Как открыть МФО/МКК, создать под ключ микрокредитную организацию

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как открыть МФО/МКК, создать под ключ микрокредитную организацию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.

Где и как зарегистрироваться?

Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)

Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.

Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.

Как открыть МФК – ключевой вопрос в этом, как добыть 70 млн. уставного капитала. Именно такое минимальное ограничение установлено законом. Это условие оказалось настолько сложным, что в 2019 году в реестре числилось всего 45 компаний. К этому добавляется обязательная ежемесячная отчетность, постоянный надзор со стороны банка России, обязательное членство в СРО.

На этом обязательства и ограничения не заканчиваются. Торговая и производственная деятельность категорически запрещена в отличие от правил для МКК. Зато есть одно преимущество – разрешен выпуск облигаций.

МФК имеет право вести несколько видов деятельности: займы для МСП, частные инвестиции, онлайн кредиты, оффлайн займы частным лицам.

По статистике 2019 года из 11 микрофинансовых организаций частный капитал привлекают только 4, и только 2 вкладывают иностранные средства. Остальные берут деньги из государственного регионального фонда, направленного на поддержку предпринимательства. Сегодня набирает распространение практика распределения функций. То есть организации привлекают разные источники финансирования и осуществляют разные услуги.

Для предоставления POS кредитов необходимость оформления именно МФК неочевидна. Хотя это дает новые возможности в перспективе для расширения компании, а в текущем времени создает более надежные условия для заключения сделок. В целом, рост числа МФК отстает от прогнозируемого примерно в четыре раза.

МФО – это аббревиатура от «микрофинансовая организация». МФО не относится к банковским организациям, хотя тоже выдает займы (кредиты) и привлекает инвестиции под проценты. Основные клиенты микрофинансовых организаций – это физические лица, которым по разным причинам трудно или невозможно получить банковский кредит. Это безработные, студенты, пенсионеры, лица с плохой кредитной историей.

Но клиентами МФО становятся и вполне обеспеченные граждане, которым срочно понадобилась небольшая сумма взаймы на короткий срок. Почему на короткий? Потому что, в отличие от годовых банковских процентов, проценты по займам МФО считают в днях. Например, до 2017 года нормальной считалась ставка в 1,5-2% в день, а в пересчете на годовые проценты получалось, что заёмщик переплачивал в 7-8 раз.

Законом № 230-ФЗ 03.07.2016 с 2017 года установлены ограничения процентов по микрозаймам:

1. Если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, то проценты прекращают начисляться после того, как они достигнут трехкратного размера суммы займа. Например, если заёмщик получил 10 000 рублей, то потребовать от него вернуть можно не более 40 000 рублей, с учетом самой суммы займа. Такое начисление процентов допускается для договоров займа, срок которых ещё не истек.
2. Если же займ уже просрочен, то проценты по нему не могут превышать двукратного размера займа. То есть, с заёмщика, который не вернул в срок полученные 10 000 рублей, можно требовать не более 30 000 рублей.

Но даже с учётом таких ограничений и высоким риском невозврата выданных сумм создание МФО часто оказывается очень выгодным бизнесом.

В организационно-правовом смысле МФО – это коммерческая организация, зарегистрировать которую можно в форме ООО или АО. Наш бесплатный сервис заполнения регистрационных документов позволяет сделать это только для обществ с ограниченной ответственностью, потому расскажем, как открыть МФО в этом формате.

На регистрацию необходимо отложить не менее 35 000 рублей и несколько недель. Средства потребуются не только на оплату пошлины, но и на оплату услуг юриста, который поможет разработать внутренние правила организации.

Перед регистрацией нужно подобрать подходящую локацию для офиса, который будет юридическим адресом организации. Достаточно аренды, а подробный процесс обустройства рассмотрим в следующем шаге.

Итак, для данной модели выберем формат МКК за счет меньшего уставного капитала. Как уже было указано, невозможно открыть организацию будучи индивидуальным предпринимателем.

