Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие дома не любят страховщики?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В каких случаях уместно двойное страхование? Правомерно ли дважды застраховать машину или квартиру? На самом деле и для машины, и для квартиры вполне можно воспользоваться страхованием в разных компаниях и заключить два или больше договоров. Так, например, каждый водитель должен иметь полис ОСАГО, но, помимо этого, он может приобрести полис КАСКО. Таким образом у одного водителя на свое транспортное средство может быть заключено два договора страхования в разных страховых компаниях. Но такое страхование нельзя назвать двойным, так как в первом случае страхуется гражданская ответственность перед другим водителем на случай аварии, а во втором случае речь идет о страховании собственного имущества. То есть упоминаются разные риски, и термин двойное страхование здесь не уместен.
Двойное страхование при страховании имущества
Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.
При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.
Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.
Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.
Что можно застраховать дважды и на каких условиях?
Что если факт двойного страхования вскроется?
Что будет, если при наступлении страхового случая выяснится, что объект был застрахован от одних и тех же рисков в разных компаниях на сумму выше стоимости застрахованного имущества? В таком случае страховщики увидят двойное страхование и будут вправе урезать выплаты до того размера, при котором компенсация не будет превышать стоимости застрахованного имущества. В некоторых случаях (при страховании с подтверждением умышленного факта заключения двойного договора) страховая компания может и вовсе признать договор недействительным и ничего не выплатить, еще и взыскать через суд ущерб, причиненный в связи с двойным страхованием. Речь идет о ситуациях, где на лицо факт умышленного злоупотребления многократным страхованием с целью наживы.
Следует отметить, что в данном случае о двойном страховании говорят только при имущественном страховании. А вот на свою жизнь и здоровье можно прибегнуть хоть к двойному, хоть к тройному страхованию без каких-либо ограничений и последствий на любую сумму в разных страховых компаниях. Так как жизнь и здоровье – бесценны, их стоимость невозможно определить. Поэтому можно страховать одни и те же риски, связанные с жизнью и здоровьем в разных компаниях на какую угодно сумму. Проблемы влечет именно двойное страхование имущества, при котором страхователь получает компенсацию сверх стоимости при страховании объекта.
страхование в царской России 1786 — 1917 гг.;
1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
этап страхования (1771-1827 гг.) закончился неудачей монополизации страхования государством. Принцип государственной страховой монополии и идея государственного страхования в этот период оказались неплодотворными. В начале XIX в. правительство рассматривало проект совместной организации государственно-частной страховой формы предпринимательства, но отклонило его. Правительство монархической России поддержало идею частного страхования только в 1827 г.
(1827-1850 гг.) Этот период становления страхования в России связан с отказом от огосударствления коммерческого страхования. Появляется страхование в форме частного акционерного общества. открывает ся первое Российское Страховое от огня Общество на акциях. Правительство, чтобы поддержать эту форму страхования в России, предоставило Обществу монополию на введение страхования в главных губерниях на 20 лет. Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну. Другой льготой Обществу было разрешение принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Все это обеспечивало успешное функционирование данного страхового дела. Поэтому в 1835 г. учреждается второе Российское от огня страховое общество; в 1846 г. — товарищество «Саламандр» для страхования от огня.
В 1835 г. приступает к деятельности Российское Общество застрахования капиталов и доходов, учрежденное в 1835 г. Так было создано акционерное страхование жизни. Это Общество также получило монополию на 20 лет.
Затем коммерческое страхование распространяется на транспорт. В 1847 г. учреждается для ведения транспортного страхования (первоначально на Черном море) акционерное общество «Надежда».
Таким образом, на этом этапе становления страхового дела в России произошла замена некоммерческой государственной страховой монополии на монополию частных акционерных обществ с ограниченным сроком действия, которые занимались страхованием на коммерческой основе. К началу 50-х гг. XIX в. была учреждена частная монополия, что дало толчок к дальнейшему развитию страхования в России.
период (1850-1900 гг.) В этот период закончились монополизированные привилегии частных акционерных обществ, и они вступили в отношения свободной конкуренции. Формируется рынок страховых услуг как части капиталистического рыночного хозяйства России.
