Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банки не сообщают клиентам, что внесли их в черный список. Если оформите дебетовую, зарплатную или пенсионную карту, никаких ограничений не будет. Проблемы начинаются, если подаешь заявку на кредит — все банки вдруг отказывают.
Варианты черных списков
Существуют несколько вариантов стоп-листов.
-
Внутри банка. В такой список вносят клиентов, которые регулярно нарушали условия кредитного договора. Возникали постоянные просрочки по вашей вине или не соблюдали условия кредитного договора? Будьте готовы к тому, что вам начнут отказывать в оформлении займа и другие кредиторы.
-
Список судебных приставов. В такой список попадают заемщики, с которых приходилось взыскивать деньги через судебных приставов. Даже после погашения долга банки с недоверием относятся к таким клиентам и стараются не давать денег в долг.
-
Стоп-лист Росфинмониторинга. В этот список попадают граждане, которые получают деньги обманом и преступным путем. В Росфинмониторинг поступают все подозрительные операции из банков, а потом передаются в ЦБ.
-
Стоп-лист в БКИ. В отчет БКИ попадают заемщики, которые хоть раз оформляли кредит в банке. На основании полученных данных формируется рейтинг клиента. Систематические просрочки и задолженности приводят к тому, что клиент при следующем обращении в банк получит отказ, т. к. попал в черный список.
Можно ли попасть в черный список по желанию?
В интернете можно услышать истории о родственниках людей, попадающих в неприятные истории, которые просят банки и микрофинансовые организации внести их нерадивого родственника в «черный список», чтобы он не получал больше кредитов. Это работает не всегда – такой человек может «потерять» паспорт и получить новый, да и сам кредитор заинтересован в таком клиенте (долги за которого выплачивают родственники).
Но все же, как говорит Ирина Соловьева, хоть единой межбанковской базы заемщиков нет, такая информация может быть принята во внимание в каждой конкретной кредитной организации. При этом заемщику так и не скажут, по какой причине он вдруг начал получать отказы. С другой стороны, по словам Максима Фёдорова, часто такие попытки третьих лиц «уберечь» кого-то от лишних долгов не увенчаются успехом – просто потому, что произвольно внести информацию в базу о заемщика невозможно.
Тем не менее, не так давно в Госдуме начали разрабатывать законопроект, который даст гражданам право заранее оформить отказ от всех возможных кредитов в банках. Это объяснили борьбой с мошенниками – ведь если кто-то оформит кредит на человека, официально запретившего выдавать их ему, банк будет вынужден списать долг. Но пока законопроект не принят, соответственно, механизма отказа от кредитов не существует.
Так что единственный способ попасть в черный список – просрочить кредит или еще как-то нарушить правила, чтобы банк передал эту информацию в БКИ. Но стоит понимать, что вместе с плохим кредитным рейтингом клиент может получить отказ по важным кредитам (вроде ипотеки), а в некоторых случаях – еще и отказ в трудоустройстве (работодатели проверяют соискателей по БКИ).
Что делать, если вы включены в список по ФЗ-115
Нарушение клиентом закона 115-ФЗ влечет за собой включение в черный список Центробанк. Выйти из него гораздо сложнее, чем из внутрибанковского.
Попытайтесь узнать причину внесения вас в такой список. Напишите заявление и соберите пакет документов, который докажет безосновательность отказа.
После рассмотрения банком документов есть два пути развития событий:
- Банк согласится отменить отказ и направит данные в Росфинмониторинг, где эту информацию учтут, и после гражданина исключат из черного списка;
- Банк посчитает, что основания для отказа значительные, а собранные документы не способны изменить ситуацию. В таком случае клиент вправе подать апелляцию в ЦБ РФ, и там будет проведено дополнительное расследование. Если это позволит признать клиента благонадежным, его в течение нескольких месяцев обязательно исключат из списка.
Если в черный список ЦБ РФ внесли юрлицо
Компании тоже могут попасть в черные списки банков, если те решают, что юрлицо нарушило ФЗ-115. Учреждения могут заподозрить в попытке легализовать доходы или в содействии терроризму. Сотрудник банка, у которого возникли сомнения в операциях, проводимых фирмой, может приостановить движение по счетам до выяснения обстоятельств.
