Ипотека с материнским капиталом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека с материнским капиталом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.

Многих интересует, возможна ли оплата маткапиталом ипотеки, если не всей, то гашение хотя бы какой-то ее части, ведь расходовать средства из программы допустимо лишь на четко определенные законодательством цели. Одной из них как раз и является приобретение жилья.

Но есть нюансы. Если кредит был взят до рождения малыша, то погасить его часть с помощью маткапитала можно только спустя три года.

Выделение долей детям

Планируя, как с помощью материнского капитала погасить ипотеку, необходимо учесть, что назначить всех совладельцев недвижимости нужно не позднее, чем через шесть месяцев со дня полного закрытия обязательств (в соответствии с ФЗ №256).

Свою часть должен получить каждый член семьи, то есть жена/муж и дети. Если за время, пока вы рассчитывались по займу, у вас родился еще один ребенок, его будущее тоже следует защитить.

Если этого не сделать или не уложиться в полугодичный срок, информация о данном правонарушении поступит в прокуратуру, и дело может дойти до отзыва средств и, как следствие, до признания сделки по купле-продаже жилья недействительной.

Перед тем как внести материнский (мат) капитал в действующую ипотеку, помните, что соотношение и размеры долей законодательством не установлены.

Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.

Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.

Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.

Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.

Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.

На какое жилье можно потратить материнский капитал

Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.

Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:

• жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;

• дом должен быть пригодным для проживания круглый год;

• в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;

• объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;

• должна иметься возможность прописки в квартире или доме.

На что можно потратить материнский капитал в 2022 году

Приоритетное право на получение материнского капитала сейчас имеют женщины. В конце 2021 года Госдума одобрила законопроект, согласно которому правила господдержки распространят и на мужчин. Речь идет о ситуациях, когда мать детей умерла. Кроме того, маткапитал теперь смогут получить отцы-одиночки, воспитывающие ребенка, рожденного суррогатной матерью. Раньше такое право было только у супружеских пар.

Чтобы оформить сертификат, не нужно даже писать заявление. Необходимые сведения поступают из органов ЗАГС прямо в Пенсионный фонд. В личном кабинете на сайте Госуслуг приходит оповещение о готовности документа. Бумагу выдают на руки в течение 5 рабочих дней. Заявки на распоряжение средствами рассматривают максимум 10 дней.

На что можно потратить материнский капитал:

• покупку квартиры;
• строительство дома;
• первоначальный взнос при оформлении целевого займа на улучшение жилищных условий;
• погашение ипотеки;
• образование детей;
• получение ежемесячных выплат (когда доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума);
• формирование накопительной части будущей пенсии матери.

По статистике, больше половины участников госпрограммы используют средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита.

На что можно потратить материнский капитал

Согласно действующему законодательному проекту, обналичивание сертификата запрещено. Денежные средства можно потратить на следующие цели:

• Улучшение жилищных условий. Денежные средства разрешено тратить на покупку частного дома или квартиры. Обратите внимание: ремонт жилого помещения применительно к распоряжению материнским капиталом улучшением жилищных условий не считается;
• Образование. На практике капитал используется реже, чем для жилищного благоустройства. Допускается оплата образования ребенка до 25-летнего возраста. На практике родители предпочитают использовать материнский капитал на образование ребенка в высшем учебном учреждении, а также компенсируют материальные затраты на детский сад;
• Женщина может увеличить пенсию, направив соответствующее заявление в ПФР. Основными преимуществом является тот момент, что при необходимости денежные средства можно перенаправить на реализацию других целей, предусмотренных российским законодательством. Несмотря на данное преимущество, мало семей принимают решение воспользоваться этим методом;
• Прохождение реабилитационной программы или лечебных мероприятий для детей с группой инвалидности. Родители имеют право получить денежную компенсацию при предъявлении отчетных документов. Документы подаются в ПФР, где сотрудники изучают пакет документов и принимают решение о переводе средств.

Как направить маткапитал на первоначальный взнос по ипотеке

Направление капитала в качестве первоначального взноса имеет свои нюансы. Они связаны с организацией банковского сектора — не все банки предоставляют возможность уплатить первый взнос по ипотеке маткапиталом.

Требования кредитных организаций к заемщику стандартны:

• Стаж работы от полугода на последнем месте трудоустройства, общий стаж за последние 5 лет не менее года;
• Справка по форме 2-НДФЛ, отражающая официальные доходы;
• Кредитная история без просрочек выплат или иных нарушений кредитных договоров.

