков и позаботиться о личном страховании. В рамках полиса предусматриваются следующие страховые случаи:
- Смерть лица, несущего обязательства по кредиту.
- Потеря трудоспособности застахованного (инвалидность I или II группы).
К страховому случаю не будут относиться такие ситуации, в которых заемщик погиб или утратил трудоспособность по причине самоубийства или покушения на самоубийство, умышленного нанесения себе телесного вреда, алкогольного или наркотического опьянения, управления автотранспортом без наличия соответствующих прав. Отказать в выплате страховки могут и в таких случаях, как нарушение здоровья, полученное в результате противоправных действий либо при критических заболеваниях, к ним относятся злокачественные образования, ВИЧ, СПИД (в том случае, если застрахованное лицо знало об этих заболеваниях, но не уведомило компанию).
Плата за страховку рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит как от суммы задолженности, ставки банка, сроков кредитования, так и многих других факторов. Так, на стоимость могут оказать влияние еще и такие параметры, как:
- возраст;
- наличие заболеваний;
- профессиональная деятельность.
Например, у водителя такси шансы получить травму намного выше, чем у офисного сотрудника, соответственно, стоимость полиса будет больше.
Расчет суммы выплат по страховке
Как и в любых других банках в Россельхозбанке обязательно только страхование залога. Остальные виды страховок – жизни и потери трудоспособности, а также титула (потери прав собственности на жилье в первые три года) покупаются на добровольной основе.
Кроме того, учитывается и категория риска – от нее напрямую зависит величина суммы выплат:
- Если заемщик страхует ипотечный кредит, то величина страховой суммы равняется сумме займа плюс 10%. Если с заемщиком происходит несчастный случай либо болезнь, результатом которых становится его смерть, то в этом случае страховая компания полностью покрывает задолженность заемщика перед банком – в размере 100%.
- Когда становится известно о временной нетрудоспособности заемщика, которая также возникла в результате несчастного случая или серьезного заболевания, то в случае, если продолжительность больничного периода превышает 30 календарных дней, страховая компания осуществит выплату в размере 1/30 от регулярной суммы платежа по кредиту – за каждый день больничного. Однако эта процедура будет действовать только в том случае, если продолжительность болезни будет не больше 90 календарных дней. За больший период выплата не производится.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке
Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.
Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.
Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.
Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.
Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.
Нюансы возврата страховки при досрочном погашении кредита
Клиент, погасивший долг раньше времени, может вернуть невостребованную сумму. Это возможно как по условиям договора с Росбанком, так и с компанией «РСХБ-страхование». Полный возврат денежных средств возможен только когда кредит оплачен досрочно в течение 1 месяца со дня оформления договора.
Соглашаясь подписать бумаги, человек должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами сделка. Часто заемщик бегло пролистывает договор и упускает важные моменты. Несмотря на лояльность самого Россельхозбанка, он всего лишь посредник. Страховые услуги предоставляет третья фирма, которая в дальнейшем принимает решение.
Стоит понимать, что страховка может оказаться неплохим выходом из сложной ситуации. Человек может не волноваться о внезапно наступивших негативных обстоятельствах. Полис покроет расходы по кредиту. Когда займ возвращен, сохранять договоренности не имеет смысла.
Она помогает накопить на высшее образование, начало деятельности вновь созданной компании или подготовку к важному жизненному событию. Срок действия договоров — от пяти до 30 лет. Размер премии составляет 30 000 рублей (или более) в год.
На момент заключения и на дату окончания срока действия договора застрахованному лицу может быть от 18 до 75 лет. Возраст ребенка, на которого может быть открыт накопительный счет, — от рождения до 24 лет (на момент заключения страхового продукта и на дату окончания срока действия договора соответственно).
Выгодоприобретатели определяются на основании страхового полиса. Это имеет важное юридическое преимущество, поскольку обеспечивает целевую передачу капитала. Вложенные деньги защищены в случае активов.
Можно ли подать заявку на отказ в Россельхозбанк после истечения периода охлаждения?
По закону страховщикам разрешается индивидуально выставлять условия и сроки получения компенсаций после истечения 14-дневного периода. В РСХБ данная возможность доступна при условии полной досрочной выплаты кредита.
Размер выплат рассчитывается пропорционально тому времени, в течение которого был действителен полис. Будет учитываться и тот срок, во время которого он должен был действовать, но был закрыт по причине досрочного погашения долга.
Таким образом, получить деньги обратно возможно и после периода охлаждения. Здесь имеется заметный недостаток – организация возьмет комиссию за ведение дела, которая порой достигает 40%.
Выходит, что заемщик потеряет почти половину внесенной суммы, поэтому следует учитывать, что чем больше срок действия полиса, тем меньше будет сумма к возврату.
Ипотека под залог имеющегося жилья
Программа выдачи займов под залог жилья (целевая ипотека в Россельхозбанке), которым заёмщик уже владеет на правах собственности. Залогом по этой программе может выступить сделка, предметом которой является:
- готовая квартира для проживания заёмщика;
- купля земельного участка с отдельным домом или секционным таунхаусом;
- строительство жилого дома или секционного таунхауса с участком;
- оплата стоимости долевого строительства жилья (возможно в порядке уступки прав требования);
- приобретение жилья с осуществлением неотделимых улучшений этого жилья (ремонта);
- приобретение для жилищного строительства земельного участка.
РСХБ готов рассмотреть вариант срока займа в 30 лет. Сумма займа – до 20 млн. рублей, но не более 70 процентов рыночной стоимости объекта залога по согласованной, взаимно признаваемой оценке заёмщика и кредитора. Если в залог идет дом с землей, то не более 50%.
Целевая ипотека в россельхозбанке под залог квартиры выдается под базовый процент 10,75%. Если в залог банку предоставляется дом с землей, то ставка при при ПВ более 50% на срок до 5 лет – 14,5%, от 5-30 лет – 15,5%.
Как можно вернуть страховку по кредиту, если в договоре с Россельхозбанком это не предусмотрено?
Если в договоре страхования не предусмотрена выплата до полного погашения задолженности, то единственная возможность получить деньги — полностью оплатить кредит.
Оба договора, а именно, кредитный и страхования находятся в тесной взаимосвязи. Последний теряет силу сразу после прекращения действия кредитного договора. Но это происходит не автоматически. Чтобы разорвать соглашение со страховщиком, необходимо выполнить ряд действий:
- посетить отделение банка и запросить справку о погашении задолженности;
- подать заявление в страховую компанию. Дополнительно нужно представить копию кредитного договора;
- получить деньги, если это предусмотрено договором.