Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по страховым спорам ОСАГО в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В аварии может пострадать не только транспортное средство, но и его владелец. В таком случае предусмотрено решение суда о выплате компенсации, т.е. возмещения по причинению вреда здоровью (моральная компенсация также предусмотрена).
Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?
Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.
Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).
Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.
Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2024 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.
Расторжение договора ОСАГО
Страховые компании вправе досрочно расторгнуть договор ОСАГО с клиентом, если тот при оформлении полиса предоставил «ложные или неполные сведения», имеющие «существенное значение для определения степени страхового риска».
«Ложными или неполными сведениями считаются представленные страхователем сведения, которые не соответствуют действительности или не содержат необходимой для заключения договора страхования информации, при надлежащем представлении которых договор не был бы заключен или был бы заключен на других условиях», — говорится в постановлении.
На размер страховой премии влияют данные о технических характеристиках, конструктивных особенностях, о собственнике, назначении или цели использования транспортного средства и иных обязательных сведений, определяемых законодательством об ОСАГО (например, стаж вождения, использование легкового автомобиля в качестве такси, а не для личных семейных нужд и т.п.), уточняет ВС РФ.
В случае представления клиентом заведомо ложных сведений страховая компания также вправе требовать признания договора недействительным (пункт 3 статьи 944 и статьи 179 Гражданского кодекса РФ). «В этом случае выплаченное потерпевшему страховое возмещение не возвращается, а причиненные вследствие этого убытки страховщику возмещаются страхователем», — указано в постановлении.
Отказ в выплате или ее занижение
Причинами обращения страхователей в суд часто являются финансовые конфликты со страховой компанией: либо последние отказываются выплачивать компенсации вообще, либо занижают сумму. Стоит разделять законные и незаконные причины отказа. Если был пропущен 5-дневный срок обращения в страховую компанию с извещением о дорожно-транспортном происшествии, то виноват в отказе только водитель.
Вне положенного и установленного законом срока никто принимать заявление на возмещение расходов не будет. Другой момент – это причины неправомерные. Страховые компании могут воспользоваться незнанием своего страхователя законодательных положений и порядков назначения выплат. В большинстве случаев конфликт можно решить в досудебном порядке, направив руководителю претензию с предъявленными требованиями.
Если сумма была занижена, то автолюбителю придется постараться, чтобы доказать обоснованность своего требования к повышению суммы выплаты. Просто написать большую сумму или попросить знакомых авторемонтников завысить ее не стоит даже пытаться. Необходимо провести независимую экспертную оценку полученных повреждений, а также стоимости восстановления транспортного средства на станции технического обслуживания. Исходя из результатов экспертизы, будет установлена сумма искового заявления.
Помните, что в судебной практике есть случаи, когда водитель не просто проиграл судебное разбирательство, но суд его еще и обязал выплатить страховой компании расходы на данное дело.
Судья должен видеть, что истец защищает свои законные права, а не пытается обогатиться на создавшейся ситуации, в то время как страховая компания выполнила все свои обязательства. Доказательная база, предоставляемая для рассмотрения судом, должна содержать как можно больше подтверждающих документов. Это значительно увеличивает шансы на вынесение решения судом в пользу водителя.
Помимо затрат на ремонт транспортного средства истец вправе потребовать возмещение трат в виде: неустойки за каждый день просрочки выплаты, расходов на консультации юриста, государственной пошлины, неустойки в случае отсутствие ответа на досудебную претензию, расходов на проведение экспертизы, транспортировки автомобиля на эвакуаторе, заверения документов нотариально, а также иных трат, прямым образом связанных с дорожно-транспортным происшествием.
Как правило, на рассмотрение в суд принимают заявления при занижении компенсации на 10% и более. С меньшим процентом занижения исковые заявления просто отклоняются. Да и для самого собственника невыгодно участвовать в судебных разбирательствах за пару тысяч, так как расходы на дело будут гораздо больше.
Судебная практика по износу
Одним из спорных моментов при расчете суммы компенсационной выплаты является износ деталей автомобиля. Страховые компании учитывали степень износа, что приводило к уменьшению конечной суммы выплаты. Эта сумма не всегда покрывала ремонт транспортного средства в полном объеме. Даже судебные органы считали, что расчет стоимости деталей по ценам новых является способом незаконного обогащения водителя.
Спорам положил конец комментарий Конституционного суда. Страховые компании должны произвести расчет суммы компенсации, выплатить ее, а если суммы не хватило, то водитель справе взыскать остаток не со страховой компании, а с виновника аварии. Нужно будет пройти все шаги: провести экспертизу повреждений и стоимости ремонта, направить досудебную претензию, а затем и выдвинуть исковое требование в суд.