Зарождению национального страхового рынка способствовали отмена крепостного права, развитие крупного фабричного производства, транспорта, товарного и денежного обращения финансов. Стимулировали этот процесс свобода частного предпринимательства и свобода конкуренции.
Конкуренция, борьба за клиентуру породили множество страховых компаний и одновременно способствовали их объединению, чтобы затруднить проникновение конкурентов на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.
Таким образом, к концу XIX в. в царской России сложился национальный страховой рынок. Это потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.
В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Министерство внутренних дел выполняло функции органа государственного страхового надзора. Помимо этого начинает складываться государственное страхование (пенсионные кассы).
Таким образом, в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах. Начинают формироваться государственное страхование и государственный страховой надзор. Проникновение акционерных обществ России на зарубежный страховой рынок, а иностранных на российский свидетельствует об интеграции национального страхового рынка с международным.
период (1900-1917 гг.) Этот период характеризуется возникновением новых видов взаимного страхования в среде сельскохозяйственных и промышленных предприятий. За короткий период рубежа XIX-XX вв. промышленность, торговля, транспорт, финансы и страхование России овладели основными организационно-правовыми формами предпринимательства, эффективными в условиях российского рыночного хозяйства.
В 1903 г. промышленники создают Российский взаимный страховой союз. Центром сосредоточения страховых акционерных обществ стал Петербург.
Приоритет здесь также принадлежал частным акционерным обществам. В 1914 г. их было 11, в том числе 3 иностранных. В 1906 г. принимается Закон о страховании жизни государственными сберегательными кассами.
Отрасли страхования (имущественное и личное) принимают формы обязательного и добровольного страхования. Было освоено и перестрахование.
Спрос на услуги страхования имущества российскими предприятиями
Согласно исследованиям, на 2016 год треть предприятий страхуют свое имущество (33%). Наиболее распространенные виды страхования – от пожара и удара молнии (12% организаций), а также от стихийных бедствий (10% компаний). При этом каждая пятая компания (21%) планирует страховать имущество организации в 2017 году, более половины предпринимателей (53%) не намерены этого делать.
Таблица: “Планируете ли Вы страховать имущество предприятия на 2017 год?”, в %
| Все опрошенные | Микро-предприятие | Малое предприятие | Среднее предприятие | |
|---|---|---|---|---|
| Да, планируем | 21 | 11 | 21 | 23 |
| Нет, не планируем | 53 | 66 | 53 | 48 |
| Будем принимать решение по
результатам года |
21 | 19 | 21 | 23 |
| Затрудняюсь ответить | 5 | 4 | 5 | 6 |
Какие объекты не принимаются на страхование?
Приведём примеры объектов, которые не принимаются на страхование. Правила компании «СОГАЗ» к ним относят:
- имущество, конструктивные элементы, оборудование, которые находятся в аварийном состоянии;
- здания и помещения в зданиях, подлежащие сносу;
- зарегистрированные в ГИБДД транспортные средства;
- животные, птицы;
- урожай;
- наличные деньги, ценные бумаги, банковские карты;
- информация и документы в бумажной и электронной формах, рукописи, фото, слайды, аудио- и видеозаписи;
- незарегистрированное или хранимое не по правилам оружие.
В «АльфаСтраховании» перечень более широкий и включает, помимо вышеперечисленного:
- недвижимое и движимое имущество в опасных зонах, где возможны обвалы, оползни, наводнения, другие стихийные бедствия, объявлен режим чрезвычайной ЧС, в зоне военных действий;
- драгметаллы в различных видах;
- предметы, относящиеся к категории исторических и культурных ценностей;
- взрывчатые вещества и боеприпасы;
- имущество в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или по другим основаниям;
имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.
Также не удастся застраховать в рамках защиты недвижимости парфюмерию, стройматериалы, табачные изделия, расходники (батареи, картриджи, ремни и пр.).
Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля
В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость. Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».
В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.
Статья 930. Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Перечень необходимых документов для заключения договора страхования
- Письменное заявление страхователя – пишется на месте в страховой компании.
- Опись имущества, фотографии объектов страхования (при страховой сумме более 30000 долларов США). Все это делает страховщик. Сначала вы приходите в страховую фирму и озвучиваете свои пожелания. Страховщик консультирует вас по условиям, возможностям и деталям. Потом он придет к вам в гости и посмотрит на обстановку, сделает фотографии. Это бесплатно, но если страховая сумма большая, то вам предоставят квалифицированного оценщика, и за его услуги, скорее всего, придется заплатить отдельно.