Компания может получить отказ банка в выдаче карты, в открытии счета или в выполнении тех или иных операций, относящихся к обслуживанию юрлиц. Однако перед этим представители банка проведут специальную проверку, постараются прояснить ситуацию, запросят дополнительные подтверждения и только после того, как наверняка во всем убедятся, включат компанию в черный список или наоборот не станут этого делать, если доверие не утрачено.
Почему звонят коллекторы
Звонки от коллекторских агентств означают, что от взявшего кредит человека уже длительное время не поступают выплаты. Как правило, речь идет о нескольких месяцах или даже о полугоде в зависимости от условий банка. После того как банковская организация решает, что требовать долг самостоятельно смысла нет, она заключает с коллекторским агентством договор агентирования (коллекторы выступают посредником, способом связи между кредитором и заемщиком, банк же остается получателем кредитных средств) или цессии (полная переуступка прав на взыскание кредита). В обоих случаях агентство заинтересовано в скорейшей связи с заемщиком, поэтому начинает действовать в рамках, определенных законом № 230-ФЗ. Как правило, речь идет о звонках, СМС-сообщениях и прочих способах связи.
Как приставы узнают о счетах в банках
Получив исполнительный лист, пристав обязан разослать запросы в банки, в которых, по мнению кредиторов, у должника имеются счета. А каждый банк обязан ответить в течение 7 рабочих дней.
Запрос пристава в банк должен содержать:
- ФИО и паспортные данные должника;
- Номер исполнительного листа (или судебного приказа);
- Требование сообщить о наличии рублевых и валютных счетов и вкладов, а также размер сумм, хранящихся на этих счетах;
- Открыты ли в банке на имя должника иные финансовые продукты, помимо вкладов. Например, это может быть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), договор накопительного или инвестиционного страхования жизни, информация о том, есть у человека паи инвестиционных фондов, купленные в аффилированной с банком управляющей компании, или другие фондовые активы.
Например, у человека есть брокерский счет, и он с него активно торгует фьючерсами на нефть марки Brent на Московской бирже;
- Арендованы ли на имя такого человека в банке индивидуальные сейфовые ячейки и какое имущество в них хранится. Это могут быть украшения из драгоценных металлов, слитки драгметаллов, именные ценные бумаги, бумажные векселя, и многое другое. И — что важнее всего! — там могут находиться наличные деньги. Да-да, именно такие, какие нам показывают в криминальных фильмах — аккуратными хрустящими стопочками.
Банк на этот запрос составляет официальный ответ и отправляет его обратно в ФССП. Отказ от ответа практически всегда означает, что банк будет оштрафован на крупную сумму. Вслед за штрафом в кредитное учреждение пожалует внеплановая проверка из местного отделения Банка России, в ходе которой будут выявлены иные нарушения.
Самые надежные советы, как спасти свои деньги
Храните деньги в наличной форме, в стеклянной банке. Если, конечно, они у вас есть. Но и это опасно — как тут не вспомнить советы знаменитого вора Жоржа Милославского, когда он влез в квартиру товарища Шпака.
Существует много способов того, как можно попытаться обмануть судебных приставов и скрыть свои доходы и имущество. Все они имеют различную и весьма сомнительную степень эффективности. Но лишь один способ работает на 100% — нужно признать себя банкротом.
Если у вас есть долг, который вы не в состоянии вернуть банку, и высока вероятность, что банк подаст на вас в суд, то рекомендуем проконсультироваться у юристов о перспективе списании долгов. Только банкротство позволит нам навсегда избавиться от претензий банков, коллекторов и судебных приставов.
Как не попасть в «черный список» банка?
- Реально оценивать свои возможности по выплате кредита (при зарплате в 20 т.р. оформлять себе в кредит с ежемесячным платежом не более 25-30% от дохода).
