Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Заемщик имеет право на социальный налоговый вычет и возврат НДФЛ по расходам на добровольное страхование жизни. Если вы используете ипотечное страхование, то обратите внимание на некоторые особенности предоставления вычета.

Налоговый вычет за страхование жизни для ипотеки

1. Договор страхования должен быть заключен на срок не менее 5 лет. Если договор будет оформлен на один год с последующей пролонгацией, то права на вычет не будет.
2. Выгодоприобретателем по страховому договору должен выступать либо застрахованный, либо его близкие родственники. Банковские организации на такие условия могут не пойти.
3. Страховая компания должна иметь соответствующую лицензию.

Эти три условия должны выполняться одновременно.

К вычету можно принять суммы, направленные на страхование рисков:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного лица.

А вот на риски, связанные с несчастным случаем и болезнью налоговая льгота не распространяется. В этом случае можно попросить страховщика разделить в договоре сумму страховых взносов или запросить справку о сумме взносов, направленных на страхование жизни.

Комплексный договор для вычета не подходит. Возврат НДФЛ возможен при условии, если в страховом договоре взносы, направленные на страхование жизни при ипотеке выделены отдельной строкой, что на практике случается редко.

Уклонение от подоходного налога

Почему пользуется популярностью занижение стоимости квартиры в договоре купли-продажи при ипотеке? В чем заключаются «подводные камни» такого соглашения? В понижении цены недвижимости заинтересован продавец, который не хочет платить подоходный налог, взимаемый с него после реализации жилья. Он взимается в следующих ситуациях:

• • Жилье было приобретено до 01.01.2016 г., при этом недвижимость находится в собственности меньше 3 лет. Цена продажи превышает 1 000 000 руб. Подоходный налог 13% взимается от суммы, которая превышает 1 000 000 руб.
• • Недвижимость куплена после 01.01.2016 г., в собственности законного владельца она находилась менее 5 лет. Если сумма продажи такого объекта недвижимости превысит 1 000 000 руб., то продавцу придется заплатить 13% налога.

Покупателю не стоит соглашаться на ипотеку с недофинансированием, а продавцу не стоит предлагать ее. Вероятно, сделкой заинтересуются сотрудники налоговой инспекции. Они станут уточнять детали заключения сделки купли-продажи конкретного объекта, будут собирать всю информацию по ее проведению.

Согласно законодательству, стоимость объекта недвижимости является одним из приоритетных условий договора купли-продажи, заключаемого между сторонами. Если она не соответствует реальности, существенно отличается от рыночной цены, то в случае судебного разбирательства, признания сделки недействительной:

• • Недвижимость перейдет бывшему владельцу.
• • Покупатель вернет себе только ту сумму, что указана в договоре купли-продажи. Договор на неотделимые улучшения не будет иметь юридического значения.

Оцениваем риски участников сделки по ипотеке с завышением

Чем же рискуют участники сделки? Что касается покупателя, его возможные потери — минимальны. Более того, даже в ситуации неплатежеспособности и возврата квартиры собственнику, он может выиграть за счет имущественного вычета по расходам на уплаченные проценты.

Каковы мотивы банка, и почему заемщику могут отказать, причины просты:

• если соискатель кредита не смог собрать достаточной суммы для первого взноса (задатка), то риск его неплатежеспособности высок;
• продать заложенную недвижимость по завышенной стоимости нереально, поскольку рынок насыщен жильем без обременений. В случае неисполнения должником обязательств, реализация дорого оцененной квартиры будет проводиться с дисконтом, что для банка означает непогашенный кредит и убытки;
• приведенная схема сопровождается передачей расписок, которые не подтверждены реальными действиями, а это уже мошенничество.

Где дешевле страховка ипотеки

Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.

Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.

№ п/п	страховая компания	ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб.	Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб.
1.	Ресо-Гарантия	19 533	14 433
2.	Сбербанк-страхование	—	18 232
3.	Либерти Страхование	14 530	нет аккредитации
4.	СОГАЗ	14 165	10 684
5.	Альфа Страхование	расчет невозможен***	9 639
6.	ВТБ-Страхование	расчет невозможен	13 541
7.	ВСК	расчет невозможен	14 407,5
8.	Zetta	расчет невозможен	12 316
9.	Ингосстрах	11 378,83	10 142,51

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

• Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
• Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
• Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Какой предоставляется при оформлении пакет документов

Разницы нет, в каком банке вы приобретаете недвижимость по ипотечному займу, порядок оформления страхового полиса по рискам угрозы либо ущербу жизни будет происходить одинаково.

Пакет бумаг тоже предоставляется для всех случаев один и тот же и представляет собой следующий перечень документов:

• заполненное собственноручно заемщиком заявление;
• заполненная анкета того, кто пишет заявление (иногда этот документ совмещен в один с бланком заявления);
• гражданский российский паспорт заемщика;
• копия ипотечного контракта с банком;
• заключение медкомиссии (по требованию страховщика).

Большинство страховых компаний совсем не требуется предъявлять справку о состоянии здоровья от врачей. Но тогда они повышают ставки при определении цены полиса клиента.