Для данной модели подойдет оформление ООО на УСН со ставкой 6%.

В налоговую инспекцию необходимо подать следующий набор документов:

• заполненная форма 11001
• устав фирмы (два экземпляра)
• решение учредителя о создании организации
• оплата государственной пошлины
• документ, подтверждает ваш юридический адрес

При регистрации микрофинансовой организации можно самостоятельно отнести документы в налоговую службу, отправить заказным письмом с уведомлением, передать через доверенное лицо. При передаче через посредника необходима нотариально заверенная доверенность для совершения им организационных действий. Процесс регистрации ООО займет не более трех суток.

Чтобы микрофинансовая организации нормально работала, необходимо нанять высококвалифицированный персонал с опытом работы в финансовой сфере.

В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами, менеджер по маркетингу. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются другие специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.

Именно сотрудники способны сократить объем невозвратов, а следовательно должны быть исключительно вежливыми с клиентами и знать все нюансы финансовой сферы. Каждый новый сотрудник проходит обучение, план которого уже должен быть заранее составлен в организации.

Должность директора будет выполнять основатель компании. Также на себя можно взять ответственность за бухгалтерию, но для более грамотного распределения обязанностей отдельно можно нанять бухгалтера.

На первом этапе менеджеров по работе с клиентами будет достаточно два, их рабочий график должен быть скользящим и взаимозаменяемым. В обязанности менеджеров будут входить:

• работа по привлечению клиентов
• проверка кредитной истории клиента
• подписание договора
• выдача денежных средств
• оформление возврата платежей

Менеджер по маркетингу несет ответственность за разработку рекламных решений и выполняет комплекс мероприятий в области исследований торгово-сбытовой деятельности. Вся его работа концентрируется в отделе маркетинга.

Заработную плату необходимо платить дважды в месяц (аванс – 30% от оклада и оклад). Директор сам принимает решение о размере собственной заработной платы в соотношении с исполняемыми обязанностями. В конце года можно выдавать годовую премию, а также премии по итогам квартала. Оформляться сотрудники должны по трудовому договору.

Кредитование – прибыльное дело. Есть много нюансов, влияющих на рентабельность бизнеса. Микрозаймы востребованы у населения, которое не имеет глубоких познаний в финансовой сфере и принципах работы кредитных организаций. Поэтому повышенные ставки считаются особенностью микрокредитования. Высокая стоимость кредита связана с тем, что клиенты нередко не выполняют обязательства. По данной причине риски компенсируют повышенными ставками и небольшими размерами сумм.

При создании бизнес-плана микрозаймов 10-20 % будут указываться как потери от невозвращенных средств. Данный показатель является стандартным. Если займы будут выдаваться быстро с минимальной проверкой, то проблемными будут 30 или даже 40 % невозвращенных средств.

На результат работы МФО влияет и то, что будет осуществляться взаимодействие с должниками. Обычно у данных сервисов нет своей службы безопасности и юристов, поэтому работу с неплательщиками передают третьим лицам. Коллекторские фирмы занимаются выкупом долгов с коэффициентом, поэтому важно хорошо наладить процесс ведения бизнеса, чтобы была высокая оптимизация при минимальных издержках.

Преимущества МФО по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями

Почему открыть МФО с нуля выгодно по сравнению с банком? В числе ключевых преимуществ:

• простое оформление и получение займов;
• повышенные процентные ставки по сравнению с классическими банковскими кредитами;
• возможность размещения офисов в любых регионах (в том числе, в которых отсутствуют офисы популярных банков).
• отсутствует необходимость в проведении операций с ценными бумагами, создании резервных фондов.

Ключевым направлением деятельности МФО выступает предоставление микрозаймов гражданам. Микрозайм представляет собой займ, выданный займодателем заемщику, на условиях, установленных соответствующим договором.