- Всегда брать справки о закрытых и погашенных кредитах. Не исключены ситуации, когда клиент исправно выплачивал весь кредит и не посмотрел последний взнос, который был больше остальных на пару рублей. В результате пара рублей превратились в пару тысяч с учетом штрафов, а клиент оказался в ЧС.
- Читать внимательно все банковские договоры, чтобы потом не возникало вопросов по поводу самостоятельно изменения банком ставки, суммы платежа и проч.
- Предоставлять о себе только реальные данные. Любое несовпадение служит для банка сигналом, что его хотят обмануть.
- Не быть поручителем или созаемщиком по кредитам. Если основной заемщик будет плохо выполнять свои обязанности, то поручители также запятнают себя.
- Рефинансировать или перекредитовать свой долг, если возникли проблемы в выплатах.
Обращаемся в банк/кредитную организацию
По итогам анализа полученных сведений подаем заявление в МФО или банк, которым был выдан «левый» кредит или займ.
Требуем провести проверку, указываем об отсутствии согласия и инициативы на получение кредитной услуги и сообщаем о намерении обратиться в правоохранительные органы.
Так же нужно потребовать предоставления всех документов, на основании которых были выданы кредиты:
-
Паспорт.
-
Заявление или согласие.
-
Договор.
-
Дополнительные документы.
Это пригодится и полиции и вам. Как минимум – будете понимать примерно откуда и как попали к мошенникам ваши сведения.
Параллельно можно направить жалобу в ЦБ РФ для проведения проверки кредитной организации: почему и по какой причине она выдает кредиты непонятно кому на чужие имена и по «липовым» документам. Возможно, есть свой интерес?
Как обезопасить себя?
Чтобы избежать возможных рисков, связанных с оформлением на ваше имя кредитов, придерживайтесь следующих мер предосторожности:
-
Старайтесь без необходимости не раздавать направо и налево свои паспортные данные и никому не давать в руки свой паспорт. Помните, что даже скан как таковой не нужен – мошенники могут изготовить электронную подделку по вашим данным!
-
Регулярно проверяйте данные кредитной истории – бесплатно до 2 раз в год как минимум и обращайте внимание на все заявки, отказы, внесения изменений.
-
В случае нетипичных ситуаций будьте внимательны! Например, при отказе всеми банками в выдаче вам небольшого кредита при положительной кредитной истории. Возможно, у вас уже просрочка по долгу, который оформлен жуликами.
По каким причинам заносят в ЧС?
В зависимости от банка варьируются причины, по которым заемщика могут занести в ЧС. Для одних поводом может стать непогашенный долг, другие же ждут до последнего.
Однако в ЧС попадает далеко не каждый должник банка. Пропуск ежемесячных платежей, задержки по оплате — не те причины, по которым заносят в ЧС. Для этого должны быть поводы серьезнее.
Например, попытка или оформление кредита мошенническим путем, по поддельному паспорту или справке 2-НДФЛ, которые подделывают чаще всего. Лживая информация о месте работы, данная банку в устной форме также послужит поводом для занесения такого заемщика в черный список. Частое обращение за кредитом в банк при наличии высокой кредитной загруженности тоже может послужить сигналом для службы безопасности финансовой организации.
Что такое кредитная история
На каждого заёмщика заводится отдельное досье, которое и называют кредитной историей. В ней содержатся данные о дате и сумме, которую занимает лицо, своевременности ежемесячных платежей, обращении в другие банки. Такая история ведётся на каждого заёмщика, начиная с 2005 года. Всю информацию в неё вносят сотрудники банковских учреждений, микрофинансовых организаций. Дополнительные сведения могут вносить судебные приставы, например, о долгах по ЖКХ или алиментах, и операторы сотовой связи.
Кредитная база, в которой находятся истории заёмщиков, используется:
- Кредиторами – для одобрения или отклонения запросов на следующий заём;
- Страховыми компаниями – для защиты от мошенничества;
- Работодателями – для проверки надёжности и ответственности будущего сотрудника, особенно если должность связана с финансами.