Подать в суд стоит только при полной уверенности, что виновная сторона сможет возместить расходы. В противном случае водитель потратит много времени, сил и денег, а окажется, что получить отсуженные деньги нет возможности. Кроме того, некоторые ответчики пытаются схитрить, предоставив справку о низких доходах. Это грозит уменьшением суммы выплаты, либо ее «рассрочкой».
Можно ли взыскать неустойку с СК
Неустойка при рассмотрении судебного разбирательства может учитываться, даже если требования о ней не были указаны в досудебном требовании. Для подтверждения ущерба нужно предоставить все имеющие документы, касающиеся страхового случая. Если таковых нет, то отказ страховой компании будет считаться законным.
Неустойка не будет взыскана со страховщика, если водитель неоднократно нарушал действующее законодательство и злоупотреблял своим правом. Часто это случается при отказе предоставить автомобиль для экспертной оценки нанесенных повреждений.
Неустойку можно востребовать в случае отсутствия ответа от страховой компании в течение трех недель от даты составления досудебной претензии. Страховая компания будет нести ответственность в случае задержки выполнения ремонтных работ по восстановлению транспортного средства.
Сумму неустойки может изменить суд только в случае ее неадекватности и несоответствии реальной стоимости нанесенных повреждений. В остальных случаях сумма может быть снижена при ответном заявлении от ответчика.
Неустойка рассчитывается на основании расходов, которые понес владелец транспортного средства, пострадавшего в аварии, и расходы на ремонтные работы.
Возмещение ущерба при ДТП с виновника через суд
С причинившего вред требовать выплату можно, если:
- нет законных оснований взыскать ее со страховой, например, ТС, на котором совершено ДТП не застраховано;
- сумма ущерба больше максимума по «автогражданке»
- из-за вычета износа или расчета по Единой методике СК не покрыла ущерб полностью.
У виновника, который становится ответчиком есть три пути, чтобы минимизировать свои расходы:
- доказать, что он невиновен в данном ДТП;
- доказать, что требования, предъявленные к нему – незаконны;
- снизить взыскиваемую сумму.
Если ничего из вышеуказанного ему сделать не удалось, ему потребуется уплатить все расходы.
Взыскание возмещения если нет виновника ДТП
Если виновник в ДТП не определен, то не может быть как выплат со страховой, так и суда, так как ответчика указать невозможно.
Если причинитель вреда известен, но не определен виновником сотрудниками ГИБДД, например, при бесконтактном ДТП или спорности нарушения обеих сторон ПДД, его виновность может установить суд, но при этом только в процессе взыскания с него возмещения нанесенного ущерба. Но существует риск, и такие случаи происходили, что после признания вины ответчика и вынесения решения, что он обязан возмещать урон, страховая отказывалась платить, так как потерпевший уже воспользовался своим правом в возмещении ущерба, подав иск на заявителя.
Поэтому в подобных делах заставлять платить СК получалось, когда она с самого начала привлекалась в качестве ответчика наравне с нанесшим вред.
С какими вопросами можно обращаться в суд в качестве истца по ОСАГО?
- Компенсация, назначенная СК, не соответствует понесенным убыткам. Если размер ущерба превышает назначенную сумму выплаты, следует провести независимую экспертизу и с ее результатами обратиться в суд.
- СК оттягивает принятие решения, не выплачивает причитающуюся сумму в срок или погашает убытки лишь частично.
- Страховщик ответил отказом на претензию, например, не счел аварию страховым случаем. Неправомерные действия компании являются нарушением прав потребителя.
- Сумма ущерба намного выше той, которая допустима по страховке. В этом случае разница взимается с виновника происшествия в судебном порядке.
Помимо этого страхователи обращаются в суд и по другим поводам:
- возмещение затрат на лечение;
- возмещение морального ущерба, если будет доказано, что пострадавший получил неврологическое заболевание или психологическую травму;
- оплата услуг нотариуса и автоюриста;
- возврат денежных средств за экспертизу и госпошлину;
- возмещение расходов, возникших при эвакуации и хранении поврежденного автомобиля;
- прочие издержки, связанные с судом.
В том случае, если потерпевший не подал заявление в СК в установленный срок, он также может обратиться в судебную инстанцию. Согласно законодательству, сроки давности по исковым заявлениям о причитающейся компенсации составляют 3 года. Однако юристы советуют подавать документы как можно раньше. В противном случае страховщик может отказаться от выплат, мотивируя это нарушением сроков со стороны истца.
