Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Экономим на страховке с помощью франшизы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Что такое франшиза в автомобильном страховании
Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.
Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.
Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.
А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.
Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).
Возврат франшизы напрямую с виновника
Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.
Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.
Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.
2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.
Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.
Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.
Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).
Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.
КАСКО с франшизой: плюсы и минусы
Основная цель применения данного полиса для страхователя — это снижение его стоимости, для страховщика — снижение количества обращений по страховым выплатам.
Преимущества:
- вы не обращаетесь в страховую компанию из-за мелких повреждений, не тратите время на оформление всех необходимых документов для получения страхового возмещения;
- у вас большой опыт безаварийной езды, вы не хотите, чтобы мелкие аварии с незначительными повреждениями (царапины, сколы) испортили вашу страховую историю. Осведомленные водители знают, что каждое ДТП, по которому некому предъявить регрессное требование, понижает скидку при продлении полиса.
Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.
Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.
Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.
При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.
Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.
Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.
При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.
Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.
Франшиза – это оговоренный лимит в денежном выражении, в рамках которого страховщик освобождается от выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Простыми словами, страхователь обязуется сам оплачивать ремонт при наступлении страхового случая, в пределах оговоренного лимита.
Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается в:
- фиксированной сумме;
- процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.
В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.
Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.
В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время, чтобы:
- вызывать сотрудников ГИБДД и ждать их несколько часов;
- обращаться в офис страховщика;
- собирать необходимые документы.
Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату, только при получении серьезного повреждения.
Преимущества при страховом случае
- Поддержка 24/7. Круглосуточный аварийный Call-центр поможет с вызовом полиции, ГИБДД, МЧС, эвакуатора, аварийного комиссара, проконсультирует по действиям и необходимым для начала ремонта документам.
- Бесплатный выезд аварийного комиссара для оформления страхового случая (прием документов, осмотр поврежденного авто) в пределах Санкт-Петербурга.
- Выдача направления на СТО после ДТП по звонку в аварийный Call-центр, по СМС или в мобильном приложении.
- Безусловная франшиза оплачивается на СТО при получении отремонтированной машины. Если вы не виновны в ДТП и виновник установлен — вернем до 100 % от франшизы, если ОСАГО также застраховано в РЕСО.
- Условно-безусловная франшиза оплачивается на СТОА только в случае вины в ДТП или когда виновник не установлен (град, камень в стекло).
- Уделенное урегулирование. «РЕСО-Гарантия» имеет договоры на ремонт ТС по КАСКО со всеми дилерами Санкт-Петербурга. Если вы не выбрали СТОА при оформлении полиса, мы направим на наименее загруженный дилерский центр с максимальным рейтингом качества и обслуживания. После получения сообщения с названием СТОА, можно везти авто в сервис.
- Никакой волокиты и согласования счетов на ремонт — начало ремонта зависит только от наличия запчастей и загрузки выбранной СТО.
- VIP-сервис для представительских авто. Персональный менеджер по выплатам, расширение территории страхования на страны Европы, СНГ, а также увеличенные лимиты выплат без справок.
Что такое франшиза в каско?
Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю, если выплата производится деньгами, но обычно страховая возмещает в натуральной форме — то есть путем направления на ремонт — в этой ситуации размер франшизы Вы оплачиваете — все остальное покрывает страховая компания. Размер франшизы может быть фиксированным значением, например, 10 000 или процентом от стоимости договора. Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.
Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.
Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка. Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна. Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.
Недостатки КАСКО с франшизой
Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков. К минусам такого вида КАСКО относят:
- Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.
- Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.
В силу вышеперечисленных условий все чаще встречаются упоминания о скидках и акциях с целью привлечения клиентов за счет снижения стоимости услуги. Однако, следует понимать, что бонусов в страховании просто не бывает с сохранением полного объема выгод. Здесь существует четкий взвешенный актуарно-математический баланс между тем, какие риски и в каком размере страховая компания готова взять под свою ответственность, и тем, сколько за это должен заплатить клиент.
Так называемые скидки и акции компании предлагают за счет некоторых ограничений, в данном случае такой вид страхования – это каско с франшизой. Он имеет много особенностей, и то, что для одного клиента будет весомым преимуществом, для другого может стать серьезным «камнем преткновения». К сожалению, не все специалисты страховых компаний компетентны или имеют желание доступно и в полном объеме разъяснить, что это такое — страховка каско с франшизой.
Теперь вы знаете, что такое каско с франшизой и без нее. Используя доступные информационные ресурсы, в этом сможет разобраться каждый автовладелец, который намерен приобрести полис. Очень важно перед походом в страховую компанию определить цели его покупки. Важно учесть опыт водителя, который будет управлять автомобилем, возможные риски, в результате наступления которых вероятен ущерб. Также немаловажно определить величину убытка, которую потенциальный клиент готов понести самостоятельно.
Понимая эти параметры, не сложно будет с помощью страхового агента подобрать наиболее выгодное предложение по каско. А еще лучше изучить предложения нескольких компаний с хорошей историей выплат, высокими рейтингами и длительной работой на рынке страхования. При грамотном и рациональном подходе покупка полиса каско станет действительно выгодной для автовладельца. Страховая компания в этом случае получит лояльного постоянного клиента.
Недостатки такого вида автострахования
О том, какие преимущества дает использование франшизы рядовым автомобилистам и страховщикам, мы вкратце рассказали. Однако подобная схема предоставления страховых услуг имеет и свои недостатки.
Для автолюбителя, решившего воспользоваться франшизой, стоит помнить о том, что данная услуга предоставляется далеко не во всех случаях. Связано это с большим числом причин.
В частности, страховые компании неохотно и далеко не во всех случаях предоставляют франшизу на кредитованные автомобили. А ведь именно их покупатели, главным образом, и стремятся снизить бремя выплат по страхованию и конечной стоимости полиса КАСКО.