При этом абсолютно неважно, где человек получал кредит до этого. Например, должники Сбербанка не смогут рассчитывать на новый займ в другом банке, если были внесены негативные сведения в их кредитную историю.
Как получить займ, находясь в черном списке заемщиков
Прежде чем понять, что может сделать заёмщик в такой ситуации, давайте разберёмся с этим черным списком подробнее.
Что такое черный список заемщика
В каждой финансовой организации, от самых крупных банков, до небольших микрокредитных компаний ведётся учёт клиентов. Для этого обычно используется компьютерная программа, она может называться по-разному, но смысл один и тот же – все данные обо всех клиентах компании хранятся в специальной базе данных, собираются там по мере работы организации и могут быть получены сотрудником компании мгновенно.
Информация довольно подробная и точная, и положительно повлиять не неё вы сможете только будучи идеальным заёмщиком, вовремя возвращающим все суммы выданных вам кредитов. Причём, чем больше кредитов вы возьмёте и вернёте без проблем, тем лучше будет ваша кредитная история, тем больше доверия будет к вам со стороны кредитора.
На основе всех проведённых когда-либо операций каждого отдельного клиента, физического лица, частного предпринимателя или юридического лица с компанией, формируется определённое отношение к каждому заёмщику. В подобной отчётности учитываются как предыдущая кредитная история заёмщика, так и все остальные факторы его взаимодействия уже с данной конкретной организацией, банком или МФО.
Чёрный список – это те клиенты, за которыми числятся различные нарушения условий кредитования. В такой организации как БКР (бюро кредитных историй) существует свой чёрный список, уже более глобальный, с которым сверяются как минимум все крупные банки перед тем, как выдать кому-либо кредит.
Рассмотрим возможные причины попадания в чёрные списки подробнее. Причины попадания в черный список
Если кредитор решил, что вы для него нежелательный клиент, и занёс вас в чёрный список, это могло произойти в случае, если вы пропустили назначенные сроки на возврат средств либо нарушили другие правила, прописанные в договоре.
Чтобы этого не произошло, всегда внимательно изучайте все условия кредитования в договоре во время получения кредита, и думайте, сможете ли вы на самом деле придерживаться этих условий.
Мошенничество
Любые мошеннические действия, в которых используются финансы, взятые в кредит, приведут к попаданию в чёрный список. Мошенничество в данном случае это любые ваши действия, хоть как-нибудь расходящиеся с подписанным договором.
Это может быть, например, оформление займа с использованием поддельных документов, попытки скрыться от уплаты взносов по кредитам и многое другое. Замеченный в любых финансовых махинациях или афёрах с документами клиент попадает в чёрный список мгновенно и безвозвратно.
Финансовая ненадежность
Любая заявка на кредит обычно сопровождается документами, подтверждающими вашу платёжеспособность. Они выступают в роли определённой гарантии того, что вы сможете вернуть деньги. В некоторых МКК можно получить одобрение заявки на микрозайм и без таких документов.
Тем не менее, уже в процессе сотрудничества с заёмщиком, по мере того, как он гасит задолженность или же наоборот – допускает задержки по оплате, опять же, при помощи ведущейся статистики по каждому клиенту, компания может определить уровень финансовой надёжности каждого клиента. Именно поэтому можно оказаться в чёрном списке МФО если уровень вашей финансовой надёжности будет недостаточным.
Выход из ситуации
Теперь давайте рассмотрим возможные варианты выхода из сложившегося положения. Сразу стоит заметить, что если вы хотите взять кредит у той же организации, где вы уже состоите в чёрном списке – это вряд ли получится.
Поэтому, наиболее логичным будет попробовать попытать счастья в других МКК или банках.
Что можно предпринять?
Несмотря на существование единого БКР, на самом деле у каждой финансовой организации, от крупного банка до самой небольшой МФО, как указывалось выше, имеется своя статистика по собственной клиентской базе.
Разные кредиторы – разные списки. Если вы уже попали в чёрный список в одной организации, можно попробовать найти другие банки или МКК, чтобы получить новый кредит. Таким образом, теоретические шансы получить кредит где-то в другом месте всё же есть, но они очень малы.
