Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как возместить ущерб по ОСАГО в 2023 году: ремонт или денежная компенсация». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2022 году пострадавший заинтересован как можно раньше поставить в известность страховую компанию по ОСАГО о произошедшем ДТП и произвести осмотр автомобиля. В течение 20 дней с этого момента страховщик должен произвести расчет стоимости деталей и работ и выписать направление в автосервис. Если по согласию со страховой компании восстановление авто проводит сторонняя станция технического обслуживания, то ждать направления придется 30 дней.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Когда нельзя получить выплату
Выплаты страхового возмещения по ОСАГО гарантированы законодательством. Условия их получения регламентируются Правилами страхования и подробно оговариваются в страховке автогражданской ответственности. Но есть случаи, когда страхователь может получить отказ в выплате. Это всегда обоснованное решение, вызванное следующими обстоятельствами:
- авария наступила в результате действия природной стихии или военных манёвров;
- случаи, которые не являются страховыми согласно правилам автострахования. Например, повреждения авто получены в ходе гонок, тест-драйва или обучающих уроков по вождению в специально отведенных для этого местах, причинение морального вреда и т. д.;
- клиент подал заявление на получение выплаты по истечении установленного в договоре периода. Страхователь может решить вопрос о выплате по страховке в судебном порядке, если имеет документы, подтверждающие уважительную причину несвоевременной подачи;
- действия преступного характера, повлекшие за собой преднамеренное наступление страхового случая;
- машина отремонтирована до проведения осмотра страховщиком;
- если лицо, управляющее авто в момент ДТП, не является законным владельцем транспортного средства;
- страховка оказалась поддельной;
- на момент аварии отсутствует действующий полис ОСАГО;
- просрочен платёж по автостраховке, оформленной в рассрочку.
Возможное повышение стоимости полиса ОСАГО: зависит от цен на запчасти
Согласно позиции РСА, именно сдерживание роста цен на автозапчасти — единственная возможность сдержать действующие тарифы на полисы ОСАГО.
«Цены на запчасти начинают понемногу стабилизироваться — главным образом, благодаря появлению новых каналов поставок. Это позволяет ограничивать давление на тариф по ОСАГО, которое оказывают резко возросшие цены на ремонт автомобилей. Мы надеемся, что такая тенденция сохранится и в 2023 году, что будет существенно способствовать сдерживанию роста цен на полисы», — сказал Уфимцев.
В последний раз изменение тарифного коридора на ОСАГО произошло совсем недавно — 13 сентября 2022 года. Тогда коридор базового тарифа ОСАГО для большинства категорий автовладельцев расширили на 26% вверх и вниз. В Центробанке это объяснили необходимостью дать возможность страховщикам лучше учитывать индивидуальные риски водителей в условиях подорожания запчастей. Таким образом, минимальную базовую ставку для водителей легковых автомобилей понизили с 2224 до 1646 руб., а максимальную повысили с 5980 до 7535 руб. Для такси минимальную базовую ставку снизили с 2014 до 1490 руб., а максимальную подняли с 12 505 тыс. до 15 756 тыс. руб.
По словам автомобильных экспертов, снижения цен на автозапчасти ожидать не стоит, поэтому возможность очередной индексации тарифов ОСАГО в 2023 году весьма высока.
Что должен знать страхователь о выплатах по ОСАГО
После завершения оформления страховая компания обязана предоставить клиенту такие документы:
- полис страхования
- памятка на случай дорожно-транспортного происшествия
- правила страхования
- подтверждение оплаты
При возникновении страхового случая страховая компания виновника обязана компенсировать причинённый пострадавшему ущерб. Это может быть прямое либо денежное возмещение. Выплаты производятся только в пределах тех сумм, которые установлены действующим законодательством либо страховым договором.
В отношении выплаты по ОСАГО при ДТП страхователь должен знать следующее:
- Если водитель виноват в аварии, он не получает компенсации по автогражданке.
- Компенсация выплачивается только пострадавшему при аварии. Её определяет сотрудник дорожной полиции.