Срок исковой давности по регрессу
При проверке законности иска важен срок давности по регрессу ОСАГО. Страховые часто затягивают подачу требований, в надежде, что человек забудет о происшествии и не будет возражать при наличии расхождений с реальными фактами. Поэтому иногда они могут пропустить сроки подачи искового заявления в суд.
Когда страховая компания взыскивает компенсацию с виновника ДТП за пределами сроков исковой давности, можно оспорить иск на этом основании.
По требованиям, вытекающими из договоров страхования риска ответственности при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу, страховые компании могут подать иск в течение трех лет (п. 2 ст. 966 ГК РФ). Срок начинает течь с момента осуществления выплаты.
По договорам в порядке суброгации страховая компания взыскивает средства вместо пострадавшего лица. В этом случае действует общий срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК РФ). Однако отсчитывается он с момента аварии, а не выплаты денег.
В январе 2023 года в законе о рассмотрении страховых обязательств судебными инстанциями были введены некоторые изменения.
Давайте разберёмся с самыми важными моментами в данных нововведениях, рассмотрев их в таблице ниже:
| № | Описание нового положения | Номер пункта в постановлении |
| 1) | Судебный иск к страховщику предъявляется исключительно по месту его нахождения, а также расположения филиала СК, где был заключён договор ОСАГО. Также иск может предъявляться по адресу офиса страховой компании, где было принято заявление о наличии страхового случая и выплате ущерба. Что касательно исков по спорам прав потребителя, являющегося клиентом СК, то они предъявляются в суд, находящийся по месту пребывания (жительства) истца либо по адресу заключения договора. | 5 |
| 2) | Если иск был предъявлен непосредственно к тому, кто причинил ущерб, то суд обязуется привлечь к разбирательствам страховую компанию, в которой он оформил ОСАГО. | 6 |
| 3) | Страховые случаи, произошедшие после сентября 2023 года, подлежат выполнению досудебного порядка, с целью урегулирования спора. Претензия подаётся в письменном виде, на изучение которой даётся 5 рабочих дней. При несоблюдении досудебного порядка исковое обращение судом не рассматривается. | 7, 8, 9 |
| 4) | Исковой срок по ОСАГО истекает с момента отказа страховщика от своих обязанностей либо оплате неполной суммы. Срок давности иска прерывается в случае осуществления частичной оплаты по предъявленной претензии. | 10, 12 |
| 5) | Страховой случай наступает не только при движении ТС, но и при его буксировке, нахождении на автостоянке, парковке и пр. | 17 |
| 6) | Продажа долга по ОСАГО с момента ДТП может быть осуществлена только части претензии к СК касательно возмещения убытков, штрафа, неустойки. При цессии следует придерживаться досудебного порядка обращения к СК. | 19, 20. |
| 7) | Если доказано что потерпевший невиновен в ДТП, страховая компания обязуется осуществить взыскание в размере 50% от нанесённого ущерба. | 21 |
| 8) | Вместо денежного взыскания, клиент может потребовать от страховщика полный ремонт автомобиля. Но при этом износ деталей, который возник до аварии, компенсируется потерпевшим. | 27 |
| 9) | ОСАГО включает обязательное возмещение УТС. | 29 |
| 10) | Обновлённые страховые суммы выплачиваются только по полисам, приобретённым до 01.10.2014 года (компенсации от 400 000 руб.). Все полисы до этой даты, предусматривают старые суммы. Договора, оформленные после апреля 2023 года, подразумевают максимальную выплату на человека до 500 тыс. рублей. | 31 |
| 11) | Общая методика расчёта выплат осуществляется исключительно по страховым случаям, произошедшим после октября 2023 г. если оценочная стоимость ущерба по экспертизе СК и потерпевшего будет расходиться меньше чем на 10%, то требования истца рассматриваться не будут. | 32 |
| 12) | Ущерб от ДТП, который был нанесён другому имуществу (не автомобилю) определяется на основании оценочной экспертизы. | 32 |
| 13) | Сумма возмещения при полном разрушении ТС определяется в соответствии с его стоимостью на момент ДТП. Не оплачиваются уцелевшие остатки, годные к использованию. | 32 |
| 14) | По оформленным договорам ОСАГО до октября 2023 года, максимальный размер износа запасных частей составляет 80%. | 34 |
| 15) | Если в ДТП участвовало не более двух ТС и вред был нанесён только автомобилям, то выплату по страховому случаю осуществляет СК виновника аварии. | 37 |
| 16) | 12 дней на изучение документации о ДТП даётся исключительно договорам, подписанным с сентября 2023 г. | 44 |
| 17) | Договориться о возмещении ущерба стороны могут без проведения экспертизы. | 48 |