А вот уже если вы докажете документально, что у вас нет никаких серьезных заболеваний и вы здоровы, тогда вы сможете рассчитывать на существенное понижение процентов при тарификации стоимости полиса.

Когда вы заключаете договор страхования, то обратите внимание на следующие важные детали:

Какие страховые случаи принимаются во внимание.
Должен быть четкий внятный и понятный перечень страховых случаев.
Срок действия полиса обязательно должен быть указан. Идеальный вариант, если срок будет совпадать со сроком действия ипотечного соглашения.
Процент по сумме ипотеки.
Подробная информация о том, как, в каком объеме и порядке нужно вносить страховые взносы.. Когда наступает страховой случай, то заемщик, либо его родственник обязаны, как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию

Когда наступает страховой случай, то заемщик, либо его родственник обязаны, как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию.

Вообще всегда следует ориентироваться на инструкции, прописанные в самом страховом договоре, чтобы не нарушать никаких сроков.

Обычно это ближайшие родственники, которые должны будут собрать надлежащий пакет бумаг, подтверждающих наступление страхового случая, и предоставить его не только в страховую компанию, но также и в банк.

К такому пакету, что должны собрать родственники умершего заемщика, относятся следующие документы:

• свидетельство о смерти или решение суда о том, что заемщик погиб и признается умершим;
• справка о причинах смерти;
• выписка из медицинского учреждения об истории болезни, если это было ключевым фактором летального исхода;
• акт о происшествии на работе заемщика, что привело к его гибели;
• иные документы, подтверждающие факт наличия страхового случая.

Возмещение страховщики осуществляют в 100% объеме тогда, когда заемщик умер, погиб. Возмещается в данном случае остаток по ипотеке целиком.

Когда клиент банка получил увечья, инвалидность и не может больше трудиться, тогда возмещается ипотека только в объеме 50-75%.

Если клиент просто заболел, находится на лечении, тогда ипотека будет погашаться страховыми премиями ровно столько времени, сколько заемщик будет болеть.

Страховые случаи или когда выплачивают компенсацию за вред имуществу

Компания частично или полностью возместит траты, понесенные в результате причинения вреда застрахованному имуществу, если произошли такие обстоятельства:

1. Возгорание.
2. Удар молнии.
3. Взрыв газа.
4. ДТП.
5. Падение летательных аппаратов, осколков.
6. Выход грунтовых вод.
7. Авария коммуникационных систем.
8. Оседание, просадка почвы.
9. Стихийные бедствия.

Если вы взяли ипотечный кредит и застраховали свое здоровье, компания выплатит банку компенсацию, если случится:

• инвалидность;
• болезнь (будет утрачена трудоспособность временно);
• летальный исход из-за несчастного случая.

Риски титула, которые страховка покроет банку:

• вмешательство третьих лиц, приведшее к аннулированию права собственности;
• потеря заемщиком права собственности;
• принятие судебного решения, ограничивающего право собственности.

Ипотечное страхование

Если Вы решили воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения недвижимости, то одним из обязательных условий получения кредита в банке является заключение договора страхования. Мы готовы предложить Вам гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую стандартные требования большинства банков-кредиторов.В большинстве случаев банк требует застраховать следующие риски:

• риск смерти и потери трудоспособности заемщика;• риск гибели, утраты и повреждения имущества; • риск прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование);

Срок действия договора страхования и оплата страховых взносовДоговор ипотечного страхования заключается на весь срок кредита. Оплата страховой премии производится ежегодно.

Страховая суммаСтраховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору, увеличенной на годовую процентную ставку по кредиту, и уменьшается в соответствии с уменьшением остатка ссудной задолженности.Величина страхового взносаСтраховой тариф определяется на основании данных заявления на страхование, результатов медобследования и характеристик объекта недвижимости.

Для заключения договора страхования Вам необходимо:

• заполнить заявление-анкету на ипотечное страхование;• пройти медицинское обследование при необходимости (зависит от суммы кредита и возраста заемщика); • при ипотечном страховании недвижимости на вторичном рынке необходимо предоставить копии документов по приобретаемому объекту недвижимости, личности продавца и покупателя:

— список документов, необходимых для заключения договора страхования;- при страховании только конструктива квартиры без внутренней отделки осмотр Страховщиком не требуется.

Мы рассмотрим Вашу заявку в течение одного рабочего дня после предоставления полного комплекта документов. При этом мы оставляем за собой право потребовать от Вас дополнительные документы и время для анализа рисков, принимаемых при страховании.

Тип документа	Дата	Формат
Правила комплексного ипотечного страхования	27.11.2018 00:00	pdf
Заявление	12.02.2019 17:35	7z
Требования по прохождению медицинского обследования	22.08.2016 16:35	pdf
Комбинированные правила ипотечного страхования	04.03.2014 15:04	pdf

Если у Вас возникли вопросы по данному виду страхования, заполните форму обратной связи.Либо обратитесь в наш ближайший офис для получения более подробной информации.