Пошаговая инструкция внесения водителя в полис ОСАГО в страховой компании
Чтобы изменить список водителей в договоре ОСАГО, можно посетить офис страховой компании. При этом не важно, где владелец оформлял предыдущий документ. Внести изменения можно в любом из филиалов страховщика. Цена полиса от места внесения правок не изменится.
Самостоятельно вносить какие-либо записи в договор ОСАГО запрещено. Это расценивается как подделка документов и несет за собой ответственность.
Таким образом, вписать гражданина в ОСАГО можно за несколько простых шагов.
- В первую очередь необходимо направить СК заявление о желании внести изменения (в письменном виде). Как уже упоминалось выше, для этого достаточно обратиться в ближайший офис этой компании. В случае, если владелец страховки не может сам присутствовать при переоформлении, он может направить вместо себя другого человека. Однако в этом случае потребуется доверенность (последняя должна быть заверена нотариусом).
- Страхователю также следует подготовить документы, необходимые для изменения данных. Их список уже приводился выше.
- Далее все нужные данные вносятся в единую базу.
- После этого страховщик либо вернет водителю старую страховку с уже внесенными изменениями, либо выдаст новый бланк.
- В некоторых случаях может потребоваться доплата за внесение водителя в ОСАГО.
Для внесения изменений в ОСАГО требуется присутствие не владельца транспортного средства, а гражданина, заключавшего договор с СК.
Нововведения 2022 года не так сильно повлияли на порядок получения ОСАГО. Основным изменениям подверглись базовая ставка, а также стаж и возраст водителей. Для некоторых категорий граждан итоговая стоимость страхования увеличилась, а для некоторых – напротив, уменьшилась.
Существуют несколько важных нюансов при изменении полиса:
- После переоформления необходимо убедиться, что информация попала в базу данных АИС (особенно это актуально для электронных документов). Если водителя остановит сотрудник ГИБДД и увидит, что его нет в базе – будет наложен штраф.
- Вносить изменения без личного присутствия страхователя можно только по доверенности. И хотя допускается использование не заверенной бумаги, большинство СК их не принимают.
- Если владельцем ТС является юридическое лицо, для внесения изменений потребуется предоставить свидетельство о регистрации компании.
- Перед походом в офис СК следует убедиться, что все необходимые бумаги остаются действующими.
Прямое возмещение и его порядок
Поскольку не все знают, что такое прямое возмещение убытка (ПВУ), отметим – это вариант получения компенсационной выплаты, при котором потерпевшая сторона обращается в офис страховой компании, в которой был куплен бланк ОСАГО.
Важно! Обращаться по прямому урегулированию клиенты смогли только после внесения правок в закон, которые были 2 августа 2014 года. Ранее получить выплату можно было только в компании виновной стороны.
При этом важно учитывать, что обратится по ПВУ, пострадавшая сторона сможет только при соблюдении всех требований:
- в ДТП участвуют только 2 транспортных средства;
- стороны договорились, кто является виновной и потерпевшей стороной;
- нет обоюдной вины при ДТП (когда виноваты оба участника движения);
- в результате аварии никто не пострадал;
- у каждой стороны есть действующий бланк ОСАГО.
Если все требования выполнены, можно фиксировать страховой случай и обращаться в офис страховой компании для получения компенсации.
Причины отказа в выплатах
В 2023 году Росгосстрах может отказать в осуществлении возмещения в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- пропущен 5-дневный (при европротоколе) или 3-годичный срок обращения (при оформлении ДТП с участием полиции);
- предоставлены заведомо подложные или поддельные документы;
- у РГС вообще нет обязательства по осуществлению компенсации (например, если у виновника не застрахована гражданская ответственность или действует право на ПВУ, а потерпевший обратился не в свою компанию, а виновника);
- обратилось не управомоченное лицо (то есть не потерпевший или не выгодоприобретатель);
- наличие обстоятельств, указанных в п. 4.28. Положения ЦБ № 431-П, то есть ущерб имуществу или здоровью был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умысла самого потерпевшего и др.