- Паспорт или иное удостоверение личности.
Вы застраховали жилье, казалось бы, теперь можно жить спокойно. А что делать, если страховой случай все же наступил? Куда бежать и просить о помощи? Кто кому должен?
Примерный порядок действий такой. Если проблемы произошли из-за неправомерных действий третьих лиц, первым делом обращайтесь в правоохранительные органы. Если произошел пожар – в органы пожарного надзора, а если беда из-за газа – в газовую «аварийку». Составьте список поврежденного имущества, сообщите эту информацию правоохранителям. Потом уведомите о происшествии страховую компанию – обязательно в письменном виде. Обычно на это отводится 3 дня. Вам придется прийти в офис страховой компании и заполнить подробную анкету. И обязательно сохраните поврежденные предметы или то, что от них осталось. Страховщики непременно захотят на них взглянуть. Они снова приедут к вам в гости, чтобы составить акт осмотра. В некоторых случаях для участия в составлении акта может быть приглашен соответствующий специалист, например, при аварии систем водоснабжения придет представитель ЖЭС.
А дальше нужно отстоять свои права, чтобы получить компенсацию. Помните! Вы можете получить не более страховой суммы, на которую оформлялся договор.
Для получения страхового возмещения нужно предоставить страховщику:
- письменное заявление о выплате страхового возмещения и страховой полис.
- документы из компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер ущерба (акты органов пожарного надзора, справки органов МВД). Если сумма ущерба менее 500$ по курсу НБРБ на день страхового случая, то документы от компетентных органов могут не предоставляться.
- опись поврежденного или утраченного имущества с указанием его стоимости – этот документ вы составляете самостоятельно.
В некоторых случаях могут потребоваться заключения бюро товарных экспертиз или оценщиков, акт оценки ущерба, за которым нужно обратиться к частному оценщику. А также документы, подтверждающие наличие права собственности.
Когда все документы предоставлены страховой компании, она должны произвести выплату. Сроки выплат также прописаны в полисе, обратите внимание на этот пункт при составлении договора.
Застрахован – значит, защищен. Однако не стоит расслабляться. Всегда помните о личной ответственности.
Сколько стоит застраховать дом
При определении стоимости полиса учитывается сумма покрытия. На её основе высчитывается процент, который принят политикой страховщика. Этот процент – и есть сумма к уплате.
Важно понимать, если вы проводите на даче только один из четырёх сезонов, то стоимость такой страховки будет выше. Если вы проживаете в доме постоянно, то страховая компания будет применять пониженные тарифы.
Сумма покрытия во многих случаях определяется представителем страховой компании. Оценщик ведёт опись имущества, рассчитывает стоимость дома исходя из его различных характеристик.
Чем выше итоговая сумма объекта, тем больше будет цена полиса. Например, дом, оценённый в 15 000 000 рублей, потребует оплатить полис примерно в 30 000 рублей.
Наибольшей популярностью среди страхователей пользуется сумма покрытия, равная 2 000 000 рублей. При страховании от стандартных рисков (пожара и действий третьих лиц), стоимость полиса в зависимости от страховщика составит от 10 000 рублей до 15 000 рублей. При выборе суммы покрытия до 500 000 рублей, стоимость полиса снижается вдвое.
Тарифы компании в основном зависят от материала дома. Например, страхование дачи с деревянным домом рассчитывается как 0,5-1% от стоимости объекта. Если здание выполнено из кирпича, то тариф варьируется от 0,2 до 0,6%.
У большинства страховых компаний на сайтах имеется специальный калькулятор для расчёта страховки. После ввода данных система автоматически сформирует цену полиса.
Сколько стоит застраховать дом в Россгосстрахе и других компаниях, где лучше застраховать жилую недвижимость
Страхование частного дома: стоимость, особенности, порядок оформления
Для оформления полиса страхования недвижимости вам следует иметь. Страховая компания на этапе заключения договора в обязательном порядке проверяет все совершенные с недвижимым имуществом сделки, чтобы удостовериться, что будущий владелец есть единственный правообладатель. Страхование жилого дома относится к одному из видов видов страхования имущества, при котором клиент заключает договор со страховой фирмой, а в самом договоре четко оговаривается перечень страховых случаев, которые могут произойти с объектом недвижимости.