Также следует обратиться в кредитные союзы либо собрать нужную сумму, обратившись к частным лицам, друзьям, родственникам или соседям. Есть небольшая вероятность получить кредит в каком-нибудь мелком банке, который не сотрудничает с БКР, но в таком случае условия кредитования, скорее всего, будут очень невыгодными.
Множество небольших банков и МФО, работавших с клиентами из чёрного списка, в скором времени вынуждены были объявить о том, что они – банкрот. Естественно, брать на себя такую ответственность за практически заведомо неблагонадёжного клиента не хочется никому.
Ещё один возможный вариант – кредитные брокеры. Их деятельность как раз направлена на помощь таким клиентам, но опять же – это немалые дополнительные расходы.
Можно ли покинуть список?
В случае, когда уже попали в чёрный список какой-либо финансовой организации, вы вряд ли сможете его покинуть. Исключение из списка возможно только теоретически, если погасить все имеющиеся задолженности и тем самым доказать сотрудникам организации свою полную платёжеспособность и благонадёжность.
В действительности шансы покинуть чёрный список мизерные. Если вы находитесь в таком списке, значит на то были веские причины, описанные выше. Финансовым организациям просто невыгодно добавлять в чёрный список каждого клиента, который хоть немного проштрафился. Нужно понимать, что решение о добавлении в чёрный список принимается на основе множества статистических данных по каждому отдельному клиенту, собранному за определённый период времени. И если оно уже принято, вряд ли можно будет сделать что-то, чтобы его изменить.
Что делать, если звонят коллекторы и сообщают о долге по кредиту?
При просрочке платежа по кредиту заемщику будут звонить из кредитной организации или из коллекторского агентства, которому банк или МФО передали информацию о долге. Узнавать о долге по кредиту, о котором вы слышите впервые, может быть неприятно, но будет большой ошибкой не реагировать на звонки и не пытаться узнать, что произошло. Дело в том, что заем, оформленный мошенниками на ваше имя, может быть совсем небольшим, но проценты из-за просрочки по нему начисляются огромные, и игнорирование ситуации приведет к еще большему долгу и усугубит проблему.
Поэтому нужно узнать, из какой организации звонят, на какой кредит ссылаются и когда он был взят.
Полученную информацию нужно проверить в бюро кредитных историй (БКИ). Если ваша кредитная история чиста, вполне возможно, что вам звонили недоброжелатели с целью напугать, а вовсе не из коллекторского агентства. Однако может быть и другой сценарий: на ваше имя оформлен не один кредит, о котором вам звонили, а сразу несколько в различных организациях. Часто информация в БКИ поступает с запозданием.
Какие должники попадают в черный список?
Самого понятия «черный список» на государственном уровне нет. Его используют банки. То есть один и тот же человек может быть внесен в черный список одного банка, но быть в приоритете для оформления займа в другом учреждении. В черный список входят те заемщики, которые не погасили долг перед конкретным кредитором.
Кто может попасть в черный список:
- у кого есть действующий кредит, по которому систематически допускаются просрочки;
- лица, оформившие займы по поддельным документам. В таком случае в список вносят данные того, на чье имя оформлен продукт;
- субъекты, не погасившие долг и признанные по суду неплатёжеспособными.
В любом случае, критерии тех, кто попадает в такой реестр, обусловлены спецификой кредитной политики учреждения.
Документы для объяснения доходов компании
Регламентированных требований к документации как таковой нет. Компания на свое усмотрение выбирает, каким образом засвидетельствовать свою законную предпринимательскую деятельность, а не давать повода для выводов, что она занимается обналичиванием доходов, нажитых нелегальным способом.
Чаще всего подозрения легко опровергнуть, предоставив данные, которые могут быть зафиксированы:
- в последней налоговой декларации;
- пояснениях, почему налоговой декларации нет в наличии;
- платежках по оплате налоговых отчислений, в случае если они проходили через другой банк;
- партнерских соглашениях, согласно которым указывается движение всех средств компании.