Вс обязал страховщика компенсировать ущерб по осаго водителю без полиса
Если пострадавший в аварии не застрахован по ОСАГО — это не повод отказывать ему в возмещении ущерба. В законе такого повода для отказа не предусмотрено. Казалось бы, истина очевидна. Но, как выяснилось, не для всех. Верховному суду пришлось восстанавливать справедливость, потому что суды нижестоящие придумали весьма странное основание для того, чтобы страховщик не возмещал ущерб.
Дело оказалось непростое. Незастрахованными по ОСАГО оказались оба участника аварии. Но полис на автомобиль виновника был. Правда, за рулем оказался водитель, в него не вписанный.
Авария произошла в марте 2019 года. В автомобиль некоего Салихова врезалась машина, которой управлял некто Балаов. Машина виновника была застрахована по ОСАГО, поэтому Салихов обратился за выплатой к страховщику виновника.
По идее, он должен был обращаться за прямым возмещением ущерба к своему страховщику. Но так как его ответственность не была застрахована, он подал заявление в страховую компанию виновника. И это вполне законно.
Страховщик признал случай страховым и даже выплатил Салихову чуть больше 100 тысяч рублей. Но пострадавший посчитал, что это явно заниженная сумма. Он провел независимую оценку ущерба, которая насчитала более 400 тысяч даже с учетом износа, и обратился к страховщику с требованием доплаты. Страховщик проигнорировал его обращение.
Тогда пострадавший пошел к финансовому омбудсмену, который не принял его обращение. Салихов подал заявление в суд, и Суд первой инстанции частично удовлетворил требования пострадавшего.
Он справедливо указал: страховщик признал факт наступления страхового случая, но возмещения ущерба в полном объеме в установленные сроки не произвел.
Суд обязал страховщика заплатить спорную часть суммы — 230 тысяч рублей, а также неустойку в размере 170 тысяч и штраф в размере 130 тысяч рублей. А также оплатить независимую экспертизу и почтовые расходы.
Но страховщик подал апелляцию. И апелляционный суд отменил решение суда первой инстанции, указав, что Балаов не был вписан в полис, оформленный на машину, причинившую ущерб. А сам Салихов «не указан ни в страховом полисе, ни в материалах о ДТП», да и полис на его имя на поврежденный автомобиль не выдавался.
Обрадованный страховщик тут же заявил, что выплаты истцу произведены отделом убытков ошибочно, в связи с чем будет заявлен иск о взыскании с него выплаченных сумм. Кассационный суд почему-то поддержал это решение.
Однако Верховный суд пришел к другим выводам. Он указал, что по закону об ОСАГО потерпевший, не застраховавший свою гражданскую ответственность, вправе направить страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда, заявление о страховом возмещении в связи с нанесением ущерба его имуществу.
При этом оснований для освобождения страховщика от выплаты из-за незастрахованной ответственности потерпевшего не имеется. Доводы суда апелляционной инстанции о том, что Истец не включен в страховой полис причинителя вреда, какого-либо значения не имеют, поскольку это законом об ОСАГО не предусмотрено.
- Оснований для освобождения страховщика от выплаты ущерба из-за того, что потерпевший не застраховал свою ответственность, не имеется
- Довод о том, что водитель Балаов не включен в полис страхования в качестве лица, допущенного к управлению автомобилем, также не основание для отказа в выплате.
- В силу прямой нормы закона об ОСАГО страховщик имеет право регресса к водителю, не включенному в число допущенных к управлению по договору ОСАГО, однако не освобождается от выплаты страхового возмещения потерпевшему, подчеркнул Верховный суд.
Он также напомнил: судом первой инстанции установлено, что гражданская ответственность виновника ДТП застрахована. Этот факт был признан и страховой компанией, частично выплатившей страховое возмещение.
Поэтому ВС отменил решения судов апелляционной и кассационной инстанций и направил дело на новое рассмотрение в кассационный суд.