Страховые случаи или когда выплачивают компенсацию за вред имуществу

Компания частично или полностью возместит траты, понесенные в результате причинения вреда застрахованному имуществу, если произошли такие обстоятельства:

1. Возгорание.
2. Удар молнии.
3. Взрыв газа.
4. ДТП.
5. Падение летательных аппаратов, осколков.
6. Выход грунтовых вод.
7. Авария коммуникационных систем.
8. Оседание, просадка почвы.
9. Стихийные бедствия.

Если вы взяли ипотечный кредит и застраховали свое здоровье, компания выплатит банку компенсацию, если случится:

• инвалидность;
• болезнь (будет утрачена трудоспособность временно);
• летальный исход из-за несчастного случая.

Риски титула, которые страховка покроет банку:

• вмешательство третьих лиц, приведшее к аннулированию права собственности;
• потеря заемщиком права собственности;
• принятие судебного решения, ограничивающего право собственности.

Виды страховки и их стоимость

Граждане, приобретающие жилую недвижимость в ипотеку, могут оформить как отдельную страховку квартиры, жизни или титула, так и комплексный полис на все виды страховых услуг. Некоторые банки предлагают своим клиентам такие совокупные пакеты страховых компаний, сотрудничающих с кредитным учреждением.

Здесь возникает еще один очень важный нюанс — для заемщика на законодательном уровне установлено право заключить договор по страховке с любым страхователем, однако банк оставляет за собой право отказать покупателю в выдаче ипотеки, если конкретная страховая компания не аккредитована по его стандартам. Именно поэтому перед оформлением страхового полиса рекомендуется уточнить полный список аккредитованных страхователей на официальном сайте или у специалистов банка.

Страховка заключается на весь срок выплат ипотеки, стоимость страховых услуг зависит от множества технических факторов и специфики квартиры, а тарифы варьируются от 0,2 до 1,5% от суммы задолженности. Заемщик вправе заключить долгосрочный контракт и пролонгировать его ежегодно (саму страховку платят один раз в год) или заключать каждый год новые страховые договоры, на основании которых стоимость услуг будет рассчитана от остатка долга по ипотеке на квартиру. В общем виде на цену страховых услуг влияют:

• общая сумма задолженности перед банком;
• условия кредитной организации по оформлению ипотеки для последующего приобретения квартиры;
• технические, технологические и эксплуатационные характеристики жилого объекта;
• возраст жилой недвижимости, внутренняя планировка, экстерьер, инфраструктурные особенности;
• количество операций купли-продажи по данному жилью.

Заемщик может самостоятельно и заранее рассчитать сумму страхового платежа с целью планирования своего бюджета. Обобщенно величину страховки квартиры, взятой в ипотеку, можно исчислить по следующим формулам:

1. Величина суммы страхования = Долг перед банком + (долг перед банком * ипотечная ставка в % / 100).
2. Страховка = Величина суммы страхования * ставка по тарифу / 100.

Оформление страхового договора не представляет особой сложности — гражданину нужно обратиться к подходящему страхователю, аккредитованному в банке, выдавшем ипотеку, и предоставить свой паспорт, документы на квартиру и кредитный договор. Главное правило — уложиться в тридцатидневный срок с момента оформления ипотеки, иначе банковское учреждение может наложить штрафные санкции и увеличить ипотечный процент.

Когда надо заключать договор со страховщиком

Непосредственное заключение соглашения с компанией происходит на этапе оформления ссуды. Здесь многое зависит от выбранного заемщиком страховщика и ситуации с банком. Если финансовая организация включает комплексный полис в кредитное соглашение, то его подписание происходит одновременно с подписанием основного договора.

Однако на этом этапе можно получить лишь титульный полис или другие добровольные виды продуктов. По закону проводится страхование квартиры после регистрации права собственности по ипотеке. До этого момента заемщик не является владельцем жилья и не сможет представить некоторые документы из списка, озвученного выше.

Хотя многие компании практикуют заключение договора сразу после оценочной экспертизы. Особенно эта ситуация затрагивает жильё, приобретаемое на вторичном рынке. Причем в этом случае банки рекомендуют оформлять комплексный полис на весь срок кредитования. Так вы убережетесь от любых рисков, включая возможность обращения в суд бывших владельцев для возврата своих прав на квадратные метры.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно. Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев. — Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться. Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных. В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков. Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.

В Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.

Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.

На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.

Еще, если вы берете ипотеку в Сбербанке, то это единственный банк, который не требует комплексного страхования, т.е. титульное – необязательное условие.

Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме.

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Страховые случаи в рамках ипотечного страхования

Объект страхования	Страховой случай
Жизнь и здоровье заемщика	Смерть из-за несчастного случая или болезни. Инвалидность I или II группы из-за несчастного случая или болезни.
Имущество	Пожар. Удар молнии. Взрыв бытового газа или паровых котлов. Затопление. Выход подпочвенных вод и оседание грунтов. Падение летательных аппаратов. Наезд транспортных средств. Кража со взломом, грабеж, разбой. Конструктивные дефекты. Иные противоправные действия третьих лиц.
Титул	Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда.

Похожие записи:

• Стаж для получения второй пенсии военному пенсионеру в 2023 году
• Приставы наложили арест на автомобиль
• Приобретение товаров по импорту из государств-членов ЕАЭС