Ипотечный займ требует предоставления залога. Им выступает приобретаемая недвижимость. На период выплат займа она находится в залоге у банка, и если заёмщик не выполняет свои обязательства в рамках договора, банк имеет право покрыть свои убытки залоговым объектом.

Поэтому банки предъявляют особые требования к покупаемому жилью, обращая внимание на его рентабельность и реальную рыночную стоимость. Заключение договора по ипотеке требует от потенциального заемщика документа по независимой оценки недвижимости.

Алгоритм действий при заключении договора ипотеки с первоначальным взносом в виде маткапитала:

1. Банк одобряет ипотеку с использованием капитала в виде первого взноса.
2. Семья ищет квартиру или дом и оценивает недвижимость.
3. Банк одобряет выбранный вариант жилья.
4. Семья заключает договор ипотеки и купли-продажи. ДКП регистрируют в Росреестре.
5. Семья пишет заявление в Пенсионный фонд на перечисление средств на счет банка.

Документы для оформления ипотеки в банке:

• паспорт, ИНН, СНИЛС заемщика;
• сертификат маткапитала и выписка ПФР о наличии средств на счету;
• справка 2-НДФЛ;
• договор купли-продажи;
• выписка из домовой книги, технический паспорт недвижимости, справка из БТИ;

При покупке недвижимости на стадии строительства, список документов незначительно отличается. Понадобится также обязательство об оформлении помещения в общую собственность.

Документы для предоставления в ПФР:

• заявление о переводе средств;
• договор ипотеки;
• документы на приобретаемую недвижимость;
• сертификат маткапитала;
• паспорт и СНИЛС владельца капитала.

Нюансы использования капитала в виде первоначального взноса по ипотечному кредиту:

1. Сумма взноса составляет 10-20% от общей суммы займа. Если средств капитала не хватает, чтобы её покрыть, заемщику нужно искать собственные деньги;
2. Квартиру, которую купили в ипотеку нельзя продавать, дарить менять и др. Обременение снимут только после выплаты долга банку. Любые сделки с недвижимостью до этого момента потребуют согласия банковской организации.

Ипотека военнослужащих и маткапитал

Военная ипотека позволяет военнослужащему в течение определенного периода службы накопить значительную сумму в виде государственной субсидии на покупку жилья. Она направляется в виде оплаты первоначального взноса или частичного погашения взятого ипотечного кредита.

Использование материнского капитала в рамках военной ипотеки стало доступным с 2012 года. Если ипотека военнослужащего подразумевала оформление приобретенной квартиры в собственность военного, то при использовании капитала вступает в силу требование о наделении частями собственности всех членов семьи.

Оформление покупки квартиры с использованием целевого займа военнослужащих производится по согласованию с Минобороны России и подконтрольными ему структурами. Банк выбирают тот, который работает с подобными программами.

Совместное использование военной ипотеки и материнского капитала потребует увеличить ту часть документов, которая касается статуса заемщиков:

• паспорта, ИНН, СНИЛС супругов;
• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей и подтверждение их гражданства;
• документы, свидетельствующие о праве на капитал и военную субсидию.

Почему вам могут отказать во вложении мат. капитала в ипотеку

Банки обычно не чинят препятствий заемщикам, желающим выплатить ипотеку с помощью материнского капитала: у кредитной организации здесь куда больше выгод, чем рисков. Но, увы, Пенсионный фонд имеет право затормозить процесс (отправляя собирать документы по второму и третьему разу…) или даже вовсе отказать. Чтобы избежать такого неприятного развития событий, лучше заранее изучить возможные причины отказа.

Вот какими могут быть причины отказа в распоряжении средствами материнского капитала для погашения ипотеки:

1. Предоставлен неполный пакет документов и/или документы оформлены с ошибками.
2. Указанная в заявлении сумма превышает размер материнского капитала или его оставшейся части.
3. Распорядитель сертификата лишен родительских прав в отношении следующих детей:

— ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал;
— ребенка, очередность рождения которого была учтена при возникновении права на материнский капитал.

4. В отношении своего ребенка (детей) лицо, получившее сертификат, совершило умышленное преступление против личности.
5. Отмена усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на материнский капитал.
6. Отобрание органами опеки ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал. Отказ распространяется на период отобрания.

Существует несколько способов, как погасить ипотеку материнским капиталом:

1. Оплатить первоначальный взнос. При оформлении ипотечного займа, заемщик самостоятельно платит 20% от полной цены жилплощади, а оставшуюся часть гасит деньгами, взятыми в кредит. Многодетные семьи могут потратить МК на внесение стартового платежа.
2. Использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки. Заемщик может закрыть часть кредита, уменьшив сумму ежемесячного платежа или срок кредитования, а также погасить долги перед банком полностью, если сумма маткапа может перекрыть весь заем.
3. Оплата процентов по ипотеке. Держатель сертификата имеет право погасить не тело кредита, а проценты, начисленные за пользование заемными деньгами. Этот вариант используется редко и только в том случае, если заемщик не собирается досрочно закрывать ипотеку.