Если был утрачен заработок или доход потерпевшего
Закон об ОСАГО (ФЗ № 40) предусматривает возмещение физически пострадавшему в ДТП утраченного заработка или его дохода, если эта утрата прямо связана с происшествием (ст. 12, п. 4-5).
Причем это может быть не фактический заработок (например, зарплата), а и возможный, если это подтверждено документально (например, сорвавшаяся по причине травмы сделка).
Для подобной выплаты нужны следующие условия:
- Утраченный доход или заработок должен превышать изначально рассчитанные СК выплаты;
- Имеются доказательства того, что пострадавший нуждается в утраченном заработке или доходе;
- Имеются документы подтверждающие утраченный заработок (доход).
Совокупная сумма всех возмещений, включая данное не должна превышать 500 тыс. руб.
Если заработная плата потерпевшего за период нетрудоспособности превышает сумму страхового возмещения, то страховая компания выплатит пострадавшему разницу между этими величинами.
Например, заработная плата лица, получившего травмы в результате ДТП, — 35 тыс. руб., а ущерб здоровью — 15 тыс. руб. Тогда страховщик выплатит потерпевшему 20 тыс. руб.
Как получить возмещение вреда здоровью после ДТП
При ДТП пострадавший вправе рассчитывать не только на возмещение вреда здоровью, но и взыскание морального вреда с виновника аварии. Для этого требуется узнать, у какой страховой компании водитель, причинивший вред, получил полис ОСАГО, и обратиться к ней, следуя пошаговой инструкции ниже.
На заметку. Наследники пострадавшего (в случае смерти), пассажиры или пешеход вправе требовать выплаты за нанесенные увечья от страховой компании.
Компенсация вреда пешеходу при наезде будет возмещена независимо от умысла водителя ТС, поскольку автомобиль является источником повышенной опасности.
Однако, при грубой неосторожности пешехода (например, если он был в состоянии опьянения при наезде или хотел покончить жизнь самоубийством), страховая компания вправе отказать в выплате возмещения по ОСАГО. Но пешеход вправе требовать выплаты компенсации морального вреда с водителя, совершившего на него наезд, в судебном порядке.
Европротокол и его действие
Европротокол дает право зарегистрировать ДТП по стандартной и простой форме. Это допустимо в том случае, если в результате происшествия никто не пострадал, и оба участника не против составить протокол. Как правило, в таких случаях все проблемы, связанные с ДТП, решаются непосредственно на месте, где оно произошло, и присутствие полиции не требуется. Сумма возмещения при таких ситуациях не может быть более чем 50 тыс. руб., а для жителей Москвы и Санкт-Петербурга они могут доходить до 400 тыс. руб. Чтобы компенсация была выплачена по максимальному размеру участники ДТП должны предоставить страховой компании для изучения всех деталей, видео или фото, на которых четко можно рассмотреть повреждения автомобилей.
ВНИМАНИЕ !!! В ОСАГО есть пункт 3.5, который гласит, что оба участника аварии обязаны составить извещение о ДТП, даже несмотря на то, что сотрудники инспекции тоже составляют определённый протокол. При этом каждый водитель отдельно заполняет свое извещение, в котором описывает все мотивы, послужившие для его написания. Но, если в ДТП пострадало сразу два ТС, и при этом между их хозяевами нет каких-либо разногласий, возможно подписание всего одного бланка.
Бывают случаи, когда стразовая компания не соглашается с теми фактами, которые ей предоставили участники ДТП, и тогда им необходимо попросить помощи у экспертов.
Пошаговое руководство получения
Получение выплат в большинстве случаев происходит по идентичной схеме. Перед процедурой нужно подготовить все необходимые документы, среди которых обязательно должны быть ПТС, СТС, паспорт, в/у и справка о ДТП. Заявление можно написать дома или непосредственно в офисе страховщика.
Как действовать:
- Посетить страховую компанию со всеми документами, подать заявление.
- Обеспечить беспроблемное проведение технической экспертизы автомобиля.
- Дождаться решения, прийти в офис для получения денежной компенсации.