| 18) | Требования касательно несвоевременной выплаты включать в заявление-претензию необязательно. Суд в любом случае обязует СК выплатить все штрафы и пени. | 53 |
| 19) | Сумма санкций, которые насчитываются из-за несоблюдения срока выплат страховки определяется в размере 0,05% за все дни задержки. Насчитывается пеня на полный размер задолженности по страховому случаю. | 54 |
| 20) | Неустойка определяется в размере 1% от полной суммы выплаты и насчитывается за каждый просроченный день. | 55 |
| 21) | Полный расчёт по ОСАГО не освобождает страховщика от выплаты по неустойке и пени, которые были установлены в ходе судебного разбирательства. | 63 |
| 22) | Оспорить размер пени и неустойки можно в судебном порядке, но такой иск со стороны СК должен быть мотивирован. | 65 |
Досудебное урегулирование спора
В соответствии с требованиями гражданского законодательства, любой спор в рамках действия страхового договора может быть разрешен в досудебном порядке. Кроме того, с 2014 года данный шаг стал обязательным, то есть, теперь прежде чем обратиться в суд, автомобилист должен направить страховщику претензию, в которой содержится требование о выплате страховой компенсации в полном объеме.
По закону, страховая компания должна дать ответ на претензию о споре в течение 5 дней с момента получения документа. Соответственно, автомобилист имеет право подать исковое заявление в суд только в следующих случаях:
- Если в течение установленного законом срока он не получил ответ на претензию.
- Если условия в ответном письме не соответствуют его представлениям.
Получение выплаты за утрату товарной стоимости
Из-за утраты товарной стоимости значительно снижается прочной и долговечность деталей транспорта, именно по этой причине автовледельцы такое большое внимание уделяют исковым заявлениям для взыскания такого варианта ущерба и готовы к началу спора.
При расчете размер возмещения для ремонта поврежденного в результате столкновения транспортного средства, страховая компания достаточно часто игнорирует тот факт, что автомобиль утратил свою товарную стоимость. Напротив, при расчете размера компенсации, страховщик старается всеми способами снизить размер выплаты, обращая внимание на износ авто.
Чтобы получить возмещение за утрату товарной стоимости авто, собственник должен обратиться за проведением независимой экспертизы.
Если клиент подает исковое заявление с требованием возместить утрату товарной стоимости транспортного средства, что подтверждается заключением эксперта, суд принимает решение об удовлетворении данного требования.
Расчет стоимости ремонта транспортного средства должен производиться не только с учетом устранения повреждений автомобиля, но и принимая во внимание износ деталей и агрегатов транспорта.
Влияние недоплаты на застрахованных автовладельцев
Недоплата по ОСАГО со стороны страховой компании может иметь серьезные последствия для застрахованных автовладельцев. В первую очередь, это связано с тем, что в случае дорожного происшествия или иного страхового случая, страховая компания может отказаться полностью или частично компенсировать ущерб.
Недоплата может привести к возникновению финансовых сложностей у автовладельца, так как он может остаться без необходимых средств на ремонт или восстановление автомобиля. Кроме того, застрахованный может столкнуться с проблемами взаимодействия с другими участниками ДТП, которые также пострадали от страхового случая. Недостаточная выплата по ОСАГО может вызвать недоверие со стороны потерпевших и длительные судебные разбирательства.
В случае недоплаты по ОСАГО рекомендуется обратиться к юристу специализирующемуся в области страхового права. Это поможет застрахованному защитить свои права и получить необходимую компенсацию. Также, стоит обратиться в страховую компанию с претензией на недоплату и доказательствами своих требований. Важно грамотно оформить претензию и предоставить все необходимые документы, чтобы повысить свои шансы на получение должной компенсации.
Важно отметить, что застрахованные автовладельцы должны быть внимательны и внимательно изучать условия страхового полиса перед его оформлением. Нельзя доверять только словам страхового агента или рекламным материалам компании, необходимо самостоятельно изучить документы и убедиться в их полноте и достоверности.
Что не покрывает полис ОСАГО
- причинение вреда при использовании другого автомобиля, который не указан в договоре обязательного страхования;
- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- загрязнения окружающей среды;
- причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
- обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
- причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.