Хотите получить адекватную компенсацию вызывайте представителя страховщика.
| Элементы, которые можно застраховать | |
|---|---|
| Элементы дома | Несущая конструкция, фундамент, крыша, балкон |
| Отделка дома | Обои, плитка, двери, пол, малярные работы |
| Инженерное оборудование | Санузлы, вентиляционная система, система отопления |
| Прочее имущество | Бытовая техника, мебель, драгоценности |
Жить в частном доме — это не только классно, но и рискованно. Рисков много и это не радует. Надоело переживать и обратился в «Ингосстрах». Там все было просто — представил СНИЛС, паспорт, справку о доходах и свидетельство о праве собственности. Три дня и полис был у меня в кармане. Просто супер, теперь знаю, что если что, то свои 635000 р я точно получу.
Можно ли застраховать незаконченное или незарегистрированное строение?
Наступление страхового случая. Рекомендации
Средняя сумма, которую потребуется отдать при оформлении полиса, составит 0. вероятность наступления страхового случая при приобретении полиса против преступных действий третьих лиц в отношении имущества будет учитываться общий уровень безопасности дома наличие сигнализации, защитных решеток, удаленность соседей и т. Обращалась к ним за возмещением расходов по страховке квартиры от затопления. Позвонила сразу, как только соседи затопили. Все по совету специалиста горячей линии отфотографировала и засняла, дождалась специалиста страховой, ничего не убирала. Страховку получила через 10 дней. С. Читать далее
Также имеется возможность застраховать непосредственно участок , на котором находится жилой дом.
От чего можно застраховать квартиру
- По статистике страховых случаев, чаще всего в квартирах происходят потопы – страховщики принимают по этому поводу 9 из 10 заявлений на выплату компенсации.
- После потопов следуют пожары и взрывы бытового газа. Возгорания, кстати, случаются не только по причине неосторожного обращения с огнем и неисправной проводки, но и из-за ударов молний.
- Третье место в картине страховых случаев принадлежит грабежам – люди обращаются за возмещением стоимости украденных у них вещей.
Что делать при наступлении страхового случая
- Страховой случай – это всегда стресс и даже трагедия. Однако терять драгоценное время нельзя : одно из требований страховых компаний – заявлять о случившемся быстро.
- После потопа, пожара или взрыва нужно в течение суток получить справку о произошедшем. Ее выдадут в коммунальных службах, Гостехнадзоре, МЧС, полиции и др.
- Затем в ближайшие 3-5 дней надо написать заявление. Конкретный срок указан в договоре. Если не уложиться в него, можно вообще лишиться компенсации.
- В заявлении указывают информацию о себе, номер страхового полиса, описывают происшествие и прикидывают размер убытков.
- Справку вместе с заявлением относят в страховую компанию. Специалисты исследуют помещение и вынесут вердикт – страховой случай или нет. Если компенсация положена, то рассчитают ее точный размер.
- В страховой расскажут, какой пакет документов принести для получения выплаты. На его сбор тоже есть лимит, обычно до 30 дней.
- Иногда в компенсации отказывают. В этом случае можно обратиться в суд.
Куда лучше обратиться?
Сегодня для страхования дома люди все чаще обращаются в такую компанию, как ВТБ 24. Эта фирма работает 15 лет на рынке. Ее офисы расположены в 114 городах РФ. Финансовая стабильность фирма подтверждается авторитетными рейтинговыми агентствами, собственные средства фирмы составляют 12 млрд. рублей.
ВТБ Страхование всегда отвечает по все взятым на себе обязательствам и это является одним из главных преимуществ для покупки полиса. Согласно рейтингу агентства «ЭКСПЕРТ РА» компания относится к категории надежности A++ (самый высокий уровень надежности).
На самом деле сегодня довольно сложно выбрать подходящую страховую компанию. Причина в широком их разнообразии. Но лучше всего доверять проверенным страховщикам, которые уже имеют достаточный опыт и ни разу не подводили своих клиентов.