Несмотря на внушительный размер маткапитала, его недостаточно для оплаты полной стоимости жилья. Покупатели вынуждены оставшуюся часть оплачивать собственными средствами или брать ипотеку. С учетом стоимости жилья и недостаточного уровня дохода, ипотека – наиболее популярный вариант.

Есть три вектора, как можно использовать материнский капитал на погашение ипотеки:

1. Внесение первоначального взноса. При оформлении ипотеки заемщик обязан внести первый взнос. Его минимальный размер варьируется от 10 до 20%. Если клиент будет оплачивать взнос именно средствами маткапитала, то он должен выбирать соответствующую программу кредитования. Она так и называется – «Ипотека с материнским капиталом». Внести деньги маткапиталом по другим кредитным линиям будет сложно. Ранее банки неохотно сотрудничали с такими категориями граждан. Сейчас никаких ограничений нет. В любом банке, работающем в сфере ипотеки, есть кредитная линия и с материнским капиталом.
2. Погашение остатка долга по ипотеке при досрочном закрытии займа. Интересный способ досрочно закрыть задолженность по кредиту. Заемщику достаточно узнать итоговую сумму долга и в рамках материнского капитала погасить ее раньше срока.
3. Погашение процентов и основной суммы задолженности. Актуально для семей, которые недавно оформили договор и в рамках всей суммы кредита не могут погасить задолженность только материнским капиталом. Они могут осуществить частичное досрочное погашение, перечислив материнский капитал на оплату займа. Банк пересчитает кредит и предоставит новый график погашения.

Варианты использования государственного сертификата

Существует три варианта использования материнского капитала для расчета по кредитным обязательствам:

1. Перечисление первоначального взноса

Этот способ действий подходит для супругов, которым уже выдали государственный сертификат на руки. Они вправе оформить ипотеку, когда второй ребенок достигнет трехлетия. Ранее банки настороженно относились к молодым семьям, считая их неблагонадежными заемщиками, но постепенно список кредитных организаций, предоставляющих им ссуды под покупку недвижимости, расширяется. Минус способа в том, что ставки могут оказаться завышенными.

1. Погашение тела кредита

Семья оформляет ссуду и уплачивает первый взнос (как правило, он равен 10-15% от цены недвижимости) из собственных накоплений. Затем супруги направляют материнский капитал (в полном объеме или часть) для досрочного погашения, предварительно согласовав это с банком. Тем самым заемщики сокращают срок кредита и (или) размер месячного платежа.

Законодательство допускает использование материнского капитала на погашение ипотеки, полученной до рождения второго ребенка. Чтобы направить денежные средства в погашение обязательства, нужно обязательно оформить жилплощадь в совместную собственность родителей и всех детей.

1. Погашение процентов по кредиту

Это наименее востребованный вариант использования маткапитала. Молодая семья направляет его на погашение процентов, если не планирует рассчитываться по обязательству досрочно. Тем самым она сокращает помесячные кредитные выплаты и уменьшает нагрузку на свой бюджет.

Действующее законодательство не допускает возможности использования маткапитала для совершения регулярных платежей по ссуде или перечисления штрафов за допущенные просрочки. В законе четко прописано, что использование сертификата производится единовременно.

Семья самостоятельно решает, как применить сумму госпомощи: на одну цель или для решения нескольких насущных вопросов. Это означает, что родители вправе использовать полученные средства частями: на гашение ипотеки, возмещение расходов, связанных со строительством частного дома, и образование ребенка.

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения — деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть до 3-летия ребенка. Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Как правильно погасить

Чтобы платить по ипотечному займу средствами государственной поддержки, необходимо написать соответствующее заявление в ПФР. В тексте указывается, каким образом приобреталось жильё и как семья планирует использовать материнский капитал. Рассмотрение обращения в среднем проходит в течение двух месяцев. По итогам процедуры капитал перечисляется на расчетный счёт кредитора и покрывают ипотечный кредит.

Чтобы ежемесячно гасить задолженности по жилищному кредиту, у заемщика должен быть стабильный источник дохода и постоянное официальное место работы. Наличие у заёмщика дополнительных активов, таких как материнский капитал, для банка является дополнительной страховкой, чтобы выдавать крупные суммы.