При этом сумма микрокредита не может превышать более 1 000 000 рублей. Широкую распространенность получили:

• микрокредиты «до зарплаты» – как правило, небольшие суммы, предоставляемые на небольшой срок (не более 30 дней);
• займы на развитие бизнеса – выдаются малым и средним предприятиям (в том числе — на начало работы) на определенных условиях; как правило, речь идет о больших суммах на длительный срок;
• микрозаймы, выдаваемые на личные нужды – отличная альтернатива классическому банковскому кредиту; предоставляются на относительно длительный период.

Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.

Бизнес на микрозаймах: актуальность и перспективы

Актуальность микрофинансирования определяется спросом на услуги. Если бы населению не был интересен подобный формат займа средств, то на улицах городов и в интернете не открывались бы МФО с завидной регулярностью.

По состоянию на 2017 год в России зарегистрировано более 2 200 микрофинансовых организаций. Это примерно по 25 представителей МФО в каждом регионе страны. Учитывая, что у более половины компаний имеется несколько филиалов, то каждый субъект РФ перенасыщен малыми кредитными предприятиями.

В пересчете на население:

• количество МФО – 2 200 единиц;
• количество взрослого населения в РФ – 100 млн человек;
• соотношение учреждений и людей – 1:45 000.

Это условная цифра, потому что, как было сказано, крупные МФО имеют с десяток представительств в каждом субъекте РФ, а более мелкие – 2–3 филиала или меньше. В связи с этим соотношение МФО и населения увеличивается до 1:20 000 или даже 1:10 000. То есть на 10 тысяч взрослых людей приходится одна микрофинансовая организация. Это очень большая плотность кредитных компаний, что образно можно представить, как распространение деятельности микрозаймов в каждом поселке или селе России.

Естественно, подсчеты довольно условные, потому что далеко не в каждом городе страны работают представители тех или иных МФО, а 30% из всех зарегистрированных компаний осуществляет деятельность только через интернет. Но это не отменяет того факта, что спрос на услугу есть и он крайне высокий. Объяснение следующее:

• Доступность займов – получить денежные средства в долг может любой совершеннолетний гражданин.
• Минимальные требования к заемщикам – в 90% случаев нужен только паспорт.
• выгодные условия – зачастую людям требуется небольшая сумма в размере до 5–10 тысяч рублей, которую они в состоянии вернуть через 7–10 дней. Обращение в банк за кредитом по такому вопросу не целесообразно из-за более серьезных требований и длительности оформления бумаг.

Что такое микрофинансовая организация

Микрофинансовые организации (МФО) выдают гражданам потребительские займы под проценты. Обычно к ним обращаются люди, у которых нет возможности взять кредит в банке:

• студенты;
• безработные;
• пенсионеры;
• лица без гражданства;
• люди с проблемной кредитной историей.

Несмотря на то, что бизнес-план микрофинансовой организации кажется весьма привлекательным, быстро и правильно организовать МКК могут только специалисты (их услуги по открытию МКК стоят около пяти тысяч рублей). Основная сложность заключается в том, чтобы зарегистрировать МКК в государственном реестре микрофинансовых организаций. Только с момента такой регистрации МФО приобретает официальный статус и может выдавать займы. Перед регистрацией необходимо:

• правильно подобрать наименование для МФО
• составить учредительные документы с соблюдением всех требований, предъявляемых к учредителям и к исполнительным органам МФО
• разработать правила предоставления микрозаймов

Примерный бизнес-план микрофинансовой организации

Он должен обязательно включать нижеперечисленные пункты. Траты, которые должны учитываться в плане, могут разниться в зависимости от региона.

Начальные вложения таковы.

• Аренда помещения.
• Закупка мебели.
• Приобретение компьютерных программ и техники.
• Затраты на рекламу, вывеску и т.п.
• Средства на первые займы.
• Обычно начальные расходы укладываются в 1- 1,5 миллиона рублей. Поэтому на вопрос о том, как открыть «Микрозаймы», можно иронично ответить так: «Найти деньги».

