Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что покрывает медицинская страховка в случае COVID-19, а что нет?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России существуют программы страхования, предусматривающие получение денежной компенсации за каждый день нетрудоспособности и при летальном исходе, однако в связи с включением коронавируса в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих, государственными службами РФ прописан жесткий алгоритм действий в случае подозрения наличия у человека COVID-19 (в т.ч. для коммерческих клиник).
Как выбрать страховую сумму
Минимальное покрытие медстраховки для поездки за границу — 30 000 у. е. Достаточно для непродолжительного спокойного отдыха.
Берете в зарубежную поездку детей или родителей? Увеличьте сумму медстраховки до 50 000 у. е., чтобы чувствовать себя уверенно.
Планируете спортивные или экстремальные развлечения? Увеличьте покрытие до 100 000 у. е. Лечение травм за границей для иностранных туристов всегда стоит дорого.
В рамках указанной суммы страховая компания возместит все расходы по страховым случаям. Если покрытия не хватает, путешественник оплачивает медицинские услуги за свой счет.
В случае обнаружения симптомов коронавируса россияне, находящиеся за границей, должны связаться с ассистанской компанией, с которой сотрудничает их страховщик. Ассистанс поможет организовать помощь и направит в медицинское учреждение. Номер телефона ассистанской компании указан в полисе медицинского страхования.
В тех случаях, когда связь с ассистансом установить не удалось или он не может оказать помощь из-за сложной эпидемиологической обстановки, застрахованному необходимо самостоятельно обратиться в медицинское учреждение и оплатить все диагностические и прочие медицинские процедуры. Лечебное учреждение обязано предоставить застрахованному лицу чеки и прочие медицинские документы, которые впоследствии застрахованный направит страховой компании для получения страхового возмещения.
Также МИД России рекомендует всем россиянам, которые находятся на территории Китая, Кореи, Ирана, Итальи и других стран со сложной эпидемиологической обстановкой, связаться с посольствами в странах путешествия и сообщить свои контактные данные, которые потребуются для связи в случае проведения экстренной эвакуации.
Что должна покрывать страховка?
Важно проверить, какие виды помощи включены в туристический страховой полис. Посмотреть это можно в договоре (в том числе в его образце). Покрытие страховки может распространяться разные случаи в зависимости от стоимости программы страхования.
Важно, чтобы в покрытие вашего полиса входило:
- Постановку диагноза;
- Скорую и неотложную помощь;
- Амбулаторное лечение и стационар;
- Оплату срочных сообщений;
- Репатриацию тела (доставку на родину после смерти);
- Услуга переводчика;
- Сопровождение детей.
- оплату обратных авиабилетов, если вы не смогли улететь вовремя из-за болезни;
- оплату гостиницы до вылета;
- страхование от невылета, а также оплату других расходов
Несколько пунктов могут быть опциональными. Например, турист не нуждается в переводчике, если знает язык страны, куда отправляется. Дополнительные услуги могут влиять на стоимость программы.
Дополнительно компания может включить в договор страхования и другие услуги:
Алчеева подчеркнула, что страховка не покроет расходы путешественника при заболевании коронавирусом, если у него нет никаких подтверждающих медицинских документов. «Необходимо диагностирование заболевания», — сказала она. При этом если турист попал на карантин, то базовая страховка не покрывает проживание в отеле и покупку новых авиабилетов, для этого необходимо приобрести расширенную страховку «Стандарт плюс».
Как следует из документа об общих правилах страхования на сайте ERV, в этом случае расходы на проживание в гостинице категории не выше 3* возмещаются в размере, не превышающем сумму в рублях, эквивалентную 300 долларов/евро.
Страховой полис для путешественников в компании «Либерти Страхование» покрывает лечение коронавируса во всех странах, кроме регионов, которые являются не рекомендованными для посещения Ростуризмом. «На данный момент это Китай, Южная Корея, Иран и Италия. Не покрываются страховкой те расходы, которые были обусловлены заболеваниями, в том числе коронавирусом, ставшими причиной официального объявления региона поездки не рекомендованным для посещения», — сказали в пресс-службе страховщика.
Полис страховой компании Trip Insurance также не покроет лечение от коронавируса, если турист заболел им в Китае. «Ростуризм и Роспотребнадзор 24 января опубликовали предупреждение о том, что в связи с появлением в Китае нового коронавируса (2019-nCoV) эта страна нежелательна для посещения. Поэтому в отношении коронавируса на территории Китая полис путешественника работать не будет. Если застрахованный решил отменить поездку в Китай, мы вернем денежные средства за полис в 100% размере», — заявили в компании.