Если заявитель предоставил чёткую информацию о том, как планирует потратить маткапитал на покупку жилья, проблем с одобрением не возникает. В пенсионном фонде консультируют об условиях приобретения объекта, чтобы не начинать волокиту с отказом и возможными судебными тяжбами.

Кому положен сертификат для погашения ипотеки материнским капиталом

Программа государственной поддержки с участием материнского капитала для семей с двумя и более детьми начала действовать с 1 января 2007 года. Тогда сумма по сертификату составляла 250 000 рублей. В 2019 году с учетом инфляции размер маткапитала увеличился до 453 026 рублей.

Право на получение сертификата имеет родитель (как правило, мать) при рождении или усыновлении второго ребенка. Одним из направлений использования маткапитала является улучшение жилищных условий. Средства можно потратить на погашение части ипотечного кредита или строительство. Обязательным условием является предоставление долей в новом жилье всем детям.

Как происходит погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке, если займ был оформлен до получения сертификата?

Для погашения такого займа необходимо пройти соответствующую процедуру.

Первое, что нужно сделать, это обратиться в отделение Пенсионного Фонда для того, чтобы оформить материнский капитал. Подавать может как заемщик, так и супруг или супруга по предварительно заверенной нотариусом доверенности.

В Пенсионном Фонде понадобятся следующие документы:

• оригинал и копия паспорта заявителя, копия обязательно должна содержать информацию о прописке и детях
• наличие о рождении детей свидетельств
• копия и непосредственно само свидетельство о рождении заявителя
• свидетельство, подтверждающее заключение брака, оригинал и его копию
• СНИЛС не только заявителя, но и детей. В случае если СНИЛС еще не получен на детей, то его можно оформить непосредственно в отделении Пенсионного Фонда
• понадобится свидетельство о расторжении предыдущего брака, если текущий брак повторный (справка по форме Ф-28 из ЗАГСа)

Следующий этап, это обращение в отделение Сбербанка для получения стандартного образца справки, в которой должна содержаться такая информация:

• точная сумма по остатку основного долга, а также по процентам ипотечного кредита
• указывается вид кредитования
• при наличии задолженности, которая была просрочена, эта информация также должна указываться в справке

После получения справки в банке, следует повторно обратиться в Пенсионный Фонд и предоставить им полученную в банке справку, а также написать заявление о том, чтобы материнский капитал был перечислен в банк в счет погашения задолженности по ипотеке.

Важно учесть, что средства материнского капитала нельзя использовать в качестве оплаты начисленных штрафов по просрочке. При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:

При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:

• сертификат
• свидетельство пенсионного страхования
• документы, подтверждающие личность заявителя, его место жительства в недвижимости, которая была приобретена по условиям ипотечного договора
• копию договора кредитования
• справка об остатке основной задолженности, начисленных процентах, а также просрочке, если таковая имеется
• копия ипотечного договора, своевременно прошедшего государственную регистрацию
• копия лицевого финансового счета
• выписка из домовой книги
• если жилая недвижимость была оформлена на одно лицо, без долевого распределения собственности на членов семьи, то от заемщика понадобится обязательство в письменной форме оформить имущество родителям и детям в общую собственность

Письменное обязательство об оформлении имущества в общую собственность на всех членов семьи должно быть оформлено у нотариуса. Это соглашение обязывает в течение полугода после погашения долга по ипотечному кредиту, наделить соответствующими долями супругу или супруга и детей, в том числе несовершеннолетних. Таким образом, продать жилое имущество можно будет только по разрешению органов опеки.

Досрочное погашение ипотеки: возможно ли?

Данное условие подробно описано в сопровождающем соглашении. У большинства кредитных организаций подобная возможность предусмотрена. Досрочная выплата долгов возможна в полном объёме, либо по частям. Такой вариант будет выгоден при следующих условиях:

1. Отсутствие комиссий.
2. Без процентов и штрафных санкций.
3. Быстрое проведение процедура.
4. Минимальные затраты.

Некоторые организации вводят ограничения относительно суммы, другие дополнительные условия. Например, от заёмщика требуют заранее сообщить о намерении досрочно рассчитаться с долгами.

Перед оформлением кредитного договора правила, связанные с выплатами по долгу, обсуждаются индивидуально. Договор должен описывать подробно следующие данные:

• Процесс погашения.
• Порядок и возможность применения подобного решения.
• Максимальные и минимальные платежи, которые стоит вносить.

Похожие записи:

• Жилищный кодекс Российской Федерации» от 29.12.2004 N188-ФЗ (ред. от 04.06.2018)
• Возврат процентов по ипотеке в 2023 году
• Должны ли военнослужащие платить за садик