Вторая часть плана должна учитывать текущие расходы.

• Оплата аренды и коммунальные платежи.
• Зарплата персонала.
• Реклама.
• Покупка расходных материалов.

Прибыль же можно учитывать так. Доход от 1 микрозайма составляет около 15 %-20 % в неделю, т.е. примерно 80 % в месяц. От полученной суммы нужно отнять 5 % невозврата, отложить деньги на возможные штрафы. Оставшиеся деньги и станут предполагаемой прибылью.

В работе МФО существуют ограничения. Компания не может:

• быть гарантом учредителя при получении им займа;
• выдавать клиентам суммы в валюте других государств;
• изменять размер процентных ставок и комиссий в одностороннем порядке;
• начислять штраф за досрочное погашение займа физическим лицом или ИП;
• заключать любые сделки на рынке ценных бумаг;
• выдавать займы юридическому лицу или ИП, если долг заёмщика в этом случае превысит 5 млн руб.

МФО обязана предоставлять отчётность по финансовой деятельности. Если организация привлекает средства граждан, ЦБ РФ может устанавливать нормативы:

1. нормативы достаточности собственных средств;
2. нормативы ликвидности;
3. максимальный риск на одного клиенты или группу связанных лиц или связанную с МФО компанию.

Микрофинансовые организации сообщают сведения для формирования кредитной истории клиента хотя бы в одно БКИ.

Также нужно позаботиться о выборе надёжного банка для открытия счёта МФО и обеспечения операционной деятельности. Обратите внимание на расчётно-кассовое обслуживание в банке Открытие и тарифы Альфа-Банка на обслуживание юридических лиц.

Очень важно еще до момента регистрации определиться с тем, как будет работать МФО. Так, пойти можно несколькими путями:

1. обслуживать граждан своего города, выдавая деньги непосредственно в офисе организации;
2. выдавать деньги населению по всей стране в дистанционном режиме.

У каждого формата есть свои достоинства, недостатки и особенности. Проведем их сравнение.

	Обслуживание в офисе МФО	Дистанционное обслуживание
Нужен ли будет офис?	Да, в нем будет производиться непосредственная выдача займов.	Как таковой офис не понадобится, так как люди смогут оформлять заем, не выходя из дома.
Потребуется ли свой сайт?	Сайт необязателен.	Сайт будет необходим. С помощью него будут привлекаться клиенты и оформляться займы.
Способы продвижения	Выгодное расположение в людной части города, яркая вывеска, раздача листовок, вывешивание объявлений, реклама в СМИ (радио, телевидение).	Реклама в интернете, в том числе контекстная. Размещение объявлений на интерактивных досках, продвижение собственного сайта и сообществ в социальных сетях.
Основные статьи первоначальных затрат	Аренда и ремонт помещения, капитал для выдачи займов.	Разработка сайта, создание автоматизированной скоринг-системы.
Основные статьи ежемесячных затрат	Аренда помещения, заработная плата персонала, реклама, риски невозврата средств.	Продвижение сайта и его обслуживание, риск невозврата выдаваемых средств.
Преимущества	Более легкое взыскание задолженностей. Минимизация рисков мошенничества (клиент лично приходит в офис со своим паспортом).	Автоматизированное обслуживание и оценка платежеспособности. Отсутствие необходимости иметь большой штат работников. Безграничные возможности привлечения клиентов (при этом не придется тратить деньги на аренду офиса и наем персонала в новом городе).
Недостатки	Для расширения объемов займов придется открывать новые точки, в других городах в том числе.	Возможны сбои в работе сайта. Возможно оформление займа на имя другого человека мошенниками. Необходимость обеспечения безопасности хранения средств в электронном виде.

Похожие записи:

• Оплата выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом
• Порядок предоставления субсидий
• Алименты на детей в Казахстане: на что рассчитывать?