Как сообщили в компании «Альфа-Страхование», если турист путешествует по России, то диагностика коронавируса проводится по полису ОМС. «С 11 февраля коронавирус включен в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих. Государственными службами РФ прописан жесткий алгоритм действий в случае подозрения наличия у человека коронавируса (в т.ч. для коммерческих клиник). Этот алгоритм не подразумевает возможность воспользоваться какими-то коммерческими (сервисными) службами для помощи в такой ситуации», — пояснили в пресс-службе.
Виды страховок, оформление или продление которых целесообразно в связи с коронавирусом, можно разделить на 3 большие категории:
- Специализированные страховые продукты, которые непосредственно связаны с конкретным видом защиты — от вируса COVID-19 — «коробочные» страховки.
- Обычные медицинские полисы, одним из рисков по которым является возврат страховки за коронавирус.
- Туристические страховки. Защищают интересы путешествующих по России и/или за рубежом. Могут быть включены в стоимость туристической путевки.
Особенности туристической страховки от коронавируса:
- Действует по всему миру. Идеальный вариант страховой защиты от коронавируса для выезжающих за рубеж в период пандемии (и не только).
- Гарантирует оплату лечения в заграничных клиниках и стационарах. Причем страхователи могут рассчитывать как на оплату самого лечения, так и на возмещение сопутствующих расходов, например, покрытие затрат на лекарства, транспорт до поликлиники и обратно, оформление документов (медкарты).
- Возмещает расходы, связанные с вынужденной задержкой за границей. Это страховка от невыезда по причине того, что вы проходите курс лечения от коронавируса в заграничных медицинских центрах.
Лечение от коронавируса предусматривает свои нюансы: дорогие медикаменты, длительное лечение, соблюдение карантина. Все эти условия сказываются на стоимости страховки.
Люди тоже не хотят рисковать, поэтому предпочитают выбирать те виды страхования, в которых COVID-19 включен в перечень страховых случаев. Так как лечение за границей обходится дорого, никто не хочет платить такие деньги.
Но как же обстоят дела на практике? Дарья Атаманова отметила, что, например, в компании ALLIANZ не было ни одного обращения от клиентов по этому поводу.
В свою очередь специалисты компании «Wildcraft» проанализировали отзывы людей с разных сайтов и провели собственный опрос. В реальности все оказалось не так просто, как кажется. Об этом рассказала Екатерина Уткина в своем интервью:
Пообщавшись с теми, кому пришлось в трудной ситуации обратиться за помощью в СК, наша компания сделала простой и логичный вывод – не все так просто. По отзывам реальных людей, «мелкий шрифт» как всегда решает все. Например, некоторые страховщики обещают выплату во время карантина, но на срок не более 5-ти дней. А, как известно, он длится минимум 2 недели. К тому же за нарушение карантина снимается вся страховка полностью. Это необходимо учитывать, ведь в каждой стране свои условия самоизоляции.
Екатерина Уткина, PR-директор компании «Wildcraft».
При наступлении страхового случая, а именно обнаружении коронавирусной инфекции, застрахованный должен сообщить об этом в страховую компанию любым способом: по телефону, по электронной почте, по факсу, письмом или через доверенное лицо. Это необходимо сделать в течение 35 дней после диагностирования COVID-19.
Для получения компенсации требуется предоставить следующие документы:
- Заявление на выплату. Оно составляется по образцу страховщика.
- Подтверждение наступления страхового случая: результаты анализов, медицинские заключения или другие документы, указывающие на наличие вируса.
- Оригинал договора со страховщиком.
- Паспорт застрахованного или свидетельство о рождении для детей до 14 лет.
Компенсация состоит из трех частей:
- Единовременная выплата по факту диагностирования инфекции.
- Компенсация за каждый день временной нетрудоспособности.
- Выплата в случае гибели.
Один из самых важных пунктов для сравнения и правильного выбора полиса от COVID-19. Фирму предлагают клиентам финансовую поддержку от 5-ти возможных рисков:
- Смерть от инфекции. Страховые бренды расценивают самый печальный исход болезни как несчастный случай. Другими словами, риск существует, но он не так велик. Коронавирусная инфекция опасна не сама по себе, а осложнениями: пневмонией, отказом почек или тромбозом. Чтобы получить выплаты, в графе «Причина смерти» должно быть одно из заболеваний, которое относится к «Болезням органов дыхания». Также у умершего застрахованного лица должен быть официально подтвержден COVID-19.
- Госпитализация для лечения инфекции. Человека обязательно госпитализируют для прохождения стационарного лечения. Страховая компания обязуется каждый день производить выплаты, но у каждого бренда имеются свои ограничения по размерам и продолжительности оплачиваемого периода.
- Нетрудоспособность из-за COVID-19. Действует, когда застрахованный с подтвержденным вирусом уходит на больничный. Страховщик выплачивает возмещение за каждый день болезни, но срок оплаты тоже ограниченный.
- Диагностирование болезни. Этот риск покрывают не все компании. Уходить на больничный или проходить лечение в стационаре клиники необязательно. Достаточно лишь диагностировать коронавирус, и страховая компания выплатит деньги, но только если человек заболеет этой инфекцией впервые.
- Инвалидность в результате течения COVID-19. Оформление инвалидности – бюрократически сложная процедура. Лишь малая доля компаний покрывает этот риск.
Что нужно знать при оформлении страховки
Перед посещением страны путешественник должен сделать следующее.
Он должен:
- Изучить требования к туристам. Обычно их публикуют на сайте посольства, консульства, МИД, в разделе «Визы». Здесь же желательно узнать о страховом покрытии. Не всегда оно минимальное. Размер взноса указывают в визовых требованиях.
- Узнать область покрытия медстраховки, входит ли в нее коронавирус. Многие компании добавили данную болезнь в ВЗР. В их страховых программах часто нет такой строки, поэтому путешественнику придется лично звонить оператору горячей линии, смотреть договор.
- Изучить договор. Он располагается на сайте компании. Также его прикладывают отдельным файлом, дают на него ссылку, прописывают прямо на сайте.
- Не приобретать страховку, по которой нельзя застраховаться. Есть компании, не страхующие дам в положении, онкобольных, граждан с хроническими недугами. Но полис действует при подтверждении диагноза. Поэтому если путешественник ранее переболел коронавирусом, то компенсации не будет.
- Убедиться в действительности своего полиса. Внимательно ознакомиться с обязательствами обеих сторон. Часто фирмы не платят туристам в форс-мажорной ситуации. Сейчас практически везде введен режим ЧС, а ВОЗ объявило о распространении коронавируса. Именно поэтому путешественники не получают компенсации.
- Попросить у своего страховщика образец полиса. Некоторые страны принимают туристов, воспользовавшихся программой страхования жизни с обязательным страхованием от новой инфекции.
- Узнать больше об ассистанс-компаниях. Именно они помогают туристу за границей. Некоторые фирмы имеют испорченную репутацию, поэтому к ним обращаться не стоит.
- Приобрести страховку ВЗР до поездки. Редко страховщики разрешают путешественнику подключиться к программе страхования жизни во время путешествия.
- При посещении страны с хорошо развитой медициной воспользоваться программой страхования жизни с максимальным покрытием.
- Изучить помощь, входящую в программу. От прописанных условий зависит стоимость страховки, общая сумма.
Обычно в документ входят следующие пункты.
Это:
- постановка диагноза;
- экстренный выезд врачей;
- терапевтические процедуры на дому, в больнице;
- транспортировка тела умершего;
- оплата SMS;
- переводчик;
- сопровождение детей, оставшихся без своих законных представителей.
Также в него входят следующие строки.
Это:
- обратные билеты. Их оформляют тогда, когда страхователь не успевает вовремя улететь из страны;
- проживание в отеле до вылета;
- багаж, задержка рейса;
- условия не вылета.
Дополнительные рекомендации
Помимо вышеописанных компаний, специалисты рекомендуют страхователю также обращаться в следующие компании.
Это:
- «Росгострах». Компания компенсирует все расходы страхователя, несмотря на то, есть ли в стране инфекция или нет. Работает с Fidelitas, Europ, Global Voyager.
- «ВСК». Компания компенсирует все расходы страхователя, но только до того момента, пока в стране, где он находится, не будет объявлена эпидемия. Расходы в период карантина программа не покрывает.
- «Гайде». Все расходы страхователя компенсируются, но до момента объявления в стране карантина. После выписки оплачивается 10 дней прибывания в гостинице, в которой жилье не должно стоить больше 100 Euro. Аналогичные условия предоставляются родственнику страхователя.
- Oxygen. По действующей здесь программе страхования жизни все траты страхователя покрываются, т.е. это не зависит от страны посещения. Но если страхователь посещает страну, не рекомендованную МИД к посещению или в которой объявлена эпидемия, то денег он не получит. Карантин программа не покрывает. Но по ней оплачивается нахождение в чужой стране родственника страхователя.
Подытожим: как мы видим, фирм, страхующих страхователей от новой инфекции, достаточно много. И если он хочет выбрать лучшую из них, то ему стоит изучить все предложения, сравнить условия страхования каждой из них.
Страхование от невыезда за границу
Страховка от невыезда за границу ещё называется полисом на случай отмены поездки. Этот продукт покроет ваши расходы на организацию путешествия в случае, если оно сорвалось по не зависящим от вас обстоятельствам. Ниже приведем их перечень:
- Болезнь, травма, госпитализация
- Отмена/задержка рейса
- Хищение/утрата документов
- Отказ в выдаче визы (НЕ по причине ошибки при подаче документов)
- Гибель имущества (как правило > 70%)
- Вызов в суд (НЕ в качестве обвиняемого).
Отдельной строкой расскажем о страховании от потери багажа.
Как рассчитать сумму выплаты по страховке от невыезда:
| Сумма выплаты = Затраты * Кол-во застрахованных / Кол-во участников поездки — Франшиза
(Результат ≤ Лимита по полису) |
То есть, если вы летите семьей из 4 чел, но застраховали только себя, то получите 1/4 стоимости тура. Вывод: страхуйте всех, кто летит с вами.
Страховка для стран Азии
Большинство стран Азии не требуют страховки для въезда.
Если вы решили оформить полис, то перед покупкой стоит ознакомиться с особенностями рисков в выбранной стране.
Статистика рисков высокой частоты для разных стран Азии:
- Тайланд — ожог от медуз на юге, лихорадка Дэнге на севере, все с мая по октябрь
- Мьянма, Лаос — малярия и лихорадка Денге, с мая по октябрь
- Вьетнам — травматизм при вождении байков, круглый год
- Турция — ротавирусные и энтеровирусные инфекции, с мая по октябрь
- Египет — травматизм на экскурсиях, с октября по май
- Индия — пищевые отравления, кишечные инфекции, гепатит А и В, круглый год
- Кипр — водные виды спорта, дайвинг, с мая по сентябрь.
Внимание! Япония находится в списке стран с самой дорогой медициной в мире. Выбирайте полис с покрытием от 100 тыс.евро и выше.
Среди более благополучных по частоте возникновения страховых случаев стран Азии можно назвать: Индонезию, Малайзию, Камбоджу, Мальдивы и Эмираты. Отчасти это потому, что туристический поток в эти страны ниже.
Сколько стоит страховка для выезжающих за рубеж
Средняя стоимость страховки для выезжающих за рубеж составляет 1-2$/сут/чел в зависимости от параметров и СК. На цену полиса влияют следующие параметры:
- Сумма покрытия — стандартно лимит выбирается в пределах 35–100 тыс$/€
- Охват — есть страны с дорогой медициной (Новая Зеландия, Япония, Океания, США), с неблагоприятной эпидемической и травматической обстановкой (Таиланд), отдых в таких местах увеличит цену полиса
- Возраст — для лиц старше 65 лет тарифы повышаются примерно вдвое, а старше 80 — почти в 4 раза
- Расширенные программы — COVID, активный отдых, хронические заболевания, стоматология, беременность и тд
- Продолжительность поездки.
Точную цену страховки под ваши конкретные условия вы можете рассчитать в онлайн калькуляторе здесь.
Полезной услугой сегодня становится онлайн-оформление страховки и ее получение в электронном формате без необходимости посещения офиса страховщика. Опять же такие сервисы работают не только в период эпидемий, а на постоянной основе. Пожалуй, самым популярным онлайн-порталом, специализирующимся на страховании путешественников, выступает Черехапа.ру. Здесь представлена информация по страховкам от множества ведущих компаний. Причем информация обновляется предельно быстро.
Удобство пользования сайтом заключается не только в этом. Функционал позволяет фильтровать предложения и выбирать наиболее подходящие из них под конкретные цели путешественника. После выбора наиболее подходящего варианта можно оплатить страховку онлайн и получить электронный полис прямо на электронную почту. Имеющегося здесь заверения будет достаточно.
Сколько стоит страховка от COVID-19?
Стоимость полиса от коронавируса зависит от типа страховки и включенных в нее услуг:
- Индивидуальный полис (только для застрахованного) — от 1 500-2 000 рублей
- Семейный полис (для застрахованного и ближайших родственников) — от 3 000-4 000 рублей
- Дополнительные опции (оплата обследования, диагностика, компенсация временной нетрудоспособности) — от 1 600 рублей, могут быть включены в полис
Как получить страховую выплату?
Для получения компенсации предоставьте в страховую компанию все необходимые подтверждающие документы:
- Заявление в бумажном или электронном виде
- Паспорт получателя выплаты (застрахованного лица, его представителя или наследника, опекуна несовершеннолетнего ребенка)
- Если застрахован ребенок — свидетельство о рождении
- Если выплату получает представитель — нотариально заверенную доверенность
- Если выплату получает наследник — свидетельство о вступлении в наследство
- В случае наличия заболевания — справку или выписку из медкарты с указанием диагноза, проведенных лабораторных исследований и сроков лечения, заверенную медицинским учреждением
- В случае смерти — свидетельство и справку о смерти, выписку из истории болезни с посмертным диагнозом, результаты вскрытия